Definition der Hypothekenzinssperre
Was ist eine Hypothekenzinssperre?
Eine Hypothekenzinseinlage ist eine Gebühr, die ein Kreditgeber erhebt, um einen Hypothekenzinssatz für einen bestimmten Zeitraum zu fixieren, mit der Erwartung, dass die Hypothek des Kreditnehmers innerhalb dieses Zeitraums finanziert wird.
Je länger die Sperrfrist, desto höher ist die erforderliche Sperrkaution. Die Sperrkaution wird dem Kreditnehmer bei der Finanzierung der Hypothek wieder gutgeschrieben. Wenn der Kreditnehmer den Hypotheken- und Sperrvertrag verlässt, verliert er seine Sperrkaution.
Die zentralen Thesen
- Die Verwendung einer Hypothekenzinssperre kann Ihnen Sicherheit geben.
- Eine Ratensperre informiert Sie über Ihre Hypothekenzahlungen und hilft Ihnen, das Budget für einen neuen Hauskauf entsprechend zu budgetieren.
- Wenn die Zinssätze fallen, nachdem Sie für die Festlegung eines bestimmten Zinssatzes gezahlt haben, berechnet Ihnen Ihr Kreditgeber möglicherweise zusätzliche Gebühren, um zu einem niedrigeren Zinssatz zu wechseln, oder Sie bleiben beim Gehen mit dem höheren Zinssatz und dem Verlust Ihrer Einzahlung hängen.
So berechnen Sie eine Hypothekenzins-Sperreinzahlung
Die Berechnung des Einzahlungsbetrags erfolgt durch einfache Multiplikation. Ermitteln Sie zunächst die prozentuale Gebühr für die Zinssperre und multiplizieren Sie diese mit dem Hypothekenbetrag.
Die Gebühr für eine Zinssperre kann zwischen 0,25% und 0,5% des Betrags Ihrer Hypothek betragen. Bei einem Hypothekendarlehen in Höhe von 450.000 US-Dollar würde eine 0,25 %-Zinssicherungskaution beispielsweise 1.125 US-Dollar betragen.
Was bewirkt die Hypothekenzinssperre?
Eine Hypothekenzinssperre schützt den Kreditnehmer davor, einen höheren effektiven Jahreszins für sein Hypothekendarlehen zahlen zu müssen, falls die Zinsen in der Zeit zwischen Kreditbewilligung und Hypothekenfinanzierung steigen. Kreditnehmer warten oft, bis sie ein Haus zum Kauf gefunden haben, bevor sie eine Anzahlung leisten, um ihren Zinssatz zu sichern. Sie tun dies, weil die Zeit für die Wohnungssuche und die Annahme eines Angebots ungewiss ist.
Kreditgeber verwenden Hypothekenzinssperren mit festverzinslichen Hypotheken, bei denen die Zinssätze an die Renditen von US-Schatztiteln gebunden sind. Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 Jahren sind an die Rendite der 10-jährigen Schatzanweisungen gebunden, während Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren an die Rendite der 30-jährigen Staatsanleihe entsprechen.
Die Hypothekenzinsen können beeinflusst werden, wenn die Renditen dieser Wertpapiere steigen, entweder aufgrund der Erhöhung der kurzfristigen Zinssätze durch die Federal Reserve oder aufgrund von Trends wie schnellerem Wirtschaftswachstum oder steigenden Preisen, die Anleiheinvestoren veranlassen, in Erwartung der Inflation höhere Renditen zu verlangen.
Beispiel für die Verwendung einer Hypothekenzins-Sperreinlage
Einlagen mit Hypothekenzinsbindung sperren einen bestimmten Zinssatz für ein Darlehen und werden auf der Grundlage eines Zinssatzes von etwa 0,25% bis 0,50% des Hypothekenbetrags berechnet. Für eine Hypothek in Höhe von 300.000 US-Dollar wäre beispielsweise eine Einzahlung von 750 bis 1.500 US-Dollar erforderlich.
Zinssperren dauern normalerweise 30 bis 60 Tage, aber einige Kreditgeber verlängern eine Zinssperre für 120 Tage oder mehr. Bestimmte Kreditgeber bieten möglicherweise eine kostenlose Ratensperre für einen bestimmten Zeitraum an, berechnen dann jedoch Gebühren für die Verlängerung der Sperre. Kreditnehmer können einen Zinssatz erst nach ihrer anfänglichen Hypothekengenehmigung festlegen.
Einschränkungen einer Hypothekenzins-Sperreinlage
Durch eine Hypothekenzinsbindung können Kreditnehmer in Zeiten schnell steigender Zinsen Hunderte, wenn nicht Tausende von Dollar an Hypothekenzinsen sparen, aber der Prozess birgt auch Risiken.
Ein zu frühes Einschließen kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer einen besseren Zinssatz verpasst, der möglicherweise vor dem Schließen verfügbar ist. Darüber hinaus kann ein Kreditnehmer gezwungen sein, eine zusätzliche Kaution zu zahlen, um die Sperre nach Ablauf zu verlängern. Eine Zinssperre kann auch aufgehoben werden, wenn sich die finanziellen Verhältnisse des Kreditnehmers vor Abschluss ändern, wie beispielsweise eine Verschlechterung seiner Kreditwürdigkeit oder ein Anstieg des Schulden-Einkommens-Verhältnisses.