Grundlegendes zu Hypothekenpfandkonten

Dachten Sie, dass Sie mit der Anzahlung endlich fertig sind, als Sie aufgehört haben zu vermieten und Ihr Eigenheim zu besitzen? Denk nochmal. Wenn Sie eine Wohnung mit einer Anzahlung von weniger als 20% kaufen, kann Ihr Kreditgeber von Ihnen verlangen, eine Anzahlung für Ihre Hausratversicherung, Hochwasserversicherung ) und Ihre Grundsteuern zu leisten.

Wie es funktioniert

Ein Pfandkonto ( je nach Wohnort auch Treuhandkonto genannt ) ist einfach ein Konto, das von der Hypothekengesellschaft geführt wird, um Versicherungs- und Steuerzahlungen einzuziehen, die für Sie erforderlich sind, um Ihr Haus zu behalten, aber technisch gesehen nicht Teil der Hypothek sind. Der Kreditgeber teilt die jährlichen Kosten jeder Art von Versicherung in einen monatlichen Betrag auf und addiert ihn zu Ihrer Hypothekenzahlung.

Erforderliche Hypothekenpfand

Da Kreditnehmer, die tief unten Zahlungen gelten als ein höheres Risiko sein (kleine Anzahlung weniger persönliche Beteiligung an der Immobilie entspricht, plus, sie oft weniger Einkommen haben, als auch), die Kreditgeber eine gewisses Maß an Sicherheit wünschen, dass der Staat nicht foreclose wegen Nichtzahlung von Grundsteuern und dass Kreditnehmer im Falle einer Beschädigung der Immobilie nicht ohne Hausratversicherung auskommen. Ein Pfandkonto stellt sicher, dass die einzige Person, die im Falle eines Zahlungsausfalls Eigentümer des Hauses wird, der Kreditgeber ist.

Optionale Hypothekenbeschlagnahmen

Auch wenn kein Pfandkonto erforderlich ist, kann eines bei der Kreditunterzeichnung gewählt werden. Aber ist das eine gute Idee?

Auf der anderen Seite ist es, Geld zu sperren, das woanders besser verwendet werden könnte. Nicht alle Staaten verlangen von den Kreditgebern, Sparkonto oder einer anderen Anlage anlegen.

Wenn die Hypothekenbank außerdem Rechnungen – wie Grundsteuern und Hausratversicherung  – bei Fälligkeit nicht bezahlt, bleibt der Hausbesitzer immer noch am Haken. Daher sollten Hausbesitzer die Fälligkeitstermine für diese Zahlungen kennen und ihre beschlagnahmten Konten sorgfältig überwachen.

Andererseits: Das Pfandkonto soll zwar den Kreditgeber schützen, kann aber auch für den Kreditnehmer von Vorteil sein. Durch die schrittweise Zahlung der hohen Wohnkosten im Laufe des Jahres vermeiden Kreditnehmer den Aufkleberschock, ein- oder zweimal im Jahr hohe Rechnungen zu bezahlen, und können sicher sein, dass das Geld zur Begleichung dieser Rechnungen da ist, wenn sie es brauchen.

Überwachung Ihres Pfandkontos

Ihr monatlicher Hypothekenauszug wird wahrscheinlich den Saldo Ihres Pfandkontos anzeigen, so dass Sie ihn leicht im Auge behalten können. Bundesvorschriften helfen Kreditnehmern auch in diesem Bereich, indem sie von Kreditgebern verlangen, die Einziehungskonten der Kreditnehmer jährlich zu überprüfen, um sicherzustellen, dass der richtige Geldbetrag eingezogen wird. Wenn zu wenig gesammelt wird, wird der Kreditgeber Sie um mehr bitten; Wenn sich auf dem Konto zu viel Geld ansammelt, sind die überschüssigen Mittel gesetzlich verpflichtet, dem Kreditnehmer zurückzuerstatten.

Weitere Überlegungen

Der Barbetrag, den Festzinskreditnehmer als monatliche Zahlung betrachten, kann sich noch ändern – dies ist eines der größten Probleme bei Pfandkonten. Da die Wohngebäudeversicherung und die Grundsteuern variieren können, können die monatlichen Zahlungsbeträge schwanken, was sich ohne Vorwarnung auf den monatlichen Cashflow auswirkt.

Erforderliche Sicherungskonten verringern auch den Betrag, den Kreditnehmer in einen Notfallfonds einzahlen können. Der Kreditgeber behält ein kleines Extra auf Ihrem beschlagnahmten Konto, um das zusätzliche Polster zu gewährleisten, das erforderlich ist, um weiterhin Versicherungs- und Steuerzahlungen zu leisten, wenn Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen einstellen. Dieses Polster wird bei der Kreditaufnahme eingezogen. So können die Startkosten, die mit Pfandkonten verbunden sind, den Betrag erhöhen, den Bargeldkäufer benötigen, um überhaupt eine Wohnung zu kaufen.

Käufer müssen jedoch nicht für immer ein Pfandkonto führen. Sobald ein ausreichendes Eigenkapital (oft 20%) in der Wohnung erreicht ist, können Kreditgeber oft davon überzeugt werden, das Pfandkonto aufzugeben.

Die Quintessenz

Für viele Hausbesitzer sind Hypothekenpfändungen ein notwendiges Übel. Ohne sie sind Kreditgeber möglicherweise nicht bereit, Kreditnehmern, die sich nur geringe Anzahlungen leisten können, Hypotheken zu vergeben . Der beste Weg, um mit beschlagnahmten Konten umzugehen, besteht darin, zu verstehen, wie sie funktionieren, sie sorgfältig zu überwachen – und sie loszuwerden, wenn Sie können.