Was ist ein Hypothekenunternehmen?
Ein Hypothekenunternehmen ist ein Unternehmen, das Hypotheken für Gewerbeimmobilien beschafft und/oder finanziert. Eine Hypothekenbank ist oft nur der Kreditgeber; Es vermarktet sich an potenzielle Kreditnehmer und sucht nach Finanzmitteln bei einem von mehreren Kundenfinanzinstituten, die das Kapital für die Hypothek selbst bereitstellen.
Das ist zum Teil der Grund, warum viele Hypothekenunternehmen während der Subprime- Vermögenswerte, und als die Immobilienmärkte versiegten, verschwanden ihre Cashflows schnell.
Hypothekengeber bieten potenziellen Eigenheimkäufern in der Regel ein Portfolio von Hypotheken an, darunter festverzinsliche, variabel verzinsliche, FHA, VA, Militär, Jumbo, Refinanzierungs- und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs).
Das Equal Credit Opportunity Act verbietet die Kreditdiskriminierung aufgrund von Alter, Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand oder weil Sie öffentliche Unterstützung erhalten. Es ist auch für Kreditgeber illegal, Sie aufgrund dieser Faktoren davon abzuhalten, sich zu bewerben oder andere Bedingungen aufzuerlegen.
Schließlich verbietet es Kreditgebern Kreditgebern, Rentnern Hypotheken zu verweigern, wenn alle Standardkriterien erfüllt sind – Dinge wie Ihre Kreditwürdigkeit, die Höhe Ihrer Anzahlung, Ihre liquiden Mittel und Ihr Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen. Obwohl unklar ist, wie lange der Trend anhält, deuten positive Konjunkturdaten darauf hin, dass Hauskäufer auch in nächster Zeit von niedrigen Hypothekarzinsen profitieren können.
Die zentralen Thesen
- Einige Hypothekenunternehmen bieten schlüsselfertige Hypothekendienstleistungen an, einschließlich der Vergabe, Finanzierung und Bedienung von Hypotheken.
- Einige Hypothekengeber bieten kreative und sofort einsatzbereite Kreditangebote an, z. B. keine Originierungsgebühren oder Kredite an Personen mit weniger als herausragenden Krediten.
- Zu den Faktoren, die ein Hypothekenunternehmen von einem anderen unterscheiden, gehören Beziehungen zu finanzierenden Banken, angebotene Produkte und interne Zeichnungsstandards.
- Es ist möglich, einen Hypothekenantrag vollständig online auszufüllen, wie bei Quickens Rocket Mortgage, obwohl einige Kunden ein persönliches Gespräch mit einem Kreditangebot bei einer Bank bevorzugen.
Drei wichtige Hypothekenbanken
Hier sind drei der wichtigsten nationalen Akteure in der Hypothekenszene.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo (WFC) mit Sitz in San Francisco ist ein international anerkannter Name in der Hypothekenbranche, obwohl das Unternehmen 2018 über 2 Milliarden Dollar an Strafen zahlen musste, um sich mit dem US-Justizministerium zu einigen. Das Wall Street Journal berichtete, dass diese Geldstrafe „auf den Verkauf von toxischen hypothekenbesicherten Wertpapieren im Vorfeld der Finanzkrise zurückzuführen ist“.
Obwohl Wells Fargo & Co. unter dem Gewicht der Ermittlungen von vor über einem Jahrzehnt zu kämpfen hatte, bleibt es ein solider Akteur in der Hypothekenbranche.
Wells Fargo bietet das übliche Menü der Hypothek Produkte- festverzinslicher, variabel verzinslicher, FHA, VA, Militär, Jumbos, zu refinanzieren, und Home – Equity – Kreditlinien (HELOCs) -sowie Darlehen mit besonderen Eigenschaften für Käufer von hohen nicht – konformen -Werteigenschaften.
Zum Beispiel bieten die Jumbo-Kredite von WFC flexible Kaufoptionen, mit denen Kunden in den ersten Jahren einer Hypothek niedrigere Zahlungen leisten können. Andere Produkte ermöglichen es den Kunden, ihre Hypotheken mit einem Eigenheimdarlehen zu kombinieren. Die Online-Plattform wurde kürzlich aktualisiert, um die Verarbeitungsfähigkeiten zu verbessern, und Sie können Ihren Kreditantrag jetzt online von Ihrem Computer, Smartphone oder Tablet aus beantragen und verfolgen.
Auf der Website des Unternehmens finden Sie umfangreiches Schulungsmaterial, das Ihnen hilft, Ihre Hypothekenoptionen kennenzulernen. Außerdem können Sie Zinssätze und Darlehensoptionen vergleichen und Ihre Zahlungen berechnen. Obwohl ein Großteil der Beantragung online erfolgt, bieten sie einen Hypothekenberater an, der Sie durch den Prozess unterstützt.
Bank of America Corporation
Die Bank of America (BAC) ist bekannt für ihre kreative Vermarktung neuer Hypothekenprodukte. Im Mai 2019 kündigte das Unternehmen beispielsweise ein neues, aber begrenztes Programm zum Angebot von Hypotheken ohne Vergabegebühren an. Darüber hinaus bietet die Bank of American nach Angaben des Unternehmens auch die „Affordable Loan Solution Hypothek“ an, bei der es sich um einen Festzinskredit für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen handelt. Mit dieser Hypothek geht die Bank of America über traditionelle Kreditbewertungsmethoden hinaus, um Antragsteller, die Verantwortung zeigen, anhand anderer Kriterien wie Miete und Zahlungsverhalten im Fitnessstudio zu bewerten.
Im Vergleich zu FHA-Darlehen in Höhe von 3,5 % verlangt die Version des Produkts der Bank of America von den Kreditnehmern keine privaten Hypothekenversicherungen. Die Bank of America hat vor über einem Jahr Wohnungsbaudarlehen in Höhe von 46,6 Milliarden US-Dollar aufgenommen und damit in die Top-10-Liste der größten Hypothekengeber aufgenommen.
Herr Cooper Group Inc.
Herr Cooper (ehemals Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) ist ein Hypothekendarlehensgeber und -verwalter mit Sitz in Coppell, Texas. Das Unternehmen beschäftigt nach eigenen Angaben rund 8.500 Mitarbeiter und ist einer der größten Nichtbanken-Kreditgeber in den USA. Laut der Unternehmenswebsite hat es 2019 3,8 Millionen Kunden und hat 21,8 Milliarden Kredite vergeben.
Der Kreditgeber bietet Kreditnehmern eine Vielzahl von Hypothekenproduktoptionen, darunter FHA, VA und Fannie Mae, USDA und Jumbo-Darlehen. Es bietet Hypothekeninhabern auch eine Prämien-Kreditkarte an, mit der sie Punkte auf ihren Kapitalgeber anwenden können.
TD Bank
Unter den TD Bank, die eine Reihe von Hypotheken – Produkte, einschließlich bietet festverzinslicher, variabel verzinsliche, Jumbos und Staatsanleihen sowie seine eigenen TD Rechts Schritt Hypothek für Käufer, die sich treffen Anforderungen an ein niedriges bis mittleres Einkommen (oder wenn sich die Immobilie, die Sie kaufen, in einem Gebiet mit niedrigem bis mittlerem Einkommen befindet). Um sich vorzuqualifizieren, können Sie einen Hypothekenberater der TD Bank anrufen oder eine TD Bank in Ihrer Nähe besuchen (viele haben verlängerte Öffnungszeiten und sind samstags und sonntags geöffnet).
Sie benötigen einen unterzeichneten Kauf- und Verkaufsvertrag, um Ihren Antrag zu starten. Sobald er eingereicht wurde, meldet sich die TD Bank innerhalb von 24 Stunden mit den nächsten Schritten bei Ihnen und hat innerhalb von drei Werktagen nach Abschluss einen Kreditvoranschlag für Ihre Abschlusskosten dass Sie einen Antrag stellen.
Online-Hypothekenkreditgeber
Wie bei Wells Fargo erwähnt, bieten viele Banken ein Online-Bewerbungsverfahren an. Wenn Sie jedoch gerne vollständig digitalisiert sind, gibt es mehrere webbasierte Hypothekenbanken. Da ihnen die Gemeinkosten fehlen, können sie oft bessere Zinssätze bieten, sagen Befürworter.
Kredite beschleunigen
Quicken Loans ist ein in Detroit ansässiger Kreditgeber, der dank beeindruckender Markenanstrengungen zu einem bekannten Namen geworden ist. Das Unternehmen ist dafür bekannt, wettbewerbsfähige Preise und mehrere einzigartige Hypothekenprodukte zu bieten, die von seinen Konkurrenten nicht angeboten werden. Es bietet Hypotheken in jedem Bundesstaat des Landes an und ist laut National Mortgage News, einer Veröffentlichung, die vierteljährliche Rankings für die Hypothekenbranche zusammenstellt, einer der größten Online-Hypothekenkreditgeber.
Seine Hypothek Produktangebote umfassen festverzinslicher, variabel verzinsliche, FHA, Jumbo, VA, umgekehrte Hypothek und YOURgage-Angebote, welche Rückzahlungsbedingungen, dass Sie über die typischen anpassen können 15- und 30-jährige Hypotheken von den meisten Unternehmen zur Verfügung gestellt. Sie können eine beliebige Darlehenslaufzeit von 8 bis 30 Jahren (in Schritten von einem Jahr) auswählen und erhalten einen festen Zinssatz.
Dies kann besonders für Refinanzierungsnehmer von Vorteil sein: Wenn Sie beispielsweise noch 23 Jahre Laufzeit Ihres aktuellen Kredits haben und sich refinanzieren möchten, aber nicht auf 30 Jahre zurücksetzen oder einen 15-jährigen Kredit aufnehmen möchten (was wird höhere monatliche Zahlungen bringen), können Sie ein 23-jähriges Darlehen erhalten, wodurch Ihre bestehende Laufzeit beibehalten wird, jedoch zu besseren Zinssätzen.
Quicken bietet auch Rocket Mortgage an, das Flaggschiff-Onlineprodukt. Von der Erstantragstellung über die Bonitätsprüfung bis hin zur Planung Ihrer Better Business Bureau (BBB).
Garantierter Preis
Guaranteed Rate bietet ein Online-Hypothekenantragsverfahren, das der Rocket Mortgage von Quicken Loans ähnelt. Sie können sogar Ihren Erstantrag ausfüllen und Ihre Kreditwürdigkeit bei den drei großen Büros kostenlos einsehen, alles auf Ihrem Smartphone. Je nachdem, wofür Ihr Kredit qualifiziert ist, können Sie mit der mobilen App einen Zinssatz und eine Gebührenstruktur auswählen und diese frühzeitig sperren, falls die Zinsen steigen.
In den meisten Fällen haben Sie die Möglichkeit, eine höhere Bereitstellungsgebühr im Voraus zu zahlen, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, oder Sie können eine niedrigere Gebühr, manchmal sogar keine Gebühr, zahlen und einen höheren Satz nehmen. (Die allgemeine Faustregel lautet: Je länger Sie planen, die Hypothek zu behalten, desto mehr sollten Sie im Voraus für einen niedrigeren Zinssatz bezahlen, da Sie im Laufe der Zeit weniger Zinsvorteile erhalten. Der garantierte Zinssatz ab 2019 wurde mit A bewertet -plus vom Better Business Bureau und erhielt mehrheitlich Fünf-Sterne-Bewertungen auf Finanz- und Immobilien-Websites wie Bankrate.com und Zillow.com.
KreditDepot
LoanDepot ist ein direkter Hypothekenkreditgeber, was bedeutet, dass das Unternehmen die Mittel beim Abschluss selbst zur Verfügung stellt, anstatt nur als Zwischenhändler zu fungieren und das Darlehen an einen Dritten weiterzugeben. Es muss eine Person weniger bezahlt werden, was oft zu einem besseren Angebot führt. Neben seinen wettbewerbsfähigen Tarifen bietet LoanDepot die Möglichkeit, auf seiner Website in Sekundenschnelle ein Tarifangebot zu erhalten. Das Unternehmen verfolgt eine No-Steering-Politik, die es seinen Kreditangeboten untersagt, Kreditnehmer zu einer anderen Kreditart zu überreden, um einen höheren Provisionsscheck zu erhalten. Das Unternehmen wird vom Better Business Bureau (Stand Juli 2019) mit A-plus bewertet.
In einer Zeit, in der Bürokratie und Bürokratie den Hypothekenprozess länger gestreckt haben, als die meisten Verbraucher für notwendig halten, sind schnelle Schließungen ein wichtiges Verkaufsargument für LoanDepot. Darüber hinaus verspricht die „No Steering“-Politik des Unternehmens, dass kein Kreditsachbearbeiter jemals versuchen wird, Sie in einen anderen Kredit als den gewünschten zu lenken, um eine höhere Provision zu erhalten. Auch wenn Sie in den letzten Jahren einige schwere Zeiten oder Ausrutscher mit Ihren Rechnungen hatten, ist eine Hypothek von LoanDepot möglicherweise nicht außer Reichweite: Das Unternehmen bietet Kunden mit einer Kreditwürdigkeit von nur 580 Genehmigungen an.
Die Quintessenz
Die größten Hypothekenbanken zu identifizieren ist einfach, aber wer sind die besten Hypothekenbanken? Das hängt ein wenig davon ab, wie ein potenzieller Hausbesitzer arbeiten möchte.
Viele Menschen ziehen es vor, den Hypothekenprozess persönlich zu durchlaufen, anstatt telefonisch oder über das Internet. Für einige ist es möglicherweise einfacher, Fragen zu stellen, wenn sie einem Kreditgeber gegenüberstehen – und es kann einen persönlicheren Service bedeuten.
Wenn das nach Ihnen klingt, ist ein guter Ausgangspunkt Ihre lokale Bank, bei der Sie bereits Konten haben. Die Menschen dort kennen Sie bereits und schätzen Ihr Unternehmen. Beides kann dazu beitragen, den Prozess zu beschleunigen und sicherzustellen, dass Sie nicht Tage vor dem Abschluss hoch und trocken bleiben.