Ist mein Kredit-Score gut genug für eine Hypothek?

Ihre Kreditwürdigkeit, die Zahl, anhand derer Kreditgeber das Risiko einer Kreditverlängerung oder einer Kreditvergabe abschätzen, ist ein Schlüsselfaktor für die Entscheidung, ob Sie für eine Hypothek zugelassen werden. Die Punktzahl ist keine feste Zahl, sondern schwankt regelmäßig als Reaktion auf Änderungen Ihrer Kreditaktivität (z. B. wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto eröffnen). Welche Zahl ist gut genug und wie beeinflussen Punktzahlen den angebotenen Zinssatz? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.

FICO Scores

Der häufigste Kredit-Score ist der  FICO-Score, der von der Fair Isaac Corporation erstellt wurde. Die Berechnung erfolgt anhand der folgenden Daten aus Ihrer Kreditauskunft :

• Ihre Zahlungshistorie (die 35% der Punktzahl entspricht)
• Beträge, die Sie schulden (30%)
• Länge Ihrer Bonität (15%)
• Arten von Guthaben, die Sie verwenden (10%)
• Neuer Kredit (10%)

Mindestpunktzahl

Es gibt keine „offizielle“ Mindestkreditbewertung, da Kreditgeber andere Faktoren berücksichtigen können (und dies auch tun), wenn sie entscheiden, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren. Sie können für eine Hypothek mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit genehmigt werden, wenn Sie beispielsweise eine solide Anzahlung haben oder Ihre Schuldenlast ansonsten gering ist. Da viele Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit als nur einen Teil des Puzzles betrachten, wird eine niedrige Punktzahl Sie nicht unbedingt daran hindern, eine Hypothek aufzunehmen.

Was Kreditgeber gerne sehen

Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welche Bewertung Ihr Kreditgeber verwendet, damit Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen können, da den Kreditgebern verschiedene Kredit-Scores (jeweils basierend auf einem anderen Bewertungssystem) zur Verfügung stehen. Eine Punktzahl von 850 ist die höchste FICO-Punktzahl, die Sie erhalten können. Jeder Kreditgeber hat auch seine eigene Strategie. Während ein Kreditgeber Ihre Hypothek genehmigen kann, kann ein anderer dies nicht tun – selbst wenn beide dieselbe Kreditwürdigkeit verwenden.

Während es keine branchenweiten Standards für Kredit-Scores gibt, dient die folgende Skala von der Website für persönliche Finanzbildung www.credit.org als Ausgangspunkt für FICO-Scores und was jeder Bereich für den Erhalt einer Hypothek bedeutet:

• 740–850: Ausgezeichnete Kreditwürdigkeit  – Kreditnehmer erhalten einfache Kreditgenehmigungen und die besten Zinssätze.

• 670–740: Gute Kreditwürdigkeit  – Kreditnehmer sind in der Regel zugelassen und bieten gute Zinssätze.

• 620–670: Akzeptabler Kredit  – Kreditnehmer werden in der Regel zu höheren Zinssätzen zugelassen.

• 580–620: Subprime-Kredit  – Kreditnehmer können eine Hypothek aufnehmen, dies ist jedoch nicht garantiert. Die Bedingungen werden wahrscheinlich ungünstig sein.

• 300–580: Schlechte Kreditwürdigkeit  – Es besteht kaum eine Chance, eine Hypothek aufzunehmen. Kreditnehmer müssen Schritte unternehmen, um die Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor sie genehmigt werden.4

FHA-Darlehen

Die Federal Housing Administration (FHA), die Teil des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung ist, bietet Darlehen an, die von der Regierung unterstützt werden. Im Allgemeinen sind die Kreditanforderungen für FHA-Kredite tendenziell lockerer als für konventionelle Kredite. Um sich für eine Hypothek mit niedriger Anzahlung (derzeit 3,5%) zu qualifizieren, benötigen Sie einen FICO-Mindestwert von 580. Wenn Ihr Kredit-Score darunter liegt, können Sie immer noch eine Hypothek erhalten, müssen aber mindestens eine Hypothek aufnehmen 10%.

Zinssätze und Ihre Kredit-Score

Obwohl es keine spezifische Formel gibt, wirkt sich Ihre Kreditwürdigkeit auf den Zinssatz aus, den Sie für Ihre Hypothek zahlen. Im Allgemeinen ist Ihr Zinssatz umso niedriger, je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist und umgekehrt. Dies kann einen enormen Einfluss sowohl auf Ihre monatliche Zahlung als auch auf die Höhe der Zinsen haben, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen. Hier ein Beispiel: Angenommen, Sie erhalten eine 30-jährige Festhypothek für 200.000 USD. Wenn Sie einen hohen FICO-Kredit-Score haben (z. B. 760), erhalten Sie möglicherweise einen Zinssatz von 3,612%. Bei dieser Rate würde Ihre monatliche Zahlung 910,64 USD betragen, und Sie würden in den 30 Jahren 127.830 USD Zinsen zahlen.

Nehmen Sie das gleiche Darlehen, aber jetzt haben Sie eine niedrigere Kredit-Score – sagen wir 635. Ihr Zinssatz springt auf 5,201%, was vielleicht nicht nach einem großen Unterschied klingt – bis Sie die Zahlen knacken. Jetzt beträgt Ihre monatliche Zahlung 1.098,35 USD (187,71 USD mehr pro Monat), und Ihre Gesamtzinsen für das Darlehen betragen 195.406 USD oder 67.576 USD mehr als für das Darlehen mit der höheren Kreditwürdigkeit.

Es ist immer eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie eine Hypothek beantragen, damit Sie die bestmöglichen Konditionen erhalten. Natürlich funktioniert es nicht immer so, aber wenn Sie die Zeit haben, Ihre Kreditauskunft zu überprüfen (und etwaige Fehler zu beheben) und Schulden abzubezahlen, bevor Sie eine Hypothek beantragen, wird es sich wahrscheinlich in der EU auszahlen langfristig. Für weitere Informationen möchten Sie möglicherweise die besten Möglichkeiten untersuchen, um Ihre Kreditwürdigkeit schnell wiederherzustellen, oder einfach die  besten Möglichkeiten, um eine schlechte Kreditwürdigkeit zu reparieren. Wenn Sie nicht die Zeit haben, Ihre Kreditwürdigkeit zu korrigieren, lohnt es sich möglicherweise, einen der besten Kreditreparaturunternehmen zu konsultieren, um dies für Sie zu tun.

Das Fazit

Obwohl es keine „offizielle“ Mindestpunktzahl für Kredite gibt, ist es einfacher, eine Hypothek zu erhalten, wenn Ihre Punktzahl höher ist – und die Bedingungen werden wahrscheinlich auch besser sein. Weil diemeisten Menschen eine Punktzahl von jedem der drei großen haben Auskunfteien -Equifax, Experian und Transunion-Kreditgeber häufig einen „tri-merge“ Kredit -Bericht ziehen die Punkte aller drei Agenturen enthält. Wenn alle drei Kredit-Scores verwendbar sind, ist der mittlere Score der so genannte „repräsentative“ Score oder der verwendete. Wenn nur zwei Punkte verwendbar sind, wird der niedrigere verwendet.

Sie können vorläufig Informationen darüber erhalten, wo Sie kostenlos stehen. Jedes Jahr haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditagenturen.8 Es ist schwieriger, einen kostenlosen Kredit-Score zu erhalten, aber Sie können Ihren Kredit-Score von einer Bank erhalten, von denen einige diese zunehmend verfügbar machen, oder von Websites, die wirklich kostenlose Kredit-Scores anbieten.