Neufassung der Hypothek
Was ist eine Neufassung der Hypothek?
Eine Neufassung von Hypotheken, auch Neufassung von Darlehen genannt, ist ein Merkmal einiger Arten von Hypotheken, bei denen verbleibende monatliche Zahlungen auf der Grundlage eines neuen Tilgungsplans neu berechnet werden. Während einer Neufassung der Hypothek zahlt der Kreditnehmer einen hohen Betrag an sein Kapital, und seine Hypothek wird dann auf der Grundlage des neuen, niedrigeren ausstehenden Saldos neu berechnet.
Einige Hypotheken haben einen geplanten Neufassungstermin. Dies ist der Tag, an dem der Kreditgeber einen neuen Tilgungsplan auf der Grundlage des verbleibenden Kapitalbetrags und der Restlaufzeit der Hypothek berechnet.
Die zentralen Thesen
- Eine Neufassung erfolgt, wenn ein Kreditnehmer einen hohen Betrag auf das Kapital seiner Hypothek zahlt und der Kreditgeber das Darlehen auf der Grundlage des neuen Saldos neu berechnet.
- Wenn der Kreditgeber das Darlehen neu berechnet, erstellt er einen neuen Tilgungsplan, bei dem es sich um eine Tabelle mit Darlehenszahlungen handelt, in der das Kapital und die Zinsen aufgeführt sind, aus denen jede Zahlung besteht, bis das Darlehen vollständig ausgezahlt ist.
- Der Hauptvorteil für den Kreditnehmer bei der Neufassung einer Hypothek ist die Möglichkeit, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren.
- Negative Tilgungsdarlehen oder Optionshypotheken mit variablem Zinssatz (Option ARM) enthalten im Rahmen des Darlehensvertrags häufig eine Neufassung der Hypothek.
Wie eine Neufassung der Hypothek funktioniert
Für den Kreditnehmer besteht der Hauptvorteil der Neufassung einer Hypothek darin, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Oft reduzieren eine Hypothek Kreditgeber wird einfach die Laufzeit eines Darlehens, wenn zusätzliche Tilgungszahlungen vorgenommen werden, aber die gleichen festen monatlichen Betrag-einfach durch Erhöhung des Nennbetrags und die Verringerung der Aufrechterhaltung Interesse Teil der Zahlung.
Durch eine Neufassung kann der Zinsbetrag gesenkt werden, den der Kreditnehmer über die Laufzeit des Kredits zahlt, wenn eine ausreichend hohe Kapitalzahlung erfolgt, wodurch sowohl die Zinsen als auch der Kapitalbetrag für die neuen monatlichen Zahlungen des Kredits reduziert werden.
Neufassung der Hypothek vs. Refinanzierung
Eine Neufassung der Hypothek kann eine bequemere Option sein als eine Refinanzierung. Mit einer Refinanzierung ersetzen Sie Ihre aktuelle Hypothek durch ein neues Hypothekendarlehen, das kostspielig sein kann und von Ihrer Bonität abhängt. Eine Neufassung der Hypothek beinhaltet keine Bonitätsprüfung und wird mit der ursprünglichen Hypothek fortgesetzt.
Andererseits bedeutet die Refinanzierung einer Hypothek, das bestehende Darlehen zurückzuzahlen und durch ein neues zu ersetzen. Gründe für die Refinanzierung von Hausbesitzern sind:
- Die Möglichkeit, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten.
- Um die Laufzeit ihrer Hypothek zu verkürzen.
- Der Wunsch, von einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) in eine Hypothek mit festem Zinssatz umzuwandeln oder umgekehrt.
- Eine Gelegenheit, das Eigenkapital eines Eigenheims zu nutzen, um einen großen Kauf zu finanzieren.
- Schulden konsolidieren.
Im Gegensatz zur Refinanzierung einer Hypothek wird durch die Neufassung einer Hypothek der Zinssatz für Ihre Hypothek nicht gesenkt.
Arten von Hypotheken, die neu gefasst werden können
Negative Amortisationsdarlehen
Die Neufassung von Hypotheken kann in die Darlehensbedingungen aufgenommen werden und ist mit einem negativen Tilgungsdarlehen verbunden. Ein negativ amortisierendes Darlehen weist eine Zahlungsstruktur auf, die eine geplante Zahlung ermöglicht, die unter der Zinsbelastung des Darlehens liegt.
Wenn eine Zahlung geringer ist als die Zinsbelastung zu diesem Zeitpunkt, entstehen aufgeschobene Zinsen. Der Betrag der aufgeschobenen Zinsabgrenzung wird zum Kapitalbetrag des Darlehens addiert, was dazu führt, dass der geschuldete Kapitalbetrag im Laufe der Zeit zunimmt, anstatt abzunehmen. Aufgrund dieses steigenden Kapitals erfordern negative Tilgungshypotheken, dass das Darlehen irgendwann neu gefasst wird, damit es bis zum Ende seiner geplanten Laufzeit zurückgezahlt wird.
Negative Tilgungshypotheken haben manchmal auch Auslöser, die zu einer außerplanmäßigen Neufassung führen können. Dies kann beispielsweise eintreten, wenn der Kapitalbetrag des Kredits durch negative Abschreibungen ein festgelegtes Limit erreicht.
Optionsanpassungshypotheken (Option ARM)
Negative Amortisationshypotheken werden auch als variabel verzinsliche Hypotheken mit Zahlungsoption (Option ARM) bezeichnet. Diese Hypotheken bieten Kreditnehmern Optionen, die die Zahlung des gesamten Kapitals und der Zinsen oder nur die Zahlung eines Teils der Zinsen umfassen.
Während die mit einer Option ARM verfügbaren Optionen mehr Flexibilität bei Zahlungen ermöglichen, könnte der Kreditnehmer leicht mehr langfristige Schulden haben als zuvor. Wie bei anderen Hypotheken mit variablem Zinssatz besteht die Möglichkeit, dass sich die Zinssätze je nach Markt drastisch und schnell ändern.
Beispiel für eine Neufassung der Hypothek
Selbst wenn in einer Hypothek keine Neufassung enthalten ist, können Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, um zu erfahren, ob eine Neufassung der Hypothek für Sie von Vorteil ist, und Ihre monatlichen Zahlungen senken. Durch die Zahlung eines Pauschalbetrags und die Neufassung Ihrer Hypothek können Sie Ihre Wohnkosten senken. Wenn Sie dagegen einen Pauschalbetrag ohne Neufassung einreichen, senken Sie Ihr Guthaben, aber Ihre monatlichen Zahlungen bleiben gleich.
Angenommen, Sie haben eine 30-jährige Festhypothek in Höhe von 500.000 USD mit einem Zinssatz von 4%. Ihre kombinierte Zins- und Kapitalzahlung beträgt 2.338 USD pro Monat.
Nach fünf Jahren erhalten Sie eine Pauschale von 375.000 US-Dollar. Wenn Sie diesen Pauschalbetrag zur Tilgung der Hypothek verwenden würden, ohne sie neu zu fassen, würden Sie weiterhin 2.338 USD pro Monat zahlen. Wenn Sie andererseits das Darlehen über die verbleibenden 25 Jahre der Hypothek neu fassen, sinkt die monatliche Zahlung auf 1.507 USD.