Mehrzeilige Versicherung

Was ist eine Mehrversicherungsversicherung?

Mehrversicherungen können sich auf komplexe Versicherungsinstrumente beziehen, mit denen ein Unternehmen die Risikopositionen mehrerer Unternehmensversicherungsverpflichtungen in einem Versicherungsvertrag bündeln kann.

Der Begriff bezieht sich auch auf eine Versicherungsagentur, die Policen für verschiedene Versicherungssparten schreibt. Diese verschiedenen Produkte umfassen eine Abdeckung für eine Vielzahl von Risikokategorien.

Multiline-Versicherung verstehen

Einzelne Kunden können beschließen, ihren Versicherungsschutz für Auto, See- und Hausbesitzerversicherungen in einem mehrzeiligen Vertrag zu bündeln. Gewerbliche Kunden können mehrere verschiedene, aber gleichermaßen notwendige Geschäftsrichtlinien in einem einzigen mehrzeiligen Vertrag bündeln. Durch die Bündelung sollte die Gesamtprämie gesenkt und die Rechnungslegung zum Jahresende erleichtert werden. Gleichzeitig können sich die Haftungsgrenzen erhöhen, ähnlich wie dies bei einer Dachrichtlinie der Fall wäre.

Während für jedes einzelne Risiko noch Deckungsgrenzen und Selbstbehalte gelten, werden alle Policen zu einer monatlichen Prämienrechnung zusammengefasst. Über den Komfort des One-Stop-Shoppings hinaus ist der Wert für den Verbraucher ein möglicher Rabatt als Gegenleistung für die gebündelte Deckung.

Bei gewerblichen Versicherungen besteht für das Unternehmen ein Risikoportfolio, einschließlich Verlust oder Diebstahl von physischem Eigentum, Diebstahl von geistigem Eigentum, Verlust von Leben, Fehlverhalten von Beamten und vielen anderen. Anstatt ein Portfolio von eigenständigen Versicherungspolicen zur Verwaltung all dieser Risiken zu erstellen, kann ein Unternehmen für alle Risiken einen einzigen mehrzeiligen Vertrag verwenden. Ein Versicherungsvertrag ist dann effizienter und erheblich günstiger als viele Einzelverträge.

Die gebündelten Risikopositionen stehen häufig in einem allgemeinen Zusammenhang, z. B. mit dem Risiko von Geschäftseigentum und Unfall. Die Selbstbehalte werden in der Regel unabhängig von der Anspruchsart zu einem Dollarbetrag pro Anspruch zusammengefasst.

Wenn sich beispielsweise Selbstbehalte zu einer einzigen hohen Zahl zusammenschließen, zahlt ein Unternehmen mit nur einem Anspruch wahrscheinlich mehr Selbstbehalt als mit separaten Richtlinien. Umgekehrt können mehrere Verluste, die sich aus derselben gedeckten Gefahr ergeben, bedeuten, dass ein Unternehmen aufgrund der Aggregation seine abzugsfähigen Gesamtkosten einspart.

Mehrzeilige Versicherungsagenturen

Eine mehrzeilige Versicherungsagentur kann sowohl gewerblichen als auch privaten Kunden Versicherungen anbieten. Einzelne Policen können Hausbesitzer, Auto, See, Mieter, Lebens, Invaliditäts- und Pflegeversicherungen umfassen. Die gewerbliche Versicherung kann aus Berufshaftpflicht, Arbeitnehmerentschädigung, Produkthaftung, Betriebsunterbrechung und anderen Deckungsarten bestehen.

Für den mehrzeiligen Versicherer gehören zu den Vorteilen der Aufbau einer langfristigen Beziehung zum Kunden, der dann wahrscheinlich keine wettbewerbsfähigen Angebote mehr erhält.

Mehrzeilige Versicherung und Moral Hazard

Ein Problem bei mehrzeiligen Unternehmensrichtlinien ist das Moral Hazard. Ein Unternehmen kann nicht mehr bereit sein, Risikofaktoren zu überwachen und zu beheben, wenn es durch eine umfassende mehrzeilige Politik zu erhebliche Einsparungen erzielt.

Und natürlich ist auch regelrechter Betrug möglich, da das kriminell geprägte Management Anreize für die Herstellung von Ansprüchen bietet. Mehrzeilige Versicherungspolicen versuchen, diese Möglichkeiten in der Vertragssprache zu minimieren, in der die Antragsverfahren und die abzugsfähigen Regeln detailliert aufgeführt sind.