Hypothekenzinsschloss Float Down
Was ist ein Hypothekenzinsschloss?
Der Begriff Hypothekenzinssperre bezieht sich auf eine Finanzierungsoption, die den Zinssatz für eine Hypothek festlegt und die Option bietet, ihn zu senken, wenn die Marktzinsen während der Sperrfrist fallen. Eine typische Zinssperre bietet einem Kreditnehmer Sicherheit gegen eine Erhöhung während der Zinssperre. Die Float-Down-Option ermöglicht es dem Kreditnehmer insbesondere, einen Rückgang der Zinssätze während der Sperrfrist zu nutzen.
Die zentralen Thesen
- Ein Hypothekenzinsschloss sperrt während des Zeichnungszeitraums einen Zinssatz mit der Option, ihn zu senken, wenn die Marktzinssätze während dieses Zeitraums fallen.
- Kreditnehmer sind gegen eine Zinserhöhung geschützt, während die Float-Down-Option es ihnen ermöglicht, während der Sperrfrist von einer Zinssenkung zu profitieren.
- Diese Option ist kostenpflichtig – die Kosten hängen vom Kreditgeber ab.
- Die Kreditgeber raten den Kreditnehmern nicht, wenn die Zinssätze fallen. Es liegt daher an den Kreditnehmern, sich an ihren Kreditgeber zu wenden, wenn sie die Float-Down-Option ausüben möchten.
Wie ein Hypothekenzinsschloss funktioniert
Eine Hypothek Ratensperre Schwimmer nach unten ist eine Art von Hypothek Produkt, dass Angebote Kreditnehmer sowohl Sicherheit und Flexibilität, wenn die Zinsen schwanken. Durch den Rückgang des Hypothekenzinses kann der Kreditnehmer seinen Hypothekenzins festlegen. Wenn jedoch die Zinssätze während des Zeichnungsprozesses fallen, können sie sich für die Float-Down-Option entscheiden, um die Hypothek zum niedrigeren Zinssatz bearbeiten zu lassen. Dies kann eine sinnvolle Option sein, wenn die Hypothekenzinsen schwanken oder wenn sie über einen kurzen Zeitraum gestiegen und gefallen sind.
Kreditnehmer können jederzeit vor Abschluss der Hypothek die Ausübung der Float-Down-Option beantragen, um von einem niedrigeren Hypothekenzins zu profitieren. Die Ausübung der Float-Down-Option kann je nach den Bedingungen mit dem Kreditgeber bereits eine Woche nach Beginn des Hypothekenverfahrens erfolgen. Die Begriffe sollten den Zeitraum definieren, in dem die Sperre vorhanden ist, und der 30 oder 60 Tage betragen kann. Der Zeitraum ermöglicht es dem Kreditnehmer, während der Bearbeitung des Hypothekenantrags von verbesserten Zinssätzen zu profitieren.
Kreditgeber bieten Kreditnehmern möglicherweise eine Option zur Sperrung des Zinssatzes an, weil sie nicht möchten, dass sie sich umsehen oder ihren Kredit bei einer anderen Institution oder einem anderen Makler finanzieren. Im Idealfall möchte der Kreditgeber das Geschäft des Kreditnehmers langfristig, da die Banken die Zinsen für die Hypothek abzüglich etwaiger Kosten für die Bank zur Bedienung der Hypothek verdienen.
Die Float-Down-Option für eine Zinssperre ist mit Kosten verbunden. Der Kreditnehmer zahlt eine Gebühr für die Flexibilität der Float-Down-Option, die je nach Kreditgeber einige oder mehrere hundert Dollar betragen kann. Infolgedessen sind Zinssperren mit einer Float-Down-Option teurer als Rate-Sperren ohne Float-Down-Option.
Besondere Überlegungen
Obwohl ihnen möglicherweise die Float-Down-Option zur Verfügung steht, erhalten Kreditnehmer nicht automatisch niedrigere Zinssätze. Dies bedeutet, dass es in ihrer Verantwortung liegt, sich für den niedrigeren Zinssatz zu entscheiden, da der Kreditgeber nicht verpflichtet ist, den Kreditnehmer über gesunkene Zinssätze zu informieren. Der Kreditnehmer muss die Hypothek nennen Makler oder Kreditgeber die Anforderung für den Schwimmer nach unten Option zu machen.
Stellen Sie sicher, dass Sie mit den Hypothekenzinsen Schritt halten, da Ihr Kreditgeber Sie wahrscheinlich nicht über den richtigen Zeitpunkt für die Ausübung Ihrer Float-Down-Option informiert.
Hier ist eine weitere Überlegung. Wenn die Zinssätze fallen und sich stabilisieren und dann am Ende des Zinszyklus zu liegen scheinen, ist es wahrscheinlich nicht sinnvoll, für die Float-Down-Option zu zahlen. Die Kreditnehmer möchten möglicherweise, dass die Zinssätze so weit fallen, dass sie die Gebühr für die Float-Down-Option mehr als bezahlen. Ein Rückgang von 5,10% auf 5,00% während des Zeichnungsprozesses reicht wahrscheinlich nicht aus, um die Kosten der Float-Down-Option auszugleichen. Wenn jedoch erwartet wird, dass die Zinssätze von 5,10% auf 4,60% steigen, würden die Einsparungen auf lange Sicht wahrscheinlich die Gebühr für den Float-Down in den Schatten stellen, was es zu einer guten Option macht.
Abschlusskosten einer neuen Hypothek zu decken. Viele Kreditgeber erlauben Kreditnehmern die Refinanzierung bereits sechs Monate nach Abschluss der Hypothek. Mit anderen Worten, wenn Sie den Float-Down verpassen und die Zinssätze um einen halben Prozentpunkt oder mehr fallen, können Sie den niedrigeren Zinssatz jederzeit refinanzieren und nutzen.
Hypothekenzinssperre Float Down vs. Convertible Adjustable-Rate Mortgage (ARM)
Die Festlegung der Hypothekenzinssperre beginnt mit der Zinssperre oder mit einer Hypothek mit festem Zinssatz. Der Kreditnehmer kann jedoch die Option ausüben, bei fallenden Zinssätzen einen niedrigeren Zinssatz zu verwenden. Die Option, die niedrigere Rate zu erhalten, läuft normalerweise innerhalb von 30 bis 60 Tagen ab. Eine konvertierbare Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ermöglicht es dem Kreditnehmer hingegen, einige Jahre lang von niedrigeren Zinssätzen zu profitieren, bevor er auf eine Hypothek mit festem Zinssatz umstellt.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz beginnt mit einem viel niedrigeren Einführungs-Teaser-Zinssatz, aber nach einem festgelegten Zeitraum – normalerweise drei bis zehn Jahre – wird der Zinssatz gemäß einem Index plus einer Marge angepasst. Der Satz wird in der Regel alle sechs Monate angepasst und kann je nach den im Vertrag festgelegten Bedingungen steigen oder fallen.
Wandelbare ARMs werden vermarktet, um von sinkenden Zinssätzen zu profitieren, und enthalten in der Regel bestimmte Bedingungen. Das Finanzinstitut erhebt in der Regel eine Gebühr für die Umstellung des ARM auf eine festverzinsliche Hypothek.
Beispiel für eine Hypothekenzinssperre Float Down
Nehmen wir an, ein Kreditnehmer findet ein Zuhause und macht ein Angebot. Sie sind derzeit dabei, die Hypothek vor dem Abschluss in 30 Tagen zu zeichnen. Der Kreditnehmer beschließt, eine Float-Down-Option in Anspruch zu nehmen, da die Zinssätze in den letzten Monaten gesunken sind. So könnte ihre Option zum Abschwimmen der Zinssperre aussehen:
- Die Zinssperre für die Hypothek beträgt 30 Jahre lang 4,25%.
- Der Kreditnehmer zahlt eine Gebühr für die Option, die Zinssperre für die Hypothek zu senken.
- Zwei Wochen später fallen die Hypothekenzinsen auf 3,80%, und der Kreditnehmer übt die Option für den Float Down aus.
- Zum Abschluss wird der Zinssatz für die Hypothek für die Laufzeit der Hypothek auf 3,80% festgelegt. Mit anderen Worten, 3,80% ist der feste Zinssatz für die Laufzeit der Hypothek.