Grundlegendes zu Hypothekenkonten

Dachten Sie, wenn Sie aufhören zu mieten und anfangen, Ihr Haus zu besitzen, wären Sie endlich mit Einzahlungen fertig? Denk nochmal. Wenn Sie eine Wohnung mit einer Anzahlung von weniger als 20% kaufen, kann Ihr Kreditgeber von Ihnen verlangen, dass Sie eine Kaution für Ihre Hausbesitzer-Versicherung, die Hochwasserversicherungen ) und Ihre Grundsteuern hinterlegen.

Wie es funktioniert

Ein beschlagnahmtes Konto ( je nach Wohnort auch als Treuhandkonto bezeichnet ) ist einfach ein Konto, das von der Hypothekenbank geführt wird, um Versicherungs- und Steuerzahlungen einzuziehen, die für die Aufrechterhaltung Ihres Eigenheims erforderlich sind, aber technisch nicht Teil der Hypothek sind. Der Kreditgeber teilt die jährlichen Kosten jeder Art von Versicherung in einen monatlichen Betrag auf und addiert ihn zu Ihrer Hypothekenzahlung.

Erforderliche Hypothekenbeschlagnahmen

Da Kreditnehmer, die niedrige Anzahlungen leisten, als höheres Risiko eingestuft werden (geringere Anzahlungen bedeuten weniger persönlichen Anteil an der Immobilie; außerdem haben sie häufig auch weniger Einkommen), möchten die Kreditgeber ein gewisses Maß an Sicherheit, dass der Staat nicht abschottet wegen der Nichtzahlung von Grundsteuern und dass Kreditnehmer nicht ohne Hausbesitzerversicherung sind, falls das Eigentum beschädigt wird. Ein beschlagnahmtes Konto stellt sicher, dass die einzige Person, die im Falle eines Verzugs Eigentümer des Hauses wird, der Kreditgeber ist.

Optionale Hypothekenbeschlagnahmen

Auch wenn kein beschlagnahmtes Konto erforderlich ist, kann eines bei der Unterzeichnung des Darlehens gewählt werden. Aber ist das eine gute Idee?

Auf der anderen Seite wird Geld eingesperrt, das woanders besser eingesetzt werden könnte. Nicht alle Staaten verlangen von den Kreditgebern, Sparkonto oder einer anderen Investition beiseite legen.

Wenn die Hypothekenbank  bei Fälligkeit keine Rechnungen wie Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungen bezahlt, ist der Hausbesitzer weiterhin am Haken. Daher sollten Hausbesitzer die Fälligkeitstermine für diese Zahlungen kennen und ihre beschlagnahmten Konten sorgfältig überwachen.

Auf der anderen Seite: Obwohl das beschlagnahmte Konto den Kreditgeber schützen soll, kann es auch für den Kreditnehmer von Vorteil sein. Durch die schrittweise Bezahlung der Wohnkosten für große Eintrittskarten im Laufe des Jahres vermeiden Kreditnehmer den Aufkleberschock, ein- oder zweimal im Jahr große Rechnungen zu bezahlen, und können sicher sein, dass das Geld für die Bezahlung dieser Rechnungen bei Bedarf zur Verfügung steht.

Überwachung Ihres beschlagnahmten Kontos

Auf Ihrer monatlichen Hypothekenabrechnung wird wahrscheinlich der Kontostand auf Ihrem beschlagnahmten Konto angezeigt, sodass Sie ihn leicht im Auge behalten können. Die Bundesvorschriften helfen den Kreditnehmern auch in diesem Bereich, indem sie die Kreditgeber dazu verpflichten, die beschlagnahmten Konten der Kreditnehmer jährlich zu überprüfen, um sicherzustellen, dass der richtige Geldbetrag eingezogen wird. Wenn zu wenig gesammelt wird, wird der Kreditgeber Sie um mehr bitten; Wenn sich zu viel Geld auf dem Konto ansammelt, ist es gesetzlich vorgeschrieben, dass das überschüssige Geld dem Kreditnehmer zurückerstattet wird.

Weitere Überlegungen

Der Bargeldbetrag, den festverzinsliche Kreditnehmer als monatliche Zahlung betrachten, kann sich noch ändern – dies ist eines der größten Probleme bei beschlagnahmten Konten. Da die Hausbesitzer-Versicherung und die Grundsteuern variieren können, können die monatlichen Zahlungsbeträge schwanken und den monatlichen Cashflow ohne Vorwarnung beeinflussen.

Erforderliche beschlagnahmte Konten verringern auch den Betrag, den Geldkreditnehmer in einen Notfallfonds investieren können. Der Kreditgeber behält ein wenig mehr auf Ihrem beschlagnahmten Konto, um das zusätzliche Polster zu gewährleisten, das erforderlich ist, um weiterhin Versicherungs- und Steuerzahlungen zu leisten, wenn Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen einstellen. Dieses Kissen wird beim Erwerb des Darlehens gesammelt. Somit können die Startkosten, die mit beschlagnahmten Konten verbunden sind, den Betrag erhöhen, den Bargeldkäufer benötigen, um überhaupt eine Wohnung zu kaufen.

Käufer müssen jedoch nicht für immer beschlagnahmte Konten führen. Sobald ein ausreichendes Eigenkapital (häufig 20%) in der Residenz erreicht ist, können die Kreditgeber häufig davon überzeugt werden, das beschlagnahmte Konto zu streichen.

Das Fazit

Für viele Hausbesitzer sind Hypothekenbeschlagnahmen ein notwendiges Übel. Ohne sie wären die Kreditgeber möglicherweise nicht bereit, Hypotheken an Kreditnehmer zu vergeben, die sich nur geringe Anzahlungen leisten können. Der beste Weg, um mit beschlagnahmten Konten umzugehen, besteht darin, zu verstehen, wie sie funktionieren, sie sorgfältig zu überwachen – und sie zu entfernen, wenn Sie können.