Multiline-Versicherung

Was ist eine Multiline-Versicherung?

Multiline-Versicherungen können sich auf komplexe Versicherungsinstrumente beziehen, mit denen ein Unternehmen die Risikopositionen mehrerer Unternehmensversicherungsverpflichtungen in einem Versicherungsvertrag bündeln kann.

Der Begriff bezieht sich auch auf eine Versicherungsagentur, die Policen für verschiedene Versicherungssparten schreibt. Diese verschiedenen Produkte umfassen eine Abdeckung für eine Vielzahl von Risikokategorien.

Multiline-Versicherung verstehen

Einzelne Kunden können sich entscheiden, ihren Versicherungsschutz für Auto, Schiffs- und Hausratversicherungen in einem Multiline-Vertrag zu bündeln. Gewerbliche Kunden können mehrere verschiedene, aber gleichermaßen notwendige Geschäftsrichtlinien in einem einzigen mehrzeiligen Vertrag bündeln. Die Bündelung soll die Gesamtprämie reduzieren und die Jahresabschlussrechnung erleichtern. Gleichzeitig können sich die Haftungsgrenzen erhöhen, ähnlich wie bei einer Umbrella-Police.

Während für jedes einzelne Risiko weiterhin Deckungsgrenzen und Selbstbehalte gelten, werden alle Policen zu einer monatlichen Prämienrechnung zusammengefasst. Über den Komfort des One-Stop-Shopping hinaus ist der Wert für den Verbraucher ein möglicher Rabatt als Gegenleistung für die gebündelte Abdeckung.

Bei der gewerblichen Versicherung ist das Unternehmen einem Portfolio von Risiken ausgesetzt, darunter Verlust oder Diebstahl von physischem Eigentum, Diebstahl geistigen Eigentums, Verlust von Menschenleben, Amtsmissbrauch und viele andere. Anstatt ein Portfolio von eigenständigen Versicherungspolicen zur Verwaltung all dieser Risiken zu erstellen, kann ein Unternehmen für alle Risiken einen einzigen mehrzeiligen Vertrag verwenden. Ein Versicherungsvertrag ist dann effizienter und deutlich günstiger als viele Einzelverträge.

Die gebündelten Risikopositionen stehen oft in einem generellen Zusammenhang, wie zum Beispiel Betriebs- und Haftpflichtrisiken. Die Selbstbehalte werden in der Regel unabhängig von der Anspruchsart zu einem Dollarbetrag pro Schadensfall zusammengefasst.

Wenn sich beispielsweise Selbstbehalte zu einer einzigen hohen Zahl zusammenfassen, zahlt ein Unternehmen mit nur einem Schaden wahrscheinlich mehr Selbstbehalt als bei separaten Policen. Umgekehrt könnten mehrere Schäden aus derselben gedeckten Gefahr bedeuten, dass ein Unternehmen durch die Aggregation seine abzugsfähigen Gesamtkosten einspart.

Multiline-Versicherungsagenturen

Eine mehrzeilige Versicherungsagentur kann sowohl gewerblichen als auch einzelnen Kunden Versicherungen anbieten. Individuelle Policen können Hausbesitzer, Auto, Schiffs, Mieter, Lebens, Invaliditäts- und Pflegeversicherungen umfassen. Gewerbliche Versicherungen können Berufshaftpflicht, Arbeitnehmerentschädigung, Produkthaftpflicht, Betriebsunterbrechung und andere Deckungsarten umfassen.

Vorteile für den Multi-Line-Versicherer sind der Aufbau einer langfristigen Beziehung zum Kunden, der dann kaum noch wettbewerbsfähige Angebote kaufen wird.

Multiline-Versicherung und Moral Hazard

Ein Problem bei mehrzeiligen Unternehmensrichtlinien ist das Moral Hazard. Ein Unternehmen kann nicht mehr geneigt sein, Risikofaktoren zu überwachen und zu beheben, wenn es zu erhebliche Einsparungen durch eine umfassende Mehrlinienrichtlinie erzielt.

Und natürlich ist auch offener Betrug möglich, da ein kriminell geneigtes Management Anreize hat, Ansprüche zu erstellen. Multiline-Versicherungen versuchen, diese Möglichkeiten in der Vertragssprache zu mildern, indem sie Anspruchsverfahren und Selbstbehaltsregelungen detailliert beschreiben.