Sie sollten diese Arten von Schulden zuerst abbezahlen
Es gibt nur wenige Dinge, die so entmutigend sind, als sich unter einer massiven Verschuldung zu befinden. Leider ist dies eine Erfahrung, die viele Verbraucher machen, egal ob es darum geht, Kreditkarten zu maximieren oder ein neues Zuhause zu finanzieren. Wenn Sie also ein paar zusätzliche Dollar auf Ihrem Bankkonto haben, sollten Sie diese verwenden, um Ihre Kredite vorzeitig zurückzuzahlen, oder?
In Wirklichkeit ist die Entscheidung, Ihre Schulden zu beseitigen, nicht so eindeutig. Obwohl einige Kredite für das finanzielle Bild von Natur aus giftig sind, sind andere Kreditformen relativ harmlos. Wenn Sie die alternativen Möglichkeiten in Betracht ziehen, wie Sie Ihr überschüssiges Geld ausgeben können, kann es mehr schaden als nützen, wenn Sie damit mehr als Ihr monatliches Minimum bezahlen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie mehrere Kredite oder Schulden zurückzahlen müssen, kann es eine schwierige Aufgabe sein, zu entscheiden, welche zuerst zurückgezahlt werden sollen.
- Versuchen Sie, hochverzinsliche Schulden sowie solche zu priorisieren, die sich am negativsten auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn Sie zurückfallen.
- Diese Priorisierung auf der Grundlage objektiver Kennzahlen kann schwierig sein, da die Menschen emotional an die Tilgung bestimmter Arten von harmloseren Schulden wie einer Hypothek oder eines Studentendarlehens gebunden sind.
Schulden jetzt zu beseitigen
Welche Kredite müssen zuerst zurückgezahlt werden? Nun, einige Arten von Schulden sollten so schnell wie möglich beseitigt werden, wie z. B. Kreditkartenschulden. Warum? Denn die Mathematik ist radikal anders, wenn man sich die Kreditkartenschulden ansieht, die für viele Verbraucher mit einem zweistelligen Zinssatz verbunden sind. Die beste Strategie für Kreditkartenguthaben besteht darin, sie so schnell wie möglich zu entfernen.
Abgesehen davon, dass Sie sich von einer hohen Zinsbelastung befreien, wird der Abbau von Kreditkartenschulden wahrscheinlich auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Etwa ein Drittel Ihrer wichtigen FICO-Punktzahl hängt davon ab, wie viel Sie Gläubigern schulden – und revolvierende Kreditkartenguthaben werden noch stärker als andere Arten von Schulden gegen Sie gewichtet.
Indem Sie Ihren „ Kreditauslastungsgrad “ senken – wie viel Sie im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit schulden , können Sie Ihre Punktzahl steigern und Ihre Chancen verbessern, die Kredite zu erhalten, die Sie wirklich benötigen. Eine gute Faustregel ist, nicht mehr als 30% Ihrer gesamten Kreditlinie auszuleihen. Wenn Sie eine erhebliche Menge an Schulden haben, die in diese Kategorie fallen, müssen Sie möglicherweise Optionen für den Schuldenerlass in Betracht ziehen.
Eine andere Form des Kredits, die Ihre Finanzen schädigen kann, ist ein Autokredit. Während der Zinssatz für diese Kredite heutzutage ziemlich niedrig ist, kann die Länge dieser Kredite Anlass zur Sorge geben. Laut Experian Automotive beträgt der durchschnittliche Autokredit fast sechs Jahre. Dies liegt weit über der Grundgarantiezeit der meisten Hersteller. Sie könnten sich also auf dünnem Eis befinden, wenn etwas mit Ihrem Fahrzeug passiert und Sie immer noch einen Kreditsaldo haben.
Es kann eine gute Idee sein, diese Kfz-Schulden zu begleichen, während Sie noch unter Garantie stehen.
Schulden, die später abbezahlt werden müssen
Soll ich meine Hypothek zurückzahlen? Welche Arten von Schulden lassen sich später besser abbezahlen? Diese Fragen können beantwortet werden. Die meisten Finanzexperten sind sich einig, dass Studentendarlehen und Hypotheken in die oben genannte Kategorie fallen. Dies liegt zum Teil daran, dass einige Hypotheken mit einer Vorauszahlungsstrafe belegt sind, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückziehen. Aber vielleicht ist eine noch größere Überlegung, wie günstig diese Kredite im Vergleich zu anderen Formen der Verschuldung sind. Dies gilt insbesondere in einem Niedrigzinsumfeld.
Viele Hausbesitzer zahlen heute zwischen 3,5% und 4% für ihre Hypothek. Viele Studentendarlehen des Bundes für Studenten verlangen derzeit einen ähnlichen Zinssatz von 4,53% des Darlehens.
Diese Zinssätze sind sogar noch günstiger, wenn Sie bedenken, dass die Zinsen für diese beiden Darlehen im Allgemeinen steuerlich absetzbar sind.5 Nehmen wir an, Sie haben eine 30-jährige Hypothek mit einem festen Zinssatz von 4% auf das Darlehen. Selbst wenn Sie keine anderen Kredite mit einem höheren Zinssatz haben, möchten Sie möglicherweise nicht mehr als den monatlich fälligen Mindestbetrag zahlen.
Warum? Weil Ihre zusätzlichen Dollars besser genutzt werden könnten. Ökonomen bezeichnen dies als “ Opportunitätskosten „. Selbst wenn Sie äußerst konservativ sind, haben Sie durch die Anlage dieses Geldes in ein diversifiziertes Portfolio eine sehr gute Chance, mehr als 4% davon zu erwirtschaften.
Steuerlich begünstigte Konten
Hier sollten wir uns an das alte Sprichwort erinnern: Die Leistung in der Vergangenheit garantiert keine zukünftigen Ergebnisse. Und natürlich können Aktien kurzfristig Volatilität erfahren. Der Punkt ist jedoch, dass der Markt im Laufe der Zeit eine Tendenz gezeigt hat, auf lange Sicht weit über 4% zurückzukehren.
Wenn Sie Ihr Ersatzgeld auf steuerlich begünstigte Altersvorsorgekonten wie ein 401 (k) oder eine traditionelle IRA legen, ist der Vorteil der Investition Ihres Ersatzgeldes noch größer. Das liegt daran, dass Sie Ihre Beiträge zu diesen Konten von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen können.7
Wenn Sie Studentendarlehen und Hypothekenzahlungen beschleunigen, tun Sie das Gegenteil. Sie verwenden US-Dollar nach Steuern, um steuerlich absetzbare Zinsen zu reduzieren. Obwohl es einen emotionalen Vorteil hat, diese Kredite loszuwerden, ist dies aus rein mathematischer Sicht sehr oft nicht sinnvoll.
Erwägen Sie die Einrichtung eines Notfallfonds
Die Rückzahlung hochverzinslicher Kredite ist zwar ein wichtiges Ziel, sollte aber nicht unbedingt Ihre erste Priorität sein. Viele Finanzplaner schlagen vor, dass Ihr erstes Ziel darin bestehen sollte, einen Notfallfonds zu schaffen, der Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten abdecken kann.
Es ist auch ratsam, die Vorauszahlung Ihrer Kredite auf Kosten eines Rentenkontos zu vermeiden. Mit Ausnahme bestimmter Umstände führt eine frühzeitige Entnahme von Geldern von Ihrem 401 (k) zu einer kostspieligen 10% igen Strafe für die gesamte Auszahlung.
Der Verzicht auf Beiträge zur Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers kann ebenso gefährlich sein, insbesondere wenn er einen entsprechenden Beitrag bietet. Angenommen, Ihr Unternehmen bietet für jeden Dollar, den Sie auf das Konto einzahlen, ein Match von 50 Cent an, bis zu 3% Ihres Gehalts.
Bis Sie das Match erreicht haben, werfen Sie für jeden Dollar, den Sie anstelle Ihres 401 (k) an einen Kreditgeber zahlen, im Wesentlichen ein Drittel Ihrer möglichen Investition weg (50 Cent des Gesamtbeitrags von 1,50 USD). Erst wenn Sie genug beigetragen haben, um alle verfügbaren passenden Mittel zu erschließen, sollten Sie mehr als die monatliche Mindestzahlung zahlen, selbst bei Kreditkartenschulden.
Das Fazit
Es gibt bestimmte Arten von Schulden, dass Sie sollten auszurotten so schnell wie möglich (außer auf Kosten der Arbeitgeber Spiele zu steuerbegünstigten Rentenkonten). Bei zinsgünstigen Darlehen, einschließlich Studentendarlehen und Hypotheken, ist es normalerweise besser, zusätzliches Geld auf ein steuerlich begünstigtes Anlagekonto umzuleiten.
Wenn Sie genug übrig haben, um Ihre zulässigen jährlichen Beiträge für eine IRA und 401 (k) zu maximieren, sollte jedes zusätzliche Bargeld, das über diesen Betrag hinausgeht, auf ein reguläres Anlagekonto überwiesen werden, anstatt zinsgünstige Kredite zurückzuzahlen. Sie werden am Ende mehr Geld verdienen.