Hypothekenzinssperre Float Down
Was ist eine Float-Down-Sperre für Hypothekenzinsen?
Der Begriff Hypothekenzinssperre bezieht sich auf eine Finanzierungsoption, die den Zinssatz für eine Hypothek mit der Option sperrt, ihn zu senken, wenn die Marktzinsen während der Sperrfrist fallen. Eine typische Zinssperre bietet einem Kreditnehmer Sicherheit gegen eine Erhöhung während der Zinssperre. Die Float-Down-Option ermöglicht es dem Kreditnehmer insbesondere, während der Sperrfrist von sinkenden Zinsen zu profitieren.
Die zentralen Thesen
- Eine Floating-Down-Sperre für Hypothekenzinsen sperrt einen Zinssatz während des Zeichnungszeitraums mit der Option, ihn zu senken, wenn die Marktzinsen während dieses Zeitraums fallen.
- Kreditnehmer sind gegen eine Zinserhöhung geschützt, während die Float-Down-Option es ihnen ermöglicht, während der Sperrfrist von einer Zinssenkung zu profitieren.
- Diese Option ist mit einer Gebühr verbunden, deren Kosten vom Kreditgeber abhängen.
- Kreditgeber beraten Kreditnehmer nicht, wenn die Zinsen fallen, daher liegt es an den Kreditnehmern, sich an ihren Kreditgeber zu wenden, wenn sie die Float-Down-Option ausüben möchten.
Wie eine Hypothekenzinssperre Float Down funktioniert
Eine Hypothek Ratensperre Schwimmer nach unten ist eine Art von Hypothek Produkt, dass Angebote Kreditnehmer sowohl Sicherheit und Flexibilität, wenn die Zinsen schwanken. Das Floating Down des Hypothekenzinses ermöglicht es dem Kreditnehmer, seinen Hypothekenzins zu fixieren. Wenn die Zinsen jedoch während des Zeichnungsprozesses sinken, können sie sich für die Float-Down-Option entscheiden, um die Hypothek zum niedrigeren Zinssatz bearbeiten zu lassen. Dies kann eine sinnvolle Option sein, wenn die Hypothekenzinsen schwanken oder über einen kurzen Zeitraum steigen und fallen.
Der Darlehensnehmer kann jederzeit vor Ende der Hypothek die Ausübung der Float-Down-Option beantragen, um von einem niedrigeren Hypothekenzins zu profitieren. Die Ausübung der Float-Down-Option kann je nach Konditionen mit dem Kreditgeber bereits eine Woche nach Beginn des Hypothekenverfahrens erfolgen. Die Bedingungen sollten den Zeitraum für die Sperrung definieren, der 30 oder 60 Tage betragen kann. Der Zeitraum ermöglicht es dem Kreditnehmer, während der Bearbeitung des Hypothekenantrags von verbesserten Zinssätzen zu profitieren.
Kreditgeber können Kreditnehmern eine Zinsbindungsoption anbieten, da sie nicht möchten, dass sie sich bei einer anderen Institution oder einem anderen Makler umschauen oder ihr Darlehen finanzieren. Im Idealfall möchte der Kreditgeber das Geschäft des Kreditnehmers langfristig haben, da die Banken die Zinsen für die Hypothek abzüglich der Kosten für die Bank zur Bedienung der Hypothek verdienen.
Die Float-Down-Option bei einer Zinssperre ist mit Kosten verbunden. Für die Flexibilität der Float-Down-Option zahlt der Kreditnehmer eine Gebühr, die je nach Kreditgeber einige oder mehrere hundert Dollar betragen kann. Daher sind Zinssperren mit Float-Down-Option teurer als Zinssperren ohne Float-Down-Option.
Besondere Überlegungen
Obwohl ihnen möglicherweise die Float-Down-Option zur Verfügung steht, erhalten Kreditnehmer nicht automatisch niedrigere Zinsen. Dies bedeutet, dass es in ihrer Verantwortung liegt, sich für den niedrigeren Zinssatz zu entscheiden, da der Kreditgeber nicht verpflichtet ist, den Kreditnehmer über gesunkene Zinssätze zu informieren. Der Kreditnehmer muss die Hypothek nennen Makler oder Kreditgeber die Anforderung für den Schwimmer nach unten Option zu machen.
Stellen Sie sicher, dass Sie mit den Hypothekenzinsen Schritt halten, da Ihr Kreditgeber Sie wahrscheinlich nicht über den richtigen Zeitpunkt für die Ausübung Ihrer Float-Down-Option informieren wird.
Hier ist eine weitere Überlegung. Wenn die Zinsen fallen und sich stabilisieren und sich dann am unteren Ende des Zinszyklus befinden, ist es wahrscheinlich nicht sinnvoll, für die Float-Down-Option zu bezahlen. Kreditnehmer möchten möglicherweise, dass die Zinsen so weit fallen, dass sie die Gebühr der Float-Down-Option mehr als bezahlen können. Ein Rückgang von 5,10 % auf 5,00 % während des Zeichnungsprozesses reicht wahrscheinlich nicht aus, um die Kosten der Float-Down-Option auszugleichen. Wenn jedoch erwartet wird, dass sich die Zinssätze von 5,10% auf 4,60% bewegen, würden die Einsparungen auf lange Sicht wahrscheinlich die Gebühr für den Float-Down in den Schatten stellen, was es zu einer guten Option macht.
Abschlusskosten einer neuen Hypothek zu decken. Viele Kreditgeber erlauben Kreditnehmern bereits sechs Monate nach Abschluss der Hypothek eine Refinanzierung. Mit anderen Worten, wenn Sie den Float-Down verpassen und die Zinssätze um einen halben Prozentpunkt oder mehr fallen, können Sie den niedrigeren Zinssatz jederzeit refinanzieren und nutzen.
Float-Down-Hypothekenzinssperre im Vergleich zu konvertierbaren variabel verzinslichen Hypotheken (ARM)
Das Floating-Down der Hypothekenzinssperre beginnt mit der Zinssperre oder mit einer Festhypothek, aber der Kreditnehmer kann die Option ausüben, bei fallenden Zinsen einen niedrigeren Zinssatz zu wählen. Die Option, den niedrigeren Tarif zu erhalten, verfällt in der Regel innerhalb von 30 bis 60 Tagen. Eine wandelbare Hypothek mit variablem Zins (ARM) hingegen ermöglicht es dem Kreditnehmer, einige Jahre lang von niedrigeren Zinsen zu profitieren, bevor er in eine Festhypothek umgewandelt wird.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz beginnt mit einem viel niedrigeren Einführungszinssatz, aber nach einem festgelegten Zeitraum – normalerweise drei bis zehn Jahre – wird der Zinssatz gemäß einem Index plus einer Marge angepasst. Der Satz wird in der Regel alle sechs Monate angepasst und kann je nach den im Vertrag festgelegten Bedingungen steigen oder fallen.
Wandelbare ARMs werden vermarktet, um von fallenden Zinssätzen zu profitieren und beinhalten in der Regel bestimmte Bedingungen. Das Finanzinstitut erhebt in der Regel eine Gebühr für die Umstellung des ARM auf eine festverzinsliche Hypothek.
Beispiel für eine Hypothekenzinssperre Float Down
Nehmen wir an, ein Kreditnehmer findet ein Zuhause und macht ein Angebot. Sie sind jetzt dabei, die Hypothek vor dem Closing in 30 Tagen zu zeichnen. Der Kreditnehmer entscheidet sich für eine Floating-Down-Option, da die Zinsen in den letzten Monaten gefallen sind. So könnte ihre Floating-Down-Option zur Zinssperre aussehen:
- Die Zinssperre für die Hypothek beträgt 4,25 % für 30 Jahre.
- Der Kreditnehmer zahlt eine Gebühr für die Option, die Zinssperre der Hypothek zu senken.
- Zwei Wochen später sinken die Hypothekenzinsen auf 3,80% und der Kreditnehmer übt die Option für den Float-Down aus.
- Beim Closing wird der Hypothekenzins auf 3,80% für die Laufzeit der Hypothek festgelegt. Mit anderen Worten, 3,80% ist der feste Zinssatz für die Laufzeit der Hypothek.