Achten Sie auf „Junk“-Hypothekengebühren
Für die meisten Menschen ist der Kauf eines Eigenheims entmutigend. Schließlich sind Immobilientransaktionen in der Regel eine ein- oder zweimalige Erfahrung im Leben, so dass es kaum die Möglichkeit gibt, sich mit dem Prozess vertraut zu machen. Sie haben Berge von Papierkram zu unterschreiben, Branchenjargon zu entziffern und eine Vielzahl von schnell sprechenden Verkäufern – von Immobilienmaklern bis hin zu Hypothekenmaklern – zu bewältigen.
Irgendwo zwischen der Begeisterung beim Immobilienkauf und der Langeweile beim Unterschreiben von Formularen verliert man leicht den Überblick, wofür man bezahlt und wie viel man ausgibt. Abgesehen von der Hypothek werden die meisten anderen Ausgaben in eine Kategorie namens „ Abschlusskosten “ eingeordnet. Wenn Sie auf diese Kosten achten, bevor Sie zum Abschluss kommen, können Sie verstehen, wohin Ihr Geld fließt, und Ihnen vielleicht sogar ein paar hundert Dollar sparen.
Die zentralen Thesen
- Wiederkehrende Abschlusskosten sind Ausgaben, die Sie bei Abschluss und jeden Monat danach zahlen, wie z. B. Grundsteuern.
- Einmalige Abschlusskosten sind einmalige Zahlungen wie Punkte, Leihgebühren und Hausinspektionsgebühren.
- Achten Sie auf diese fünf „Junk-Gebühren“: zu hohe Antrags, Zeichnungs, Hypothekenzins- und Kreditbearbeitungsgebühren sowie Maklerrabatte.
- Einige Kreditgeber bieten eine Pauschalgebühr an, die alle Abschlusskosten abdeckt, sodass Sie sich keine Sorgen über die Fairness jeder einzelnen Gebühr machen müssen.
Abschlusskosten: Was sind das?
Der Begriff „Closing Costs“ steht für die Gesamtkosten von mehreren Dutzend potenzieller Ausgaben im Zusammenhang mit dem Kauf und der Finanzierung von Immobilien. Diese Ausgaben können in „wiederkehrend“ und „einmalig“ eingeteilt werden.
Wiederkehrende Kosten
Wiederkehrende Kosten werden bei Abschluss und danach monatlich bezahlt. Dazu gehören Immobiliensteuern, Wohngebäudeversicherungen und – wenn Sie weniger als 20 % des Kaufpreises zahlen – Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bietet Ratschläge zu PMI und wie man es entfernt.)
Diese Ausgaben müssen zum Zeitpunkt des Kaufs im Voraus finanziert werden, was durch Guthaben auf einem Konto zur Deckung der Verpflichtungen des nächsten Jahres erfolgt. Dies wird als „Hinterlegung des Geldes “ bezeichnet. Abhängig von Ihrem Abschlussdatum kann es auch erforderlich sein, Zinsen im Voraus zu zahlen, um Ihre ersten Tage oder Wochen in der Wohnung abzudecken.
Einmalige Kosten
Einmalige Kosten werden auch bei Abschluss bezahlt. Sie können umfassen:
- Punkte
- Eine Antragsgebühr (Gewinn für den Kreditgeber)
- Eine Reihe von Darlehensgebühren (diese können eine Originierungsgebühr, eine Bewertungsgebühr, eine Kreditauskunftsgebühr, eine Steuerdienstgebühr, eine Zeichnungsgebühr, eine Dokumentvorbereitungsgebühr, eine Überweisungsgebühr, Büroverwaltungsgebühren usw. umfassen).
- Die Servicegebühr eines Maklers (wenn Sie mit einem Hypothekenmakler zusammenarbeiten)
- Alle vom Kreditgeber vorgeschriebenen Hausinspektionen (z. B. Schädlingsuntersuchung)
- Die Kosten für eine vom Kreditgeber vorgeschriebene Hausbewertung (bei der jemand bezahlt wird, um zu überprüfen, ob die Immobilie mindestens so viel wert ist wie der Verkaufspreis)
Sonstige Kosten bei Abschluss
Die Abschlusskosten können auch umfassen:
- Gebühren der Eidgenössischen Wohnungsverwaltung (FHA)
- Gebühren der Veteranenverwaltung (VA)
- Gebühren des Rural Housing Service (RHS) im Zusammenhang mit staatlich garantierten Hypotheken
- Eine Hochwasserermittlungsgebühr, um zu untersuchen, ob sich das Grundstück in einem überschwemmungsgefährdeten Gebiet befindet
- Eine Landvermessung zur Überprüfung der Grundstücksgrenzen
- Titel Gebühren (die einen Titel Abwicklungsgebühr enthalten kann Titelsuchgebühr, Titel Prüfungsgebühr, Schließung Dienstbrief Gebühr Tat Bereitstellungsgebühr, Notargebühren, Titel Versicherungsgebühr und jedes möglichen Anwaltskosten)
Eine Vielzahl anderer sonstiger Kosten können eine Kurier-/Liefergebühr, Vermerke, Aufnahmegebühr, Übertragungssteuer und eine optionale Hausgarantie umfassen.
Wie hoch sind die Abschlusskosten?
Die Gebühren variieren stark je nach Kreditgeber, geografischer Lage der Immobilie und Preis des Hauses. Konsultieren Sie „Your Home Loan Toolkit“, das vom Consumer Financial Protection Bureau erstellt wurde, als Richtlinie für die Bewertung der Gebühren. Business Insider hat auch die durchschnittlichen Abschlussgebühren im Jahr 2019 nach Bundesstaaten aufgeschlüsselt; Anhand des Diagramms können Sie je nach Standort Ihres Hauses einen Richtwert erhalten.
Was sind „Junk“-Gebühren?
Müllgebühren, auch „Junk Fees“ genannt, werden an die meisten Hypotheken angeheftet. Es gibt keine Möglichkeit, sie vollständig zu vermeiden, aber Sie können sie oft minimieren.
Achten Sie auf überhöhte Bearbeitungs- und Dokumentationsgebühren in den folgenden fünf Kategorien:
- Anmeldegebühr
- Zeichnungsgebühr
- Hypothekenratensperre Gebühr
- Bearbeitungsgebühr für Kredite
- Maklerrabatt
Wenn Ihnen eine dieser Gebühren ungewöhnlich hoch erscheint, fragen Sie danach, da sie oft verhandelt werden können. Dieser Hinweis gilt auch für andere Gebühren. Wenn es komisch aussieht, fragen Sie danach. Oftmals führt die bloße Infragestellung der Gebühr dazu, dass die Gebühr gesenkt oder abgeschafft wird.
Wenn Sie denken, dass eine Gebühr zu hoch ist, versuchen Sie, sie nach unten zu verhandeln. Oftmals führt das einfache Hinterfragen einer Gebühr dazu, dass sie reduziert oder eliminiert wird.
All-in-One-Abschlusskostenpreise
Angesichts der Tatsache, dass die Verbraucher mit Gebühren überfordert und frustriert sind, wenn sie versuchen, festzustellen, ob die Gebühren angemessen sind, bieten einige Kreditgeber jetzt eine Pauschalgebühr an, die alle Abschlusskosten umfasst. Die „All-in-One“-Terminologie wird auch verwendet, um andere Hypothekenprodukte zu beschreiben, beispielsweise Hypotheken, die an Girokonten gebunden sind. Achten Sie beim Kauf dieser Produkte darauf, dass Sie das Produkt kaufen, das ausschließlich für die Abschlusskosten der Hypothek gilt und nicht für andere Bankbeziehungen oder Produkte.
In der Regel können Sie mit 3 bis 6 % des Kaufpreises für Abschlusskosten rechnen.
Minimieren Sie den Schmerz
Wenn der Immobilienmarkt in Ihrer Nähe für Käufer günstig ist, können Sie möglicherweise den Verkäufer auffordern, die Schließungskosten zu zahlen. Wenn dies keine Option ist, ist eine All-in-One-Hypothek wahrscheinlich der beste Weg, um das Gefühl zu minimieren, dass Sie während des Abschlussprozesses ausgenutzt werden. Während Sie die Gebühren noch bezahlen, müssen Sie nicht über eine Gebühr nach der anderen verzweifeln.
Vergleichskäufe sind eine weitere Möglichkeit, sich mit dem Prozess vertraut zu machen und ein besseres Gefühl für die Kosten zu bekommen. Bitten Sie ein halbes Dutzend Kreditgeber, Kreditschätzungen vorzulegen und die Ergebnisse zu vergleichen. Dies wird Ihnen helfen, die Terminologie zu lernen und ein Gefühl für die Bandbreite der Abschlussgebühren in Ihrer Nähe zu bekommen. Sobald Sie sich für einen Kreditgeber entschieden haben und einen Kreditvoranschlag zur Hand haben, speichern Sie ihn. Es wird sich später als nützlich erweisen.
Die Quintessenz
Das offizielle Formular, das eine Aufschlüsselung aller Abschlusskosten enthält, wird als „ Abschlusserklärung “ oder „Abschlussmeldung“ bezeichnet. Sie haben das Recht, dieses Dokument mindestens drei Werktage vor Abschluss einzusehen. Fordern Sie es an und vergleichen Sie es mit dem Kreditvoranschlag. Wenn die Zahlen nicht einigermaßen nahe beieinander liegen, stellen Sie Fragen.
Indem Sie sich die Zeit für einen Vergleichsshop nehmen und alle Unterlagen im Voraus sorgfältig prüfen, können Sie den Aufwand und die Angst, die mit den Abschlusskosten beim Immobilienkauf verbunden sind, minimieren.