Geldmarktfonds vs. Sparkonto: Was ist der Unterschied?
Geldmarktfonds vs. Sparkonto: Ein Überblick
Sobald Sie begonnen haben, einige Ersparnisse anzusammeln, fragen Sie sich vielleicht, wo Sie dieses Geld aufbewahren sollen. Zu den beliebtesten Optionen zählen Geldmarktfonds, Geldmarktkonten und reguläre Sparkonten.
Alle drei sind sehr liquide Orte, um Bargeld zu parken. Da die meisten traditionellen Sparkonten jedoch relativ nominale Zinssätze bieten, ist der Geldmarktfonds oder das Geldmarktkonto möglicherweise eine bessere Alternative, da sie in der Regel höhere Renditen bieten. Bei den meisten Geldmarktkonten und vielen Geldmarktfonds können Sie auch Schecks ausstellen und problemlos Geld auf Ihr Sparkonto überweisen.
Die zentralen Thesen
- Geldmarktfonds sind als eine Art Investmentfonds Anlagevehikel; Sparkonten und Geldmarktkonten sind Bankprodukte.
- Sparkonten und Geldmarkteinlagen werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) unterstützt.
- Geldmarktfonds haben keine solche FDIC-Garantie, aber sie sind risikoarm.
- Beide Arten von Geldmarktprodukten haben eine hohe Liquidität und Zugänglichkeit, aber Geldmarktfonds bieten tendenziell höhere Renditen als Geldmarktkonten
- Bei der Auswahl eines Geldmarktfonds ist es am besten, sich auf Fonds mit niedrigen Betriebskosten zu konzentrieren.
Geldmarkt-Investmentfonds
Geldmarktfonds sind eine Art Investmentfonds. Sie bündeln Geld von vielen Einzelpersonen und investieren in hochwertige, kurzfristige Wertpapiere. Obwohl es sich technisch gesehen um Investitionen handelt, die von Maklern, Investmentgesellschaften und Finanzdienstleistungsunternehmen angeboten werden, fungieren sie eher wie On-Demand-Bankkonten, da das Geld leicht zugänglich ist. Sie erwirtschaften möglicherweise nicht so hohe Renditen wie eine Anlage an der Börse, bergen jedoch ein viel geringeres Risiko und neigen immer noch zu besseren Renditen als ein verzinsliches Sparkonto (obwohl es wie bei den meisten Anlagen keine Renditegarantie gibt).
Geldmarkt-Investmentfonds können eine Mindesterstanlage sowie Saldoanforderungen und Transaktionsgebühren haben. Es gibt auch damit verbundene Gebühren, die für Bankkonten nicht anfallen, einschließlich der Kostenquote, einer prozentualen Gebühr, die dem Fonds für Verwaltungskosten belastet wird. Die Dividenden in Investmentfonds können steuerpflichtig oder steuerfrei sein, je nachdem, in was der Fonds investiert. Sie sind nicht von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert, werden jedoch von der Securities and Exchange Commission (SEC) sorgfältig reguliert.
Die Wertentwicklung von Geldmarktfonds ist eng an die von der Federal Reserve festgelegten Zinssätze gekoppelt. Wenn die Zinsen sehr niedrig sind, können diese Fonds ein Sparkonto unter Berücksichtigung der Gebühren möglicherweise nicht übertreffen. Daher ist es wichtig, dass Sie sich gründlich informieren, bevor Sie Ihr Geld in einen Geldmarktfonds investieren.
Geldmarkteinlagenkonten
Während Konten Geldmarkt sehr ähnlich klingen zu Geldmarktfonds (und die Leute verwechseln oft die beiden), sie sind näher tatsächlich zu Sparkonten. Tatsächlich kann man sie sich auch als Sparkonto vorstellen, mit einigen Vorteilen eines Girokontos.
Geldmarktkonten sind zinstragende Konten auf Abruf, die bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft geführt werden. Sie sind bei einer Bank FDIC-versichert undbei einer Kreditgenossenschaftbei der National Credit Union Administration (NCUA) versichert.
Geldmarktkonten haben oft höhere Mindesteinlagen- oder Guthabenanforderungen als normale Sparkonten – bieten jedoch höhere Renditen, die denen von Geldmarktfonds entsprechen. Die Zinssätze, die ein Konto bietet, können je nach Geldbetrag variieren.
Sie ermöglichen es Kontoinhabern auch, jeden Monat eine begrenzte Anzahl von Schecks auszustellen oder begrenzte Debitkartenkäufe vom Konto zu tätigen (in der Regel bis zu sechs insgesamt). Einige haben möglicherweise monatliche Gebühren, aber wenn Sie Ihre Nachforschungen anstellen, sollten Sie in der Lage sein, eine zu finden, die dies nicht tut.
Geldmarktfonds und Geldmarktkonten klingen ähnlich, weil sie in dasselbe investieren und Zinsen generieren: die kurzfristigen Schuldtitel, aus denen der Geldmarkt besteht. Zum Beispiel erlaubten sie, in Einlagenzertifikate (CDs), Staatspapiere und Commercial Paper zu investieren, was Sparkonten nicht leisten können.
Sparkonten
Sparkonten, die bei Banken oder Notgelder zu halten.
Sparkonten sind verzinslich, was bedeutet, dass sie Geld verdienen und mit der Zeit wachsen. Sie zahlen tendenziell niedrigere Zinssätze als Geldmarkteinlagen oder Investmentfonds, obwohl einige Online-Bankenhochverzinsliche Sparkonten mit wettbewerbsfähigeren Zinssätzenanbieten. Wie Geldmarkteinlagen sind sie FDIC- oder NCUA-versichert.3
Besondere Überlegungen
Geldmarktkonten und Sparkonten gelten als Bankprodukte als sehr risikoarme Vehikel. Aber natürlich gibt es den üblichen Kompromiss für die Sicherheit: Weniger Risiko bedeutet geringere Rendite.
Die Rendite auf Sparkonten ist besonders niedrig – oft unter der Inflationsrate. Und bei vielen von ihnen ist dieser Zinssatz fest. Anlagen mit festem Zinssatz sind in inflationären Klimazonen besonders anfällig, wenn Preise und Kosten steigen.
Die Zinssätze für Geldmarktkonten sind variabel, sodass sie mit der Inflation steigen oder fallen – ein Vorteil für sie, obwohl sie bei einem raschen Preisanstieg immer noch übertroffen werden könnten.
Außerdem sind Geldmarktkonten nach wie vor anfällig für Zinsänderungen. Wenn die Fed in dem Bemühen, die Wirtschaft anzukurbeln, den Leitzins senkt (zu dem sich Geschäftsbanken über Nacht ihre Überschussreserven leihen), hat dies oft einen Welleneffekt, der dazu führt, dass diese niedrigeren Zinssätze verdienen Bankkonten.
Wie das Interesse an Ihrem Geldmarkt oder Sparkonto wird verstärkt -Jahreskalender, monatlich oder täglich, beispielsweise-kann einen erheblichen Einfluss auf die Rendite, vor allem, wenn Sie ein hohes Guthaben auf Ihrem Konto erhalten.
Welches Konto ist das richtige für Sie?
Nehmen wir an, Sie möchten bei einem der Bankkonten bleiben. Wenn Sie die Details zu den verschiedenen Optionen innerhalb jedes Typs untersuchen, können Sie hohe Gebühren und Kontomindestbeträge vermeiden.
Wann Sie ein Geldmarktkonto verwenden sollten
Sie sollten sich für ein Geldmarktkonto entscheiden, wenn Sie einen beträchtlichen Betrag – mindestens vierstellig – einzahlen müssen und wenn Sie ein solches Mindestguthaben auf dem Konto problemlos halten können. Dafür werden Sie mit einem etwas besseren Ertrag belohnt; Je höher Ihr Kontostand ist, desto höher ist häufig der Zinssatz. Wenn Sie Schecks auf das Konto schreiben oder mit einer Debitkarte abheben möchten, bietet das Geldmarktkonto auch diese Privilegien. Da es jedoch mehr Zinsen einbringt, ist es ein guter Ort, um Gelder für einen ziemlich langen Zeitraum aufzubewahren, sicherlich mindestens ein Jahr – in Richtung einer mittelfristigen Ausgabe oder eines mittelfristigen Ziels.
Wann Sie ein Sparkonto verwenden sollten
Ein Sparkonto ist eine bessere Option, wenn Sie eine bescheidenere Summe (unter 1.000 US-Dollar) einzahlen müssen und sich keine Gedanken über die Einhaltung von Mindestbeträgen oder Gebühren machen möchten. Wenn das Ausstellen von Schecks / ständige Liquidität kein Problem darstellt – abgesehen von gelegentlichen Überweisungen behalten Sie das Geld so ziemlich dort –, würde das Sparkonto auch für Sie gut funktionieren. Da Sie problemlos Geld abheben können und es nicht viel einbringt, eignet sich ein Sparkonto gut für kurzfristige Ziele – ein Ort, an dem Sie Geld bis zum Urlaub oder einem großen Einkauf parken können.
Das Fazit
Die Entscheidung, ob Sie Ihr Geld in einem Geldmarktfonds, einem Geldmarkteinlagenkonto oder einem traditionellen Sparkonto halten, hängt weitgehend davon ab, wie viel Geld Sie sparen müssen und wie oft Sie darauf zugreifen müssen.
Ein weiterer Faktor: Wie viel Geld Sie verdienen wollen und wie viel Risiko Sie eingehen möchten. Ein Geldmarktfonds bietet in Bezug auf die Zinsen das Beste für das Geld. Zugegeben, als Anlageinstrument ist es nicht ganz so sicher wie die Bankkonten – es gibt keine Bundesversicherung gegen Verlust. Aber im Großen und Ganzen sind Geldmarktfonds äußerst risikoarm und sehr liquide. Wenn Sie also vor allem nach Rendite suchen, könnten sie die beste Wahl sein.
Häufig gestellte Fragen zu Geldmarkt vs. Sparen
Was sind Alternativen zu Geldmarkt- und Sparkonten?
Ein Geldmarktfonds (MMF) ist eine Alternative zu Geldmarkt- und Sparkonten. MMFs sind Investmentfonds, die in kurzfristige Schuldtitel wie Schatzanweisungen, CDs und Commercial Paper investieren; Kasse; und Zahlungsmitteläquivalente. Dies sind alles sehr liquide Vermögenswerte, und MMF-Geld ist leicht zugänglich – Sie können Geld oft noch am selben Tag erhalten. Einige MMFs werden sogar mit Schecks oder Debitkarten geliefert. Und sie beschränken die Transaktionen auch nicht auf sechs Mal pro Monat.
Eine andere Möglichkeit ist ein hochverzinsliches Girokonto. Diese verfügen über alle Funktionen, die mit traditionellen Girokonten einhergehen – und bieten, wie der Name schon sagt, Zinssätze, die mit denen von Geldmarktkonten konkurrieren und manchmal sogar übertreffen (obwohl sie oft eine Obergrenze für den Betrag des zu zahlenden Guthabens festlegen auf). Sie können auch eine bestimmte Anzahl von Transaktionen pro Monat erfordern.
Wie unterscheidet sich ein Geldmarktkonto von einer CD?
Sowohl ein Geldmarktkonto (MMA) als auch ein Einlagenzertifikat (CD) sind Arten von versicherten, verzinslichen Finanzkonten, die von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden. Ein Geldmarktkonto ist jedoch ein unbefristetes (d. h. laufendes) Sichteinlagenkonto. Das bedeutet, dass Sie jederzeit Zugriff auf Ihr Geld haben. Möglicherweise ist die Anzahl der Transaktionen in einem bestimmten Zeitraum begrenzt, aber Sie können Ihr Geld einfach abheben oder überweisen und natürlich das Konto schließen, wenn Sie möchten, ohne Strafe. Das Guthaben auf dem Konto wird variabel verzinst.
Im Gegensatz dazu hinterlegen Sie bei einer CD einen bestimmten Betrag bei der Bank für einen begrenzten Zeitraum – von einem Monat bis zu 10 Jahren. Während dieser Zeit wird die CD verzinst, in der Regel zu einem festen Zinssatz. Es ist ein höherer Satz als der von der MMA angebotene, aber der Haken daran ist, dass Ihr Geld – sowohl das Kapital als auch die verdienten Zinsen – für die Laufzeit der CD gesperrt ist. Wenn Sie auf das Geld zugreifen, müssen Sie wahrscheinlich mit einer Gebühr oder einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Also: keine Schecks, keine Überweisungen, keine Liquidität – das ist der Kompromiss für die höhere Rendite Ihrer Einlage.
Wie finde ich ein gutes Geldmarktkonto?
Da die Regeln und Renditen für Geldmarktkonten sehr unterschiedlich sind, lohnt es sich, sich umzusehen. Ein guter Ausgangspunkt ist Ihr derzeitiges Finanzinstitut. Obwohl es nicht notwendig ist, das MMA bei derselben Bank wie Ihr Giro- oder Sparkonto zu haben, kann es spezielle Angebote oder Privilegien für Inhaber mehrerer Konten geben – oder Vorteile bei der Verknüpfung von Konten.
Sie müssen nicht auf Ihre Region beschränkt sein – oder sogar auf eine stationäre Institution. Tatsächlich stammen die ertragreichsten Konten oft von Online-Banken, die mehr bezahlen können, da sie weniger Gemeinkosten haben.
Bei der Bewertung von Geldmarktkonten sind die drei wichtigsten Dinge: der Zinssatz, der Zinssatz, der Zinssatz. Aber es gibt ein paar andere Faktoren zu berücksichtigen. Unter ihnen:
- minimale Ersteinzahlung
- Anforderungen an die Waagenwartung
- Barrierefreiheitstools wie Schecks oder Debitkarten
- Anzahl der erlaubten Abhebungen/Transaktionen pro Monat
- Was zählt als Transaktion: Abhebung am Geldautomaten? Kauf? elektronische Übertragung?
- Gebühren/Geldstrafen/Strafen