Achten Sie auf „Junk“ -Hypothekengebühren
Für die meisten Menschen ist der Kauf eines Eigenheims entmutigend. Schließlich handelt es sich bei Immobilientransaktionen in der Regel um eine einmalige oder zweimalige Erfahrung, sodass es kaum praktische Möglichkeiten gibt, sich mit dem Prozess vertraut zu machen. Sie müssen Berge von Papierkram unterschreiben, Fachjargon entschlüsseln und eine Vielzahl von schnell sprechenden Verkäufern – von Immobilienmaklern bis zu Hypothekenmaklern , mit denen Sie sich auseinandersetzen müssen.
Irgendwo zwischen der Begeisterung über den Kauf von Immobilien und der Langeweile beim Unterschreiben von Formularen kann man leicht den Überblick verlieren, wofür man bezahlt und wie viel man ausgibt. Abgesehen von der Hypothek werden die meisten anderen Ausgaben in eine Kategorie namens „ Abschlusskosten “ zusammengefasst. Wenn Sie diese Kosten berücksichtigen, bevor Sie zum Abschluss kommen, können Sie besser verstehen, wohin Ihr Geld fließt, und vielleicht sogar ein paar hundert Dollar sparen.
Die zentralen Thesen
- Wiederkehrende Abschlusskosten sind Ausgaben, die Sie beim Abschluss und jeden Monat danach bezahlen, z. B. Immobiliensteuern.
- Einmalige Abschlusskosten sind einmalige Zahlungen wie Punkte, Darlehensgebühren und Hausinspektionsgebühren.
- Halten Sie Ausschau nach diesen fünf „Junk-Gebühren“: übermäßig hohe Antrags, Zeichnungs, Hypothekenzins- und Kreditbearbeitungsgebühren sowie Maklerrabatte.
- Einige Kreditgeber bieten eine All-in-One-Pauschalgebühr an, die alle Abschlusskosten abdeckt, sodass Sie sich keine Sorgen über die Fairness jeder einzelnen Gebühr machen müssen.
Abschlusskosten: Was sind sie?
Der Begriff „Abschlusskosten“ steht für die Gesamtkosten von mehreren Dutzend potenziellen Ausgaben im Zusammenhang mit dem Kauf und der Finanzierung von Immobilien. Diese Ausgaben können in „wiederkehrende“ und „einmalige“ Ausgaben unterteilt werden.
Wiederkehrende Kosten
Wiederkehrende Kosten werden bei Abschluss und danach monatlich bezahlt. Dazu gehören Immobiliensteuern, Hausbesitzerversicherungen und – wenn Sie weniger als 20% des Kaufpreises senken – Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bietet Ratschläge zu PMI und wie diese entfernt werden können. )
Diese Ausgaben müssen zum Zeitpunkt des Kaufs im Voraus finanziert werden, indem Mittel auf ein Konto eingezahlt werden, um die Verpflichtungen des nächsten Jahres zu decken. Dies wird als „Hinterlegen des Geldes “ bezeichnet. Abhängig von Ihrem Stichtag kann es auch erforderlich sein, Zinsen im Voraus zu zahlen, um Ihre ersten Tage oder Wochen zu Hause abzudecken.
Einmalige Kosten
Einmalige Kosten werden ebenfalls beim Abschluss bezahlt. Sie können Folgendes umfassen:
- Punkte
- Eine Anmeldegebühr (Gewinn für den Kreditgeber)
- Eine Reihe von Darlehensgebühren (diese können eine Originierungsgebühr, eine Bewertungsgebühr, eine Kreditauskunftsgebühr, eine Steuerdienstgebühr, eine Zeichnungsgebühr, eine Dokumentvorbereitungsgebühr, eine Überweisungsgebühr, Büroverwaltungsgebühren usw. umfassen).
- Servicegebühr eines Maklers (wenn Sie mit einem Hypothekenmakler zusammenarbeiten)
- Vom Kreditgeber geforderte Hausinspektionen (z. B. Schädlingsinspektion)
- Die Kosten für eine vom Kreditgeber geforderte Hausbewertung (bei der jemand bezahlt wird, um zu überprüfen, ob die Immobilie mindestens so viel wert ist wie der Verkaufspreis)
Sonstige Kosten bei Abschluss
Die Abschlusskosten können auch Folgendes umfassen:
- Gebühren der Federal Housing Administration (FHA)
- Gebühren für die Veteranenverwaltung (VA)
- RHS-Gebühren (Rural Housing Service) im Zusammenhang mit von der Regierung garantierten Hypotheken
- Eine Gebühr für die Feststellung von Überschwemmungen, um zu untersuchen, ob sich das Grundstück in einem hochwassergefährdeten Gebiet befindet
- Eine Landvermessung zur Überprüfung der Grundstücksgrenzen
- Titel Gebühren (die einen Titel Abwicklungsgebühr enthalten kann Titelsuchgebühr, Titel Prüfungsgebühr, Schließung Dienstbrief Gebühr Tat Bereitstellungsgebühr, Notargebühren, Titel Versicherungsgebühr und jedes möglichen Anwaltskosten)
Eine Vielzahl anderer sonstiger Kosten kann eine Kurier- / Zustellgebühr, Vermerke, eine Aufnahmegebühr, eine Überweisungssteuer und eine optionale Garantie für das Eigenheim umfassen.
Wie hoch sind die Abschlusskosten?
Die Gebühren variieren stark je nach Kreditgeber, geografischer Lage der Immobilie und Preis des Eigenheims. Konsultieren Sie das vom Büro für finanziellen Verbraucherschutz erstellte „Your Home Loan Toolkit“ als Richtlinie für die Bewertung von Gebühren. Business Insider hat auch die durchschnittlichen Abschlussgebühren nach Bundesstaaten im Jahr 2019 aufgeschlüsselt. Wenn Sie sich auf das Diagramm beziehen, erhalten Sie je nach Standort Ihres Hauses einen Benchmark.
Was sind Junk-Gebühren?
Müllgebühren, auch als „Junk-Gebühren“ bekannt, werden für die meisten Hypotheken erhoben. Es gibt keine Möglichkeit, sie vollständig zu vermeiden, aber Sie können sie häufig minimieren.
Achten Sie in den folgenden fünf Kategorien auf übermäßige Bearbeitungs- und Dokumentationsgebühren:
- Anmeldegebühr
- Zeichnungsgebühr
- Hypothekenzins Sperrgebühr
- Darlehensbearbeitungsgebühr
- Maklerrabatt
Wenn eine dieser Gebühren ungewöhnlich hoch zu sein scheint, fragen Sie nach, da sie häufig ausgehandelt werden können. Dieser Hinweis gilt auch für andere Gebühren. Wenn es lustig aussieht, fragen Sie danach. Oft führt die bloße Infragestellung der Gebühr dazu, dass die Gebühr gesenkt oder beseitigt wird.
Wenn Sie der Meinung sind, dass eine Gebühr zu hoch ist, versuchen Sie, sie nach unten zu verhandeln. Oft wird durch einfaches Hinterfragen einer Gebühr diese reduziert oder beseitigt.
All-in-One-Abschlusskosten
Einige Kreditgeber stellen fest, dass die Verbraucher von Gebühren überfordert und frustriert sind, wenn sie versuchen, festzustellen, ob die Gebühren fair sind, und bieten jetzt eine pauschale All-in-One-Gebühr an, die alle Abschlusskosten umfasst. Die All-in-One-Terminologie wird auch verwendet, um andere Hypothekenprodukte zu beschreiben, z. B. Hypotheken, die an Girokonten gebunden sind. Seien Sie beim Kauf dieser Produkte vorsichtig und stellen Sie sicher, dass Sie die Produkte kaufen, die ausschließlich für die Abschlusskosten von Hypotheken gelten und nicht für andere Bankbeziehungen oder Produkte.
In der Regel können Sie damit rechnen, 3% bis 6% des Kaufpreises für Abschlusskosten auszugeben.
Minimieren Sie den Schmerz
Wenn der Immobilienmarkt in Ihrer Nähe für Käufer günstig ist, können Sie den Verkäufer möglicherweise zur Zahlung der Abschlusskosten auffordern. Wenn dies keine Option ist, ist eine All-in-One-Hypothek wahrscheinlich der beste Weg, um das Gefühl zu minimieren, dass Sie während des Abschlussprozesses ausgenutzt werden. Während Sie die Gebühren noch bezahlen, müssen Sie nicht eine Gebühr nach der anderen verzweifeln.
Vergleichseinkäufe sind eine weitere Möglichkeit, sich mit dem Prozess vertraut zu machen und ein besseres Gefühl für die Kosten zu bekommen. Bitten Sie ein halbes Dutzend Kreditgeber, Kreditschätzungen vorzulegen und die Ergebnisse zu vergleichen. Dies wird Ihnen helfen, die Terminologie zu lernen und einen Eindruck von der Bandbreite der Abschlussgebühren in Ihrer Region zu bekommen. Wenn Sie einen Kreditgeber ausgewählt und einen Kreditvoranschlag in der Hand haben, speichern Sie ihn. Es wird später nützlich sein.
Das Fazit
Das offizielle Formular, das eine Aufschlüsselung aller Abschlusskosten enthält, wird als “ Abschlusserklärung “ oder „Abschlussoffenlegung“ bezeichnet. Sie haben das Recht, dieses Dokument mindestens drei Werktage vor dem Abschluss einzusehen. Fordern Sie es an und vergleichen Sie es mit der Kreditschätzung. Wenn die Zahlen nicht annähernd übereinstimmen, stellen Sie Fragen.
Indem Sie sich die Zeit nehmen, den Shop zu vergleichen und alle Unterlagen im Voraus sorgfältig zu prüfen, können Sie die Kosten und Ängste minimieren, die mit den Abschlusskosten verbunden sind, die Ihnen beim Kauf von Immobilien entstehen.