Hypothek Dos und Don’ts
Die Hypothekenzinsen erreichten 2020 und bis Anfang 2021 wiederholt die Tiefststände aller Zeiten, als die COVID-19-Pandemie Auswirkungen hatte. Die Zinsen sind in den letzten Wochen gestiegen und könnten im Laufe des Jahres leicht ansteigen. Wenn Sie daran denken, eine Hypothek aufzunehmen oder die bereits vorhandene zu refinanzieren, müssen Sie eine Reihe von Faktoren berücksichtigen.
Die zentralen Thesen
- Die Hypothekenzinsen befinden sich aufgrund der wirtschaftlichen Umstände der COVID-19-Pandemie in der Nähe der historischen Tiefststände, die im Januar 2021 festgelegt wurden. Sie sind jedoch allmählich gestiegen und werden dies möglicherweise noch in diesem Jahr tun.
- Wenn Sie planen, eine neue Hypothek aufzunehmen, ist es jetzt an der Zeit, Ihre Kreditauskunft zu überprüfen, sicherzustellen, dass alles korrekt ist, und alles zu korrigieren, was nicht korrekt ist.
- Um einen besseren Hypothekenzins zu erzielen, verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit, indem Sie Schulden abbezahlen und die Verwendung von Kreditkarten einschränken.
- Eine Senkung Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen oder der Rückzahlung Ihrer Schulden im Vergleich zu Ihrem Gesamteinkommen kann den Kreditgebern zeigen, dass Sie Ihre monatlichen Zahlungen bezahlen können.
- Geben Sie nicht den Höchstbetrag aus, für den Sie sich qualifizieren. Planen Sie stattdessen, nur das auszugeben, was Sie sich zumutbar leisten können, um monatliche Zahlungen zu leisten, z. B. 30% Ihres Gehalts zum Mitnehmen.
- Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie sich jederzeit refinanzieren und später einen besseren Zinssatz erhalten können, da die Zinssätze im Laufe des Jahres möglicherweise höher steigen.
Was beeinflusst die Hypothekenzinsen?
Die Hypothekenzinsen werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst: dem wirtschaftlichen Umfeld, der Inflation und der Federal Reserve.
Der Fed Funds Rate der Federal Reserve, der wichtigste Tagesgeldsatz für Banken, der alle Arten anderer Zinssätze beeinflusst, lag seit dem 15. März 2020 zu Beginn der COVID-19-Pandemie in einem Zielbereich von 0,0% bis 0,25%.12
Während sich die Wirtschaft im Jahr 2021 erholt, kann die Federal Reserve beginnen, die Zinssätze anzuheben, was sich insgesamt auf Ihren Hypothekenzins auswirken kann. Wann und wie hängt davon ab, welche Art von Hypothek Sie haben. Langfristige festverzinsliche Hypotheken sind an die Renditen langfristiger US-Schatzanweisungen gebunden. Wenn diese Renditen steigen, steigen auch die Zinssätze. Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) sind an den Leitzins gebunden. Wenn die Fed ihren Zinssatz erhöht, erhöhen die Banken ihren Leitzins und damit auch Ihren Hypothekenzins.
Die durchschnittliche 30-jährige Festhypothek stieg letzte Woche auf 3,17%, mit einem Durchschnitt von 0,7 Punkten, so Freddie Mac.(Punkte sind Gebühren, die ein Kreditgeber zusätzlich zum Zinssatz zahlen muss, der 1% des gesamten Kredits entspricht). Während die Zinsen in der Nähe der historischen Tiefststände von 2,65% im Januar 2021 bleiben, sind sie in den letzten sechs Wochen dennoch gestiegen. Da immer mehr Amerikaner geimpft werden, mehr Unternehmen wiedereröffnet werden und mehr Konjunkturgelder zur Ankurbelung der Wirtschaft beitragen, werden die Zinsen in den kommenden Monaten voraussichtlich um einige Zentimeter steigen.
Da sich die Wirtschaft weiter stärkt und die Hypothekenzinsen beeinflusst, hielten wir es für sinnvoll, ein paar Vor- und Nachteile für alle zu prüfen, die eine neue Hypothek aufnehmen möchten.
Alles, von der Geldpolitik über die Inflation bis hin zum Tempo des Wirtschaftswachstums, wirkt sich auf die Hypothekenzinsen aus.
Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft
Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditauskunft, um festzustellen, ob Sie sich für einen Kredit qualifizieren und zu welchem Zinssatz. Laut Gesetz haben Sie jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Ratingagenturen – Equifax, Experian und TransUnion. Sehen Sie sich Ihre Kreditauskunft genau an, um sicherzustellen, dass sie korrekt ist. Wenn es Fehler gibt, sollten Sie sofort Maßnahmen ergreifen, um diese zu beheben. Achten Sie auf verdächtige Gegenstände, Identitätsdiebstahl, Daten eines ehemaligen Ehepartners, der Ihnen nicht mehr gehört, veraltete Informationen und falsche Notizen für geschlossene Konten. Wenden Sie sich an den Kreditgeber oder Gläubiger, der den Artikel gemeldet hat, und stellen Sie sicher, dass Sie Inkonsistenzen direkt an die drei Agenturen melden.
Verbessern Sie Ihre Kredit-Score
Im Allgemeinen bedeutet eine hohe Kreditwürdigkeit, dass Sie sich für eine bessere Hypothek qualifizieren. Es lohnt sich also, diese so hoch wie möglich zu halten. Am gebräuchlichsten ist der FICO-Score, den viele Finanzinstitute ihren Kunden jeden Monat kostenlos zur Verfügung stellen. Sie können Ihren FICO-Score auch bei einer der drei Ratingagenturen erwerben.
Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, zahlen Sie Schulden ab, richten Sie Zahlungserinnerungen ein, um Rechnungen pünktlich zu bezahlen, halten Sie Kreditkarten- und revolvierende Guthaben niedrig und reduzieren Sie die geschuldeten Schulden. Eine der besten Möglichkeiten, dies zu tun, besteht darin, die Verwendung Ihrer Kreditkarten einzustellen (oder deren Verwendung einzuschränken).
Senken Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Kreditgeber überprüfen Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis – oder Ihre Schuldentilgung im Vergleich zu Ihrem Gesamteinkommen , um Ihre Fähigkeit zu messen, Ihre monatlichen Zahlungen zu verwalten. Sie verwenden es auch, um zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können. Kreditgeber wünschen sich ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für Hypothekenzahlungen oder das Front-End-Verhältnis verwendet werden. Je stärker diese Verhältnisse sind, desto besser ist Ihr Hypothekenzins.
Es gibt zwei Möglichkeiten, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken, um einen besseren Hypothekenzins zu erhalten:
- Reduzieren Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden: Geben Sie kein Geld mehr für etwas anderes aus als für die dringendsten Einkäufe.
- Steigern Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen: Holen Sie sich einen zweiten Job oder arbeiten Sie zusätzliche Stunden, um Ihr Einkommenspotenzial zu steigern.
Obwohl diese Optionen möglich sind, denken Sie daran, dass keine dieser Optionen immer leicht zu erreichen ist.
Betrachten Sie den Betrag der Hypothek
Denken Sie daran, dass die Qualifikation für einen bestimmten Betrag nicht bedeutet, dass Sie so viel für ein Haus ausgeben müssen.
Ein konservativer Ansatz besteht darin, nicht mehr als 30% Ihres Gehalts zum Mitnehmen für Wohnkosten auszugeben, einschließlich Ihrer Hypothek, Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung und Mitgliedsbeiträge des Hausbesitzerverbandes. Vergessen Sie nicht, die Wartungskosten hinzuzufügen , wenn Sie wirklich sicherstellen möchten, dass Sie in der richtigen Preisspanne suchen. Entscheiden Sie beim Einkauf von Eigenheimen, was wichtiger ist: ein teureres Eigenheim oder jeden Monat ein wenig mehr Spielraum in Ihrem Budget. Denken Sie daran, ein Hausbesitzer mit einer Hypothek zu sein, ist eine 30-jährige Verpflichtung.
Verlassen Sie sich nicht auf eine Refinanzierung, um Ihren Zinssatz zu senken
Die Hypothekenzinsen haben begonnen, von historischen Tiefstständen zu steigen, und sie steigen möglicherweise weiter von den historischen Tiefstständen ab, sodass es möglicherweise nicht der richtige Zeitpunkt für eine Refinanzierung ist. Möglicherweise können Sie jedoch Geld sparen, indem Sie die Laufzeit Ihres Darlehens verkürzen.
Wechseln Sie beispielsweise von einer 30-jährigen Festhypothek zu einem 15-jährigen Darlehen mit einem besseren Zinssatz oder durch eine Auszahlungsrefinanzierung, bei der Ihr neuer Hypothekenbetrag höher ist als der bestehende. Auf diese Weise können Sie Ihr Eigenheimkapital nutzen, um andere Schulden zu begleichen. Auch wenn Ihre monatliche Zahlung steigen wird, können Sie am Ende Geld sparen, indem Sie höher verzinsliche Schulden wie Autokredite, Studentendarlehen und / oder Kreditkarten zurückzahlen.
Bevor Sie eine Refinanzierung vornehmen, sollten Sie die Zahlen zusammenfassen, um sicherzustellen, dass Sie Ihre finanzielle Belastung nicht erhöhen.
Das Fazit
Selbst eine kleine Änderung der Zinssätze kann einen großen Unterschied bei den monatlichen Zahlungen, der Höhe der im Laufe des Kredits gezahlten Zinsen und der Größe des Kredits (und des Hauses) bewirken, für die Sie sich qualifizieren. Wenn Sie beispielsweise eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek in Höhe von 200.000 USD zu 4% haben, beträgt Ihre monatliche Zahlung 954,83 USD, und Sie zahlen insgesamt 143.739,01 USD Zinsen. Wenn Sie den Zinssatz um 0,5% erhöhen (insgesamt 4,5%), sehen Sie eine monatliche Zahlung von 1.013,37 USD, und Ihre gezahlten Gesamtzinsen betragen 164.813,42 USD – das sind 30 Jahre lang etwa 2 USD mehr pro Tag.
Vor diesem Hintergrund ist es immer eine gute Idee, an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrer Bonität und Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen zu arbeiten, damit Sie sich für den besten verfügbaren Zinssatz qualifizieren können. Und nehmen Sie natürlich nicht mehr Haus an, als Sie sich bequem leisten können.