6 Tipps für die Genehmigung einer Hypothek
Eine Hypothek genehmigt zu bekommen, kann schwierig sein, besonders wenn Sie schon einmal abgelehnt wurden.
Gehen Sie zu einer beliebigen Hypothekenkredit Website, und Sie werden Bilder von lächelnden Familien und schönen Häusern sehen, begleitet von Texten, die den Anschein erwecken, als würden Kreditgeber nur darauf warten, Ihnen zu helfen, das für Sie geeignete Darlehen zu finden, egal in welcher Situation.
Tatsächlich ist es für Banken ein riskantes Geschäft, so große Geldbeträge zu verleihen. Mit anderen Worten, Banken werden Ihnen keine Hunderttausende von Dollar leihen, es sei denn, sie sind zuversichtlich, dass Sie sie pünktlich und zurückzahlen können.
Wenn Ihr Traum vom Eigenheim von Kreditsachbearbeitern zunichte gemacht wurde , die Ihren Antrag ablehnen, können Sie die folgenden Schritte unternehmen, um wieder auf den Weg zum Eigenheim zu gelangen.
Die zentralen Thesen
- Der Erwerb einer Hypothek kann schwierig sein, da die Kreditvergabe für Banken ein riskantes Geschäft ist. Sie wollen sicherstellen, dass sie zurückgezahlt werden.
- Wenn Sie schon einmal eine Hypothek abgelehnt haben, kann es noch schwieriger sein, eine zu bekommen.
- Zu den Schritten, die Ihnen helfen, eine Hypothek zu genehmigen, gehören das Erhalten eines Mitunterzeichners, das Warten auf eine Verbesserung der Wirtschaft, das Verbessern Ihrer Kreditwürdigkeit, das Betrachten günstigerer Immobilien, das Bitten des Kreditgebers um eine Ausnahme und die Berücksichtigung anderer Kreditgeber und FHA-Kredite.
1. Holen Sie sich einen Cosigner
Wenn Ihr Einkommen nicht hoch genug ist, um sich für das Darlehen zu qualifizieren, das Sie beantragen, kann ein Unterzeichner helfen. Ein Mitunterzeichner hilft Ihnen, weil sein Einkommen in die Erschwinglichkeitsberechnungen einbezogen wird. Selbst wenn die Person nicht bei Ihnen wohnt und Ihnen nur bei den monatlichen Zahlungen hilft, wird das Einkommen eines Mitunterzeichners von der Bank berücksichtigt. Der Schlüsselfaktor ist natürlich sicherzustellen, dass Ihr Mitunterzeichner eine gute Beschäftigungsgeschichte, ein stabiles Einkommen und eine gute Kreditwürdigkeit hat.
In einigen Fällen kann ein Mitunterzeichner auch Ihre nicht perfekte Kreditwürdigkeit ausgleichen. Insgesamt garantiert der Mitunterzeichner dem Kreditgeber, dass Ihre Hypothekenzahlungen bezahlt werden.
Es ist wichtig, dass sowohl Sie als auch der Mitunterzeichner die finanziellen und rechtlichen Verpflichtungen verstehen, die mit der Unterzeichnung eines Hypothekendarlehens verbunden sind. Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Ihren Mitunterzeichner für den vollen Betrag der Schuld beanspruchen. Wenn Zahlungen verspätet sind oder Sie in Verzug geraten, werden sowohl Ihre Kreditwürdigkeit als auch die Ihres Mitunterzeichners darunter leiden. Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung der Kredithistorie, der Kreditwürdigkeit und der Fähigkeit eines Kreditnehmers, eine Schuld zurückzuzahlen.
Natürlich sollten Sie keinen Mitunterzeichner verwenden, um genehmigt zu werden, wenn Sie nicht genug Einkommen haben, um die Hypothek pünktlich zu bezahlen. Wenn Ihr Einkommen jedoch stabil ist und Sie eine solide berufliche Vergangenheit haben, aber immer noch nicht genug für eine Hypothek verdienen, kann ein Mitunterzeichner helfen.
2. Warte
Manchmal machen die Bedingungen in der Wirtschaft, auf dem Wohnungsmarkt oder im Kreditgeschäft Kreditgeber bei der Kreditvergabe geizig. Wenn Sie 2006 eine Hypothek beantragten, boten die Banken Kredite zur Überprüfung des Einkommens ohne Einkommen an. Allerdings sind diese Zeiten längst vorbei. Heute werden Banken von Aufsichtsbehörden und der Federal Reserve Bank überprüft, um sicherzustellen, dass sie nicht mehr Risiken eingehen, als sie bewältigen können. Wenn die Wirtschaft keinen robusten Immobilienmarkt unterstützt, auf dem die Banken aktiv Kredite vergeben, ist es vielleicht am besten zu warten, bis sich der Markt verbessert.
Während Sie warten, können Hauspreise oder Zinsen fallen. Jede dieser Änderungen könnte auch Ihre Hypothekenberechtigung verbessern. Bei einem Darlehen in Höhe von 290.000 USD beispielsweise verringert eine Zinssenkung von 7 % auf 6,5 % Ihre monatliche Zahlung um etwa 100 USD. Das kann der leichte Schub sein, den Sie brauchen, um die monatlichen Zahlungen zu leisten und sich für das Darlehen zu qualifizieren.
3. Arbeiten Sie daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern
Sie können daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, Ihre Schulden zu reduzieren und Ihre Ersparnisse zu erhöhen. Natürlich müssen Sie zuerst Ihre Kreditwürdigkeit einholen und eine Kopie Ihrer Kreditauskunft erhalten. Das Consumer Financial Protection Bureau, eine Regierungsbehörde, bietet auf seiner Website hilfreiche Informationen, um eine kostenlose Kreditauskunft zu erhalten. Der Bericht listet Ihre Kredithistorie, Ihre offenen Kredite und Kreditkartenkonten sowie Ihre Erfolgsbilanz für pünktliche Zahlungen auf. Sobald Sie den Bericht haben, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit von einer der drei Auskunfteien einholen.
Einzelpersonen erhalten von jeder der drei Ratingagenturen jährlich eine kostenlose Kreditauskunft.
Erstellen Sie Ihre Kredit-Historie
Wenn Sie nicht über eine hohe Kreditwürdigkeit verfügen, kann dies Ihre Chancen auf eine Hypothekengenehmigung beeinträchtigen. Erwägen Sie, eine gesicherte Kreditkarte mit einem kleinen Kreditlimit zu eröffnen. Gesicherte Karten erfordern, dass Sie beim Kreditkartenunternehmen einen Bargeldbetrag gespeichert haben, der dem verfügbaren Guthaben der Karte entspricht. Eine gesicherte Karte eliminiert das Risiko des Kreditkartenunternehmens, was Ihre Chancen auf eine Zulassung verbessert. Außerdem ist eine gesicherte Kreditkarte eine großartige Möglichkeit, Ihre Kredithistorie aufzubauen und Banken zu zeigen, dass Sie sich von einer Karte leihen und das Guthaben jeden Monat begleichen können. Wenn Sie jedoch zu viele Karten offen haben, kann das Öffnen einer anderen Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Verwalten Sie Ihre Kreditkarten
Pünktliche Zahlungen sind entscheidend, um Ihre Punktzahl zu steigern. Begleichen Sie auch einen Teil Ihrer Schulden, damit Ihr Kartenguthaben nicht in der Nähe des Kreditlimits der Karte liegt. genannt Kreditnutzung. Die Kreditverwendung ist ein Verhältnis, das den Prozentsatz des verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers widerspiegelt, der verwendet wird. Wenn eine Karte ein Limit von 5.000 US-Dollar und ein geschuldetes Guthaben von 2.500 US-Dollar hat, beträgt die Kreditausnutzungsquote 50 %. Wenn die Karte hingegen ein Guthaben von 4.000 USD hatte, beträgt das Verhältnis 80% oder (4.000 USD (geschuldetes Guthaben) / 5.000 USD (Limit)). Mit anderen Worten, 80% des verfügbaren Guthabens der Karte sind aufgebraucht. Im Idealfall gilt: Je niedriger der Prozentsatz, desto besser, aber viele Banken wünschen sich eine Nutzungsquote von mindestens 50 % oder weniger.
Wenn Banken feststellen, dass Sie kurz davor sind, Ihre Karten auszuschöpfen, betrachten sie Sie als Kreditrisiko. Wenn Sie beispielsweise nicht rechtzeitig Zahlungen leisten oder eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 3.000 USD im Laufe der Zeit nicht reduzieren können, werden Banken wahrscheinlich nicht glauben, dass Sie ein Hypothekendarlehen von 200.000 USD zurückzahlen können.
Berechnen Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis
Banken lieben es, Ihre monatliche Gesamtverschuldung der Haushalte in Bezug auf Ihr monatliches Einkommen zu analysieren. wird als Schulden-Einkommens-Verhältnis bezeichnet. Zählen Sie zunächst Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Abzug der Steuern) zusammen. Als nächstes summieren Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen, die einen Autokredit, Kreditkarten, Kreditkarten und Studentendarlehen umfassen. Sie teilen Ihre monatlichen Gesamtrechnungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
Wenn sich Ihre Schuldenzahlungen beispielsweise auf 2.000 USD pro Monat belaufen und Ihr Bruttoeinkommen 5.000 USD pro Monat beträgt, beträgt Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 40 % oder ((2.000 USD Schulden / 5.000 USD Einkommen) x 100, um es als Prozentsatz zu machen ).
Im Idealfall möchten Banken ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 40%. Daher ist es am besten, dass Sie Ihre Quote berechnen und gegebenenfalls Ihre Ausgaben anpassen, Schulden abbauen oder Ihr Einkommen erhöhen, um Ihre Quote zu senken.
4. Nehmen Sie ein günstigeres Objekt ins Visier
Wenn Sie sich nicht für den gewünschten Hypothekenbetrag qualifizieren können und nicht bereit sind zu warten, können Sie sich anstelle eines Hauses für eine Eigentumswohnung oder ein Stadthaus entscheiden, was möglicherweise weniger kostspielig ist. Auch die Entscheidung für ein kleineres Haus mit weniger Schlafzimmern, Badezimmern oder weniger Quadratmetern sowie die Berücksichtigung einer weiter entfernten Nachbarschaft können Ihnen erschwinglichere Optionen bieten. Bei Bedarf können Sie sogar in einen anderen Teil des Landes ziehen, in dem die Kosten für Wohneigentum niedriger sind. Wenn sich Ihre finanzielle Situation im Laufe der Zeit verbessert, können Sie möglicherweise bis zu Ihrer idealen Immobilie, Nachbarschaft oder Stadt handeln.
5. Bitten Sie den Kreditgeber um eine Ausnahme
Ob Sie es glauben oder nicht, es ist möglich, den Kreditgeber zu bitten, Ihre Akte an eine andere Person innerhalb des Unternehmens zu senden, um eine zweite Meinung zu einem abgelehnten Kreditantrag einzuholen. Wenn Sie um eine Ausnahme bitten, müssen Sie einen sehr guten Grund haben und einen sorgfältig formulierten Brief schreiben, in dem Sie Ihren Fall verteidigen.
Wenn Sie ein einmaliges Ereignis, wie ein geladener-off – Konto, Ihren Kredit auswirken, erklären, warum der Vorfall ein einmaliges Ereignis war und dass es nie wieder auftreten wird. Ein einmaliges Ereignis kann auf unerwartete medizinische Kosten, Naturkatastrophen, Scheidung oder einen Todesfall in der Familie zurückzuführen sein. Der Schönheitsfehler in Ihrer Akte muss tatsächlich ein einmaliges Ereignis gewesen sein. Außerdem müssen Sie in der Lage sein, Ihre Geschichte mit einer ansonsten soliden Kredithistorie zu untermauern.
6. Betrachten Sie andere Kreditgeber und FHA-Darlehen
Nicht alle Banken haben die gleichen Kreditanforderungen für eine Hypothek. Eine große Bank, die nicht viele Hypothekendarlehen zeichnet, wird wahrscheinlich anders arbeiten als ein Hypothekenunternehmen, das sich auf Wohnungsbaudarlehen spezialisiert hat. Lokale Banken und Gemeindebanken sind ebenfalls eine gute Option. Der Schlüssel ist, viele Fragen zu ihren Anforderungen zu stellen, und von dort aus können Sie einschätzen, welches Finanzinstitut das richtige für Sie ist. Denken Sie daran, dass Banken Sie nicht davon abhalten können, einen Antrag zu stellen (dies ist für sie illegal).
Mit anderen Worten, manchmal kann ein Kreditgeber nein sagen, während ein anderer ja sagt. Wenn jedoch jeder Kreditgeber Sie aus dem gleichen Grund ablehnt, wissen Sie, dass es nicht der Kreditgeber ist, und Sie müssen das Problem beheben.
Einige Banken haben Programme für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, und sie könnten Teil des FHA-Darlehensprogramms sein. Ein FHA-Darlehen ist eine Hypothek, die von der Federal Housing Administration (FHA) versichert ist. Dies bedeutet, dass die FHA das Risiko für Banken verringert, Hypothekendarlehen zu vergeben. Sie müssen eine lokale Bank finden, die ein von der FHA zugelassener Kreditgeber ist. Der Vorteil von FHA-Darlehen besteht darin, dass sie niedrigere Anzahlungen und Kredit-Scores erfordern als die meisten herkömmlichen Hypothekendarlehen.
Die Quintessenz
Wenn Sie eine Hypothek abgelehnt haben, fragen Sie den Kreditgeber, wie Sie sich zu einem attraktiveren Kreditkandidaten machen können. Mit Zeit, Geduld, harter Arbeit und etwas Glück sollten Sie die Situation ändern und Wohneigentum werden können.