Ist der Roth 401 (k) das Richtige für Sie?
Wenn Ihr Unternehmen wie die meisten Unternehmen einen 401 (k) -Rentenplan anbietet, müssen Sie möglicherweise folgende Fragen beantworten: Welche Version möchten Sie – traditionell oder Roth?
Obwohl es nicht ganz so verbreitet ist, erfreut sich die neuere Roth-Sorte wachsender Beliebtheit. Etwa 70% der Arbeitgeber, die 401 (k) -Pakete anbieten, bieten diese Option an, aber nur 23% der Arbeitnehmer wählen sie.
Die Frage ist, ob Sie mit Geldern vor oder nach Steuern zu Ihrem Ruhestand beitragen. Die kurze Antwort lautet: Das Sparen von Geldern vor Steuern in einem traditionellen Plan ist jetzt während Ihrer Arbeitsjahre einfacher, aber das Sparen von Geldern nach Steuern in einem Roth kann Ihnen mehr Vermögen für Ihre Rentenjahre einbringen. Nachfolgend sind die Faktoren aufgeführt, die bei Ihrer Entscheidung eine Rolle spielen sollten.
Die zentralen Thesen
- Ein Roth 401 (k) verwendet US-Dollar nach Steuern, um das steuerbefreite Altersguthaben zu erhöhen.
- Aus diesem Grund bietet ein Roth 401 (k) keinen aktuellen Steuerabzug für Ihre Einkommenssteuern. Wenn Sie jedoch den sofortigen Erfolg Ihrer Bezahlung zum Mitnehmen ertragen können, ist der Roth möglicherweise die beste Wahl.
- Wenn Sie erwarten, nach der Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, könnte der traditionelle 401 (k) zu Ihnen passen.
- Wenn Sie sich nicht entscheiden können, sollten Sie Ihre Ersparnisse auf die beiden Kontotypen aufteilen.
Jetzt Steuern senken oder später steuerfreies Einkommen?
Das traditionelle Konto
Wenn Sie sich für einen traditionellen 401 (k) -Plan entscheiden, zieht Ihr Arbeitgeber den Betrag, den Sie als Beitrag auswählen, ab, bevor er überhaupt auf Ihrem Gehaltsscheck erscheint. Auf dem Papier (und das Papier ist das IRS-Einkommensteuerformular) bedeutet dies, dass Ihr Bruttoeinkommen um den Betrag reduziert wurde, den Sie einzahlen. Und das bedeutet, dass die Steuern, die Sie von Woche zu Woche schulden, ebenfalls etwas sinken, was den Schlag mildert Ihr Gehalt wird um Ihre 401 (k) Beiträge reduziert.
Nachdem Sie in den Ruhestand getreten sind und Geld von Ihrem traditionellen 401 (k) abgehoben haben, zahlen Sie auf den Betrag, den Sie abheben, die normale Einkommenssteuer. Die Steuern sind sowohl auf die ursprünglichen Beiträge als auch auf Ihre Anlageerträge geschuldet.
Das Roth-Konto
Wenn Sie sich für einen Roth 401 (k) -Plan entscheiden, zieht Ihr Arbeitgeber den von Ihnen gewählten Betrag von Ihrem Nettoeinkommen nach Steuern ab. Das bedeutet keinen Abzug und keine Reduzierung Ihres steuerpflichtigen Einkommens. Wenn Sie beispielsweise 3% Ihres Gehalts beisteuern möchten, verschwinden diese 3% von Ihrem Gehalt zum Mitnehmen, nachdem bereits die Einkommenssteuer abgezogen wurde.
Nun zum guten Teil. Sobald Sie in den Ruhestand gehen, schulden Sie keine Einkommenssteuer auf das Geld, das Sie vom Konto abheben. Da die Beiträge vor Jahren besteuert wurden, sind sie und alle im Laufe der Jahre erzielten Anlageerträge steuerfrei.
Im Allgemeinen können Sie Ihre Einnahmen ohne Steuern oder Strafen abheben, wenn:
- Du bist mindestens 59 ½ Jahre alt.
- Es ist mindestens fünf Jahre her, seit Sie zum ersten Mal zu einer Roth IRA beigetragen haben (die „5-Jahres-Regel“).
Die 5-Jahres-Regel gilt unabhängig von Ihrem Alter, als Sie das Konto eröffnet haben. Wenn Sie beispielsweise bei Ihrem ersten Beitrag 58 Jahre alt sind, müssen Sie noch bis zum 63. Lebensjahr warten, um Steuern zu vermeiden.
Die Uhr beginnt am 1. Januar des Jahres zu ticken, in dem Sie Ihren ersten Beitrag zu einem Roth geleistet haben. Da Sie bis zum 15. April des folgenden Steuerjahres Zeit haben, einen Beitrag zu leisten, sind Ihre fünf Jahre möglicherweise keine vollen fünf Kalenderjahre.
Wenn Sie beispielsweise Anfang April 2020 einen Beitrag zu Ihrer Roth IRA leisten, diese jedoch für das Steuerjahr 2019 vorgesehen haben, müssen Sie nur bis zum 1. Januar 2024 warten, um Ihr Roth IRA-Einkommen steuerfrei abzuheben, sofern Sie dies annehmen sind mindestens 59½ Jahre alt.
Roth 401 (k) und Nachlassplanung
Angenommen, Sie haben nicht die Absicht, in einem frühen Alter oder in irgendeinem Alter in den Ruhestand zu treten. Sie möchten das Geld für die ferne Zukunft in Ihrem 401 (k) behalten, wenn Sie es wirklich brauchen. Oder Sie haben im Ruhestand viele andere Einkommensquellen und möchten, dass die 401 (k) -Fonds für Ihre überlebende Familie und Ihre Angehörigen vorgesehen sind.
Roth 401 (k) bieten einen deutlichen Vorteil in der Nachlassplanung. Erben profitieren von der steuerfreien Behandlung von Geldern in einem Roth 401 (k), so wie es der ursprüngliche Eigentümer getan hätte.
Wenn Sie in den Ruhestand treten und Ausschüttungen vom Roth 401 (k)vornehmen müssen, könnenSie diese direkt in eine Roth IRA (entweder eine neue oder eine bestehende) übertragen und Ihre Erben zu Begünstigten machen. Dadurch bleibt der steuerfreie Status der Mittel für sie erhalten. Obwohl sie Verteilungen von der IRA starten müssen, wenn sie sie erben, wird das Geld nicht besteuert.
Warum nicht einen Split in Betracht ziehen?
Dies muss keine Entweder-Oder-Entscheidung sein. Sie können Ihre Ersparnisse zwischen einem herkömmlichen 401 (k) und einem Roth 401 (k) aufteilen. Sie können Ihr traditionelles 401 (k) in einen Roth umwandeln, wenn Sie es sich leisten können (obwohl Sie die Steuern auf Ihre Beiträge im Voraus schulden).
Wenn Sie Ihr Geld auf die beiden Arten von Konten aufteilen, werden Ihnen die Finanzprofis mitteilen, dass Sie Ihre Investitionen absichern. Das heißt, Sie können nicht realistisch sagen, ob Ihr Steuersatz im Ruhestand höher oder niedriger sein wird. Auf diese Weise erhalten Sie ein steuerfreies und ein steuerpflichtiges Einkommen.
Eine banalere Erklärung könnte sein, dass Sie sich einen kleinen Verlust an Einkommen nach Steuern leisten können, aber nicht viel. Daher die Aufteilung zwischen Roth und traditionellen 401 (k) Plänen.
Das Fazit
Welcher Plan funktioniert also besser für Sie? Zu berücksichtigende Faktoren sind:
- Kann Ihr Budget die Belastung eines kleineren Gehaltsschecks zum Mitnehmen bewältigen? Wenn Sie können, ist der Roth 401 (k) möglicherweise die bessere Wahl. Wenn nicht, entscheiden Sie sich für den traditionellen Typ.
- Erwarten Sie nach Ihrer Pensionierung eine niedrigere Steuerklasse? Viele Menschen sind. In diesem Fall sind die Steuern, die Sie für Ihre Abhebungen schulden, kein so großes Problem, und das traditionelle 401 (k) ist möglicherweise besser für Sie. Wenn das Gegenteil der Fall ist, hat die Roth-Version Vorteile.