Sparkasse auf Gegenseitigkeit (MSB)
Was ist eine Sparkasse auf Gegenseitigkeit (MSB)?
Eine Sparkasse auf Gegenseitigkeit ist eine Art Sparsamkeitsinstitut, das ursprünglich für Personen mit niedrigem Einkommen konzipiert wurde. In der Vergangenheit investierten diese Personen in langfristige, festverzinsliche Vermögenswerte wie Hypotheken. Die 1816 gegründeten ersten Sparkassen auf Gegenseitigkeit waren die Philadelphia Saving Society und die Boston Provident Institution for Saving. Die meisten MSBs hatten Hauptstandorte im mittleren Atlantik und im industriellen Nordosten der Vereinigten Staaten. Bis 1910 gab es 637 dieser Einrichtungen.
Die zentralen Thesen
- Die Einlagen der Sparkassen auf Gegenseitigkeit sind von der FDIC versichert.
- Sparkassen auf Gegenseitigkeit ermöglichen es Kunden, Konten mit geringem Guthaben zu führen und gleichzeitig Zinsen zu verdienen.
- Wenn Sie ein Konto bei einer Sparkasse auf Gegenseitigkeit eröffnen, gelten Sie als „Eigentümer“ der Bank, da Sparkassen auf Gegenseitigkeit keine außenstehenden Aktionäre wie traditionelle Banken haben.
Verständnis einer Sparkasse auf Gegenseitigkeit (MSB)
Bis in die 1970er Jahre waren MSBs im Allgemeinen sehr erfolgreich. In den 1980er Jahren verursachten Vorschriften, in die MSBs investieren durften, zusammen mit dem Zinssatz, den sie den Kunden zahlen konnten, in Kombination mit steigenden Zinssätzen den MSBs massive Verluste. Folglich scheiterten viele MSBs in den 1980er Jahren; andere fusionierten, wurden Geschäftsbanken oder in Aktienform umgewandelt.
MSBs investierten traditionell in Hypotheken. Privatpersonen und Unternehmen werden Hypotheken verwenden, um große Immobilienkäufe zu tätigen, ohne den gesamten Wert der Vorauszahlung zu zahlen. Festverzinsliche Hypotheken (auch „traditionelle“ Hypotheken genannt) Es gibt variabel verzinsliche Hypotheken (ARM). Obwohl eine Hypothek normalerweise ein Vertrag zwischen einem Kreditnehmer und einem Kreditgeber ist, können Hypotheken zusammengelegt werden und für Investitionen durch Dritte verfügbar gemacht werden.
Sparkassen auf Gegenseitigkeit werden von lokalen oder regionalen Gebietskörperschaften gegründet und bieten kein Stammkapital an, sondern die Bank befindet sich im Besitz ihrer Mitglieder, und alle Gewinne werden unter ihren Mitgliedern geteilt.
Sparkassen auf Gegenseitigkeit vs. Kreditgenossenschaften
Wie Sparkassen auf Gegenseitigkeit waren Kreditgenossenschaften eine andere Form von Finanzinstituten außerhalb einer traditionellen Geschäftsbank. Während Kreditgenossenschaften und Sparkassen auf Gegenseitigkeit im Allgemeinen ähnliche Dienstleistungen anbieten (z. B. die Annahme von Einlagen, die Kreditvergabe und den Verkauf von Finanzprodukten wie Kredit- und Debitkarten und Einlagenzertifikaten oder CDs), gibt es wesentliche strukturelle Unterschiede.
Diese Unterschiede betreffen weitgehend die Art und Weise, wie die beiden Arten von Institutionen Einkommen erzielen. Während die Sparkassen auf Gegenseitigkeit ihren Mitgliedsaktionären Gewinne erwirtschaften, arbeiten Kreditgenossenschaften als gemeinnützige Organisationen, die ihren Mitgliedern dienen sollen, die auch de facto Eigentümer sind.
Mitglieder von Kreditgenossenschaften bündeln ihr Geld (dh kaufen Anteile an der Genossenschaft); Diese Fonds ermöglichen es den Mitgliedern, sich gegenseitig Kredite, Sichteinlagen und andere Finanzprodukte und -dienstleistungen zur Verfügung zu stellen.
Die meisten Kreditgenossenschaften sind deutlich kleiner als Privatkundenbanken. Sie konzentrieren sich normalerweise darauf, eine bestimmte Region, Branche oder Gruppe zu bedienen. Zum Beispiel hat die Navy Federal Credit Union (NFCU) 300 Zweigstellen, größtenteils in der Nähe von Militärstützpunkten, und ist nach Vermögensgröße die größte Kreditgenossenschaft in den USA und steht Militärangehörigen offen.
Besondere Überlegungen
Geschäftsbanken verdienen Geld, indem sie Zinserträge auf Kredite erheben, die sie ihren Kunden gewähren. Kundeneinlagen wie Giro- und Geldmarktkonten stellen den Banken das Kapital zur Verfügung, um überhaupt Kredite zu vergeben. Der Zinssatz, den die Bank für ihre Kredite berechnet, ist in der Regel höher als die, die sie für Einlagen zahlt.