Hypothekarzinssatz
Was ist ein Hypothekarzinssatz?
Ein Hypothekarzinssatz ist der Standardzinssatz, der von einem Underwriter berechnet und einem Kreditnehmer für ein bestimmtes Kreditprodukt zugewiesen wird. Ein Hypothekarzinssatz ist der Zinssatz, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer ohne Anpassungen für Kreditgeberkredite oder Rabattpunkte berechnet. Wenn der Kreditgeber den Nennwert der Hypothek anpasst, wird er als angepasster Nennwert bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Ein Hypothekarzinssatz ist der Standardzinssatz, der von einem Underwriter auf der Grundlage eines Kreditantrags eines Kreditnehmers für ein bestimmtes Hypothekendarlehen berechnet wird.
- Um den Hypothekarzinssatz zu bestimmen, überprüft der Underwriter mehrere Faktoren, wie z. B. das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) des Kreditnehmers und die Kreditwürdigkeit.
- Wenn der Kreditgeber den Hypothekarzinssatz anpasst, wird der neue Zinssatz als angepasster Nominalzinssatz bezeichnet.
- Ein Kreditnehmer kann den Hypothekenzinssatz senken, indem er Rabattpunkte kauft, bei denen es sich um eine einmalige Gebühr handelt, die der Kreditnehmer dem Kreditgeber zahlt.
Wie ein Hypothekenparsatz funktioniert
Hypotheken-Nennsätze werden von Underwritern auf der Grundlage eines Kreditantrags eines Kreditnehmers erstellt. Häufig erstellen Kreditgeber eine Aufstellung der marktüblichen Zinssätze nach Kreditprodukttyp als Marketinginstrument oder Bezugspunkt für einen Kreditnehmer, der einen Kredit recherchiert.
Nach der Kreditvergabe erfassen und analysieren die Kreditgeber die Nennsätze der Kredite im Rahmen ihres Risikomanagementverfahrens. Kreditgeber können auch Parzinssätze für den Kauf und Verkauf von Hypotheken an andere Banken oder auf dem Sekundärmarkt verwenden. Der Nennwert ist auch eine Gegenleistung für verschiedene andere interne Bewertungen eines Kredits, einschließlich der Bedienungsrechte eines Kredits.
Par Rate Underwriting
Kreditnehmer können eine Schätzung ihres Kreditzinses für ein bestimmtes Produkt basierend auf einem vom Kreditgeber erstellten Referenzpunktplan haben. Der Nennzinssatz für einen Kredit kann jedoch erst berechnet werden, wenn ein Kreditnehmer einen Kreditantrag ausfüllt. Sobald ein Kreditantrag gestellt wurde, analysiert der Underwriter das Kreditprofil des Kreditnehmers zusammen mit den Referenzzinssätzen für die Art des gesuchten Kredits. Sollte diese genehmigt werden, wird der Versicherer ein Par erzeugen Zinssatz, dass der Kreditnehmer im Kreditvertrag zahlen zustimmen müssen.
Die Zinssätze basieren auf verschiedenen Faktoren, die sich je nach Kreditart unterscheiden. Die meisten Standard-Privatdarlehen berücksichtigen bei der Bestimmung des Nennbetrags das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) und Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Besicherte Kredite und insbesondere Hypothekendarlehen berücksichtigen auch die Wohnkostenquote des Kreditnehmers zusammen mit der DTI-Quote und der Kreditwürdigkeit.
Par-Rate-Anpassungen
Die Kreditgeber stellen den Kreditnehmern ein Par-Rate-Angebot zur Verfügung, das aufgrund von Auf- oder Abschlägen angepasst werden kann. Kreditnehmer sollten immer mögliche Prämien oder Rabatte diskutieren, die mit ihren zur Verfügung stehen Darlehen Offizier. Rabatte können auf der Grundlage verschiedener Faktoren angewendet werden. Prämien können auch angewendet werden, um einem Kreditnehmer zu ermöglichen, auf einen Teil der mit einem Kredit verbundenen Vorlaufkosten zu verzichten.
Rabattpunkte
Rabattpunkte, auch vorausbezahlte Zinsen. Für jeden Rabattpunkt, den ein Kreditnehmer kauft, sinkt der Zinssatz der Hypothek um bis zu 0,25%. Die meisten Kreditgeber erlauben Kreditnehmern, zwischen einem und drei Rabattpunkten zu kaufen, was bedeutet, dass der Kreditnehmer seinen Zinssatz möglicherweise um 0,25 % bis 0,75 % senken könnte.
Normalerweise entspricht jeder Punkt 1% des Gesamtbetrags der Hypothek. Bei einem Wohnungsbaudarlehen in Höhe von 200.000 US-Dollar entspricht ein Punkt beispielsweise 2.000 US-Dollar. Der Kreditnehmer würde dem Kreditgeber 2.000 USD als Gegenleistung für einen niedrigeren Zinssatz zahlen.
Kreditgeberkredite
Eine weitere Anpassung des Hypothekarzinssatzes erfolgt, wenn sich der Kreditgeber bereit erklärt, einen Teil der Schließungskosten des Kreditnehmers zu übernehmen. Abschlusskosten sind die Kosten, die über dem Preis der Immobilie liegen, die der Kreditnehmer voraussichtlich zahlen muss, um die Transaktion abzuschließen. Beispiele für Abschlusskosten sind Kreditvergabegebühren, Bewertungsgebühren, Eigentumsversicherungen, Grundsteuern und Gebühren für die Registrierung von Urkunden.
In einer Kreditgeberkreditsituation zahlt der Kreditgeber einen Teil dieser Abschlusskosten, wodurch der Geldbetrag verringert wird, den der Kreditnehmer zum Abschlusstisch bringen muss. Im Gegenzug für Kreditgeber erklärt sich der Kreditnehmer damit einverstanden, einen höheren Zinssatz für die Hypothek zu zahlen.
Wenn ein Kreditnehmer mit einem zwischengeschalteten Hypothekenmakler zusammenarbeitet, kann eine Prämie erforderlich sein, um den Makler zu entschädigen. Der endgültige Zinssatz, den ein Kreditnehmer nach Anpassungen zu zahlen bereit ist, wird als angepasster Nennwert bezeichnet. Alle Einzelheiten des Nennsatzes und der Nennsatzanpassungen werden im Darlehensvertrag offengelegt und in etwaigen Abrechnungsabschlüssen dargelegt.