Sie sollten diese Art von Schulden zuerst begleichen
Es gibt nur wenige Dinge, die so entmutigend sind, wie sich unter massiven Schulden zu befinden. Diese Erfahrung machen leider viele Verbraucher, sei es beim Ausschöpfen von Kreditkarten oder bei der Finanzierung eines neuen Eigenheims. Wenn Sie also ein paar zusätzliche Dollar auf Ihrem Bankkonto haben, sollten Sie diese verwenden, um Ihre Kredite vorzeitig abzuzahlen, oder?
In Wirklichkeit ist die Entscheidung, Ihre Schulden zu beseitigen, nicht so eindeutig. Obwohl einige Kredite von Natur aus schädlich für das finanzielle Bild sind, sind andere Kreditformen relativ gutartig. Wenn Sie die alternativen Möglichkeiten in Betracht ziehen, Ihr überschüssiges Bargeld auszugeben, kann es mehr schaden als nützen, mehr als Ihr monatliches Minimum zu bezahlen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie mehrere Kredite oder Schulden zurückzahlen müssen, kann es schwierig sein, zu entscheiden, welche zuerst abbezahlt werden sollen.
- Versuchen Sie, Schulden mit hohen Zinsen sowie solchen zu priorisieren, die sich am stärksten negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn Sie in Rückstand geraten.
- Diese Priorisierung auf der Grundlage objektiver Kennzahlen kann schwierig sein, da die Menschen emotional daran hängen, bestimmte Arten von harmloseren Schulden wie eine Haushypothek oder ein Studentendarlehen zuerst abzubezahlen.
Schulden, die jetzt beseitigt werden müssen
Welche Kredite sollen zuerst abbezahlt werden? Nun, einige Arten von Schulden sollten so schnell wie möglich beseitigt werden, wie zum Beispiel Kreditkartenschulden. Warum? Denn die Rechnung sieht radikal anders aus, wenn man sich Kreditkartenschulden ansieht, die für viele Verbraucher mit einem zweistelligen Zinssatz verbunden sind. Die beste Strategie für Kreditkartensalden besteht darin, sie so schnell wie möglich loszuwerden.
Abgesehen davon, dass Sie sich von hohen Zinslasten befreien, wird der Wegfall von Kreditkartenschulden wahrscheinlich auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Etwa ein Drittel Ihres wichtigen FICO-Scores hängt davon ab, wie viel SieIhrenGläubigern schulden – und revolvierende Kreditkartensalden werden noch stärker gegen Sie gewichtet als andere Arten von Schulden.
Indem Sie Ihre „ Kreditauslastungsquote “ senken – wie viel Sie im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit schulden – können Sie Ihren Score verbessern und Ihre Chancen verbessern, die Kredite zu erhalten, die Sie wirklich benötigen. Eine gute Faustregel ist, nicht mehr als 30% Ihrer gesamten Kreditlinie auszuleihen. Wenn Sie einen erheblichen Schuldenbetrag haben, der in diese Kategorie fällt, müssen Sie möglicherweise Optionen für einen Schuldenerlass in Betracht ziehen.
Eine andere Kreditform, die Ihren Finanzen schaden kann, ist ein Autokredit. Während der Zinssatz für diese heutzutage ziemlich niedrig ist, ist es die Länge dieser Darlehen, die ein Problem darstellen kann. Laut Experian Automotive dauert der durchschnittliche Autokredit fast sechs Jahre. Das ist bei den meisten Herstellern weit über die Grundgarantiezeit hinaus, sodass Sie auf dünnem Eis stehen könnten, wenn Ihrem Fahrzeug etwas passiert und Sie noch ein Kreditsaldo haben.
Es kann eine gute Idee sein, diese Autoschulden zu begleichen, während Sie noch unter Garantie sind.
Schulden, die später zurückgezahlt werden sollen
Soll ich meine Hypothek abbezahlen? Welche Arten von Schulden lassen sich später besser abbezahlen? Dies sind Fragen, die beantwortet werden können – die meisten Finanzexperten sind sich einig, dass Studienkredite und Hypotheken in die oben genannte Kategorie gehören. Das liegt zum Teil daran, dass bei einigen Hypotheken eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, wenn Sie das Darlehen vorzeitig kündigen. Aber vielleicht eine noch größere Überlegung ist, wie günstig diese Kredite im Vergleich zu anderen Schuldenformen sind. Dies gilt insbesondere in einem Niedrigzinsumfeld.
Viele Hausbesitzer zahlen heute zwischen 3,5% und 4% ihrer Hypothek. Viele bundesstaatliche Studiendarlehen für Studenten berechnen derzeit einen ähnlichen Satz von 4,53 % des Darlehens.
Diese Zinsen sind sogar noch günstiger, wenn man bedenkt, dass die Zinsen für beide Kredite grundsätzlich steuerlich absetzbar sind.5 Nehmen wir an, Sie haben eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem festen Zinssatz von 4% auf das Darlehen. Auch wenn Sie keine anderen Kredite mit einem höheren Zinssatz haben, möchten Sie vielleicht nicht mehr als den monatlich fälligen Mindestbetrag zahlen.
Warum? Weil Ihre zusätzlichen Dollars besser verwendet werden könnten. Ökonomen bezeichnen dies als „ Opportunitätskosten “. Selbst wenn Sie auf der extrem konservativen Seite stehen, haben Sie eine sehr gute Chance, dieses Geld in ein diversifiziertes Portfolio zu investieren, mehr als 4% zu erwirtschaften.
Steuerbegünstigte Konten
Hier sollten wir uns an das alte Sprichwort erinnern: Die Wertentwicklung der Vergangenheit garantiert keine zukünftigen Ergebnisse. Und sicherlich können Aktien kurzfristig Volatilität erfahren. Der Punkt ist jedoch, dass der Markt im Laufe der Zeit eine Tendenz gezeigt hat, auf lange Sicht weit über 4% zu erwirtschaften.
Wenn Sie Ihr überschüssiges Geld auf steuerbegünstigte Rentenkonten wie ein 401 (k) oder ein traditionelles IRA legen, ist der Vorteil der Anlage Ihres überschüssigen Geldes noch größer. Denn Sie können Ihre Beiträge zu diesen Konten von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen.7
Wenn Sie die Zahlungen für Studentendarlehen und Hypotheken beschleunigen, tun Sie das Gegenteil; Sie verwenden Nachsteuerdollar, um steuerlich abzugsfähige Zinsen zu reduzieren. Es mag also einen emotionalen Vorteil geben, diese Kredite loszuwerden, aber es ist aus rein mathematischer Sicht sehr oft nicht sinnvoll.
Erwägen Sie die Einrichtung eines Notfallfonds
Die Rückzahlung hochverzinslicher Kredite ist zwar ein wichtiges Ziel, sollte aber nicht unbedingt Ihre erste Priorität sein. Viele Finanzplaner schlagen vor, dass Ihr erstes Ziel darin bestehen sollte, einen Notfallfonds zu schaffen, der die Ausgaben für drei bis sechs Monate decken kann.
Es ist auch ratsam, Ihre Kredite nicht zu Lasten eines Rentenkontos vorzeitig zurückzuzahlen. Abgesehen von bestimmten Umständen führt die vorzeitige Entnahme von Geldern von Ihrem 401(k) zu einer kostspieligen Strafe von 10 % auf die gesamte Auszahlung.
Der Verzicht auf Beiträge zur Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers kann ebenso gefährlich sein, insbesondere wenn dieser einen entsprechenden Beitrag bietet. Nehmen wir an, Ihr Unternehmen bietet 50 Cent auf jeden Dollar, den Sie auf das Konto einzahlen, bis zu 3% Ihres Gehalts.
Bis Sie das Spiel treffen, werfen Sie für jeden Dollar, den Sie anstelle Ihrer 401 (k) an einen Kreditgeber zahlen, im Wesentlichen ein Drittel Ihrer möglichen Investition weg (50 Cent des Gesamtbeitrags von 1,50 USD). Erst wenn Sie genug beigetragen haben, um alle verfügbaren Geldmittel auszuschöpfen, sollten Sie mehr als die monatliche Mindestzahlung zahlen, selbst bei Kreditkartenschulden.
Die Quintessenz
Es gibt bestimmte Arten von Schulden, die Sie so schnell wie möglich tilgen sollten (außer auf Kosten von Arbeitgeberzuschüssen zu steuerbegünstigten Rentenkonten). Aber bei Niedrigzinsdarlehen, einschließlich Studiendarlehen und Hypotheken, ist es normalerweise besser, zusätzliches Geld auf ein steuerbegünstigtes Anlagekonto umzuleiten.
Wenn Sie genug übrig haben, um Ihre zulässigen jährlichen Beiträge für eine IRA und 401 (k) zu maximieren, sollte jedes zusätzliche Geld, das über diesen Betrag hinausgeht, auf ein reguläres Anlagekonto gehen, anstatt zinsgünstige Darlehen abzuzahlen. Sie werden am Ende mehr Geld verdienen.