Sterblichkeits- und Spesenrisikogebühr
Was ist eine Sterblichkeits- und Spesenrisikogebühr?
Eine Gebühr für das Sterblichkeits- und Spesenrisiko ist eine Gebühr, die Anlegern in Rentenversicherungen und anderen von Versicherungsunternehmen angebotenen Produkten auferlegt wird. Sie entschädigt den Versicherer für alle Verluste, die ihm durch unerwartete Ereignisse, einschließlich des Todes des Renteninhabers, entstehen könnten.
Die Höhe der Gebühr hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich des Alters des Anlegers. Die durchschnittliche Gebühr beträgt etwa 1,25% pro Jahr. Das Sterblichkeitsrisiko ist die Möglichkeit, dass das Unternehmen früher als erwartet ein Sterbegeld auszahlen muss.
Die zentralen Thesen
- Die Sterblichkeits- und Spesenrisikogebühr schützt die Versicherungsgesellschaft vor unerwarteten Ereignissen, einschließlich des vorzeitigen Todes des Versicherungsnehmers.
- Das Alter des Antragstellers ist der wichtigste Faktor, der in die Höhe der Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr einfließt.
- Die Gebühr beträgt durchschnittlich etwa 1,25% pro Jahr.
Verstehen der Sterblichkeits- und Spesenrisikogebühr
Eine lebenslange Rente bietet dem Anleger eine gewisse Gewissheit über sein Einkommen nach der Pensionierung, aber für die Versicherungsgesellschaft gibt es eine gewisse Unsicherheit.
Aus diesem Grund wird eine Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr berechnet, wenn eine Versicherungsgesellschaft einem Kunden eine Rente anbietet. Die Gebühr basiert auf Annahmen über die Lebenserwartung des Kunden und die Wahrscheinlichkeit verschiedener anderer unerwünschter Ereignisse.
Die Sterblichkeits- und Spesengebühr soll die Kosten für den Versicherer aus eventuell im Rentenvertrag enthaltenen Einkommensgarantien ausgleichen.
Das Sterblichkeitsrisiko adressiert insbesondere das Risiko, dass der Vertragsinhaber zu einem Zeitpunkt stirbt, an dem der Kontostand geringer ist als die gezahlten Prämien für die Police und allfällige bereits getätigte Abhebungen.
Je jünger der Antragsteller ist, desto geringer ist das Sterblichkeits- und Kostenrisiko.
Die Gesamtbelastung für das Sterblichkeits- und Spesenrisiko reicht von etwa 0,40% bis etwa 1,75 pro Jahr. Die meisten Versicherer rechnen diese Kosten jährlich und ziehen sie einmal im Jahr ab.
Bei variablen Annuitäten wird die Sterblichkeits- und Spesenrisikogebühr nur auf Gelder auf Einzelkonten, nicht auf Gelder auf dem allgemeinen Konto, angewendet.
Berechnung von Sterblichkeits- und Spesenrisikogebühren
Im Allgemeinen berücksichtigt ein Underwriter drei Faktoren bei der Ermittlung der Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühren: den Nettorisikobetrag der Police, die Risikoklassifizierung des Versicherungsnehmers und das Alter des Versicherungsnehmers.
Die Versicherungsgesellschaft legt den größten Teil einer Prämie in einen Sparfonds an, der bei Fälligkeit an den Versicherungsnehmer und bei dessen Tod an den Nominee zurückerstattet wird.
Wenn Sie in jungen Jahren eine Lebensversicherung abschließen, profitieren Sie von reduzierten Sterbegeldern. Dies basiert auf der einfachen Logik, dass eine ältere Person eher stirbt als eine jüngere. Ein 25-Jähriger hat eine höhere Lebenserwartung als ein 55-Jähriger und profitiert von einer geringeren Sterblichkeitsrate.