Hypothekenbeschleuniger
Was ist ein Hypothekenbeschleuniger?
Ein Hypothekenbeschleuniger ist eine Art Hypothekendarlehensprogramm, das der Kombination eines Eigenheimdarlehens und eines Girokontos ähnelt. Die Gehaltsschecks der Kreditnehmer werden direkt auf das Hypothekenkonto eingezahlt, und dieser Betrag verringert den Hypothekensaldo. Dann, da im Laufe des Monats Schecks gegen das Konto ausgestellt werden, steigt der Hypothekensaldo. Jeder auf dem Konto eingezahlte Betrag, der nicht durch das Ausstellen eines Schecks abgebucht wird, wird am Ende des Monats als Rückzahlung des Darlehensbetrags dem Hypothekensaldo gutgeschrieben.
Hypothekenbeschleunigerdarlehen wurden erstmals Mitte der 2000er Jahre in den USA vermarktet. Während ihre Popularität in den USA zugenommen hat, werden sie in Australien, Großbritannien und Kanada häufiger verwendet.
Die zentralen Thesen
- Ein Hypothekenbeschleunigerdarlehen ist ein Hypothekenprogramm, das dem Hausbesitzer helfen soll, seine Hypothek schneller abzubezahlen als ein traditionelleres Darlehen.
- Der Reiz dieser Art von Darlehen besteht darin, dass durch eine schnellere Rückzahlung Geld in Form von weniger Zinsen gespart wird, die über die Laufzeit des Darlehens geschuldet werden.
- Auf der anderen Seite haben solche Kredite oft höhere Zinssätze, jährliche Gebühren und könnten für Kreditnehmer mit geringerem Einkommen problematisch sein.
- Bei einem Programm wird eine Hypothek mit einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) finanziert; Gehaltsschecks werden auf das HELOC-Konto eingezahlt; monatliche Ausgaben werden vom HELOC abgezogen, und was am Ende des Monats übrig bleibt, geht in die Hypothek.
Wie ein Hypothekenbeschleuniger funktioniert
Ein Hypothekenbeschleunigerdarlehen unterscheidet sich stark von einer traditionellen 30-jährigen Festhypothek. In einem Hypothekenbeschleunigerprogramm erhalten Eigenheimkäufer für ihre erste Hypothek eine variabel verzinste Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) anstelle eines Festzinsdarlehens. Viele Kreditgeber bieten den Accelerator sowohl für den Wohnungsneukauf als auch für die Refinanzierung einer bestehenden Hypothek an.
Ein Inhaber einer traditionellen Hypothek kann die gleiche vorzeitige Tilgung des Kapitals wie bei einem Hypothekenbeschleunigerprogramm erreichen und dadurch die Laufzeit der Hypothek verkürzen und Zinseinsparungen erzielen, indem er außerplanmäßige Tilgungszahlungen auf die traditionelle amortisierende Hypothek leistet.
Hypothekenbeschleuniger-Darlehensprogramme haben eine Reihe von potenziellen Vorteilen. Eine ihrer attraktivsten Funktionen ist, wenn der Gehaltsscheck eines Kreditnehmers auf das Hypothekenkonto eingezahlt wird. Weil es reduziert das durchschnittliche monatliche ausstehende Haupt Gleichgewicht der Hypothek auf den Zinsen berechnet. Dies gilt auch dann, wenn der Hauptsaldo am Monatsende dem am Monatsanfang entspricht.
Ein weiterer Pluspunkt ist, dass die Zinsen im Rahmen des Plans täglich anfallen. Darüber hinaus kann der Betrag des Gehaltsschecks, der am Ende des Monats auf dem Konto verbleibt, höher sein als der Betrag, der bei einer traditionellen Tilgungshypothek auf den Hauptsaldo der Hypothek ausgezahlt würde. In diesem Fall wird das Kapital vorzeitig ausgezahlt, was die gesamte Laufzeit der Hypothek verkürzt und zu einer Zinsersparnis führt.
Einschränkungen von Hypothekenbeschleunigerdarlehen
Hypothekenbeschleunigerdarlehen sind im Allgemeinen am besten für Kreditnehmer geeignet, die ständig mehr Geld ein- als ausgehen lassen. Kreditnehmer mit negativen Cashflows würden ihre Hypothekenschulden kontinuierlich erhöhen.
Ein potenzieller Nachteil des Hypothekenbeschleuniger-Darlehensprogramms besteht darin, dass es möglicherweise einen höheren Zinssatz aufweist als eine herkömmliche Hypothek. Dies gilt insbesondere in einem Umfeld mit steigenden Zinsen, da diese Art von Darlehen einen variablen Zinssatz hat.