Mindest-Anzahlung
Was ist eine minimale Anzahlung?
Die Mindest- Anzahlung ist der Barbeitrag, den ein Kreditnehmer beim Kauf eines Eigenheims aus eigenen Mitteln leisten muss. Der tatsächlich erforderliche Betrag variiert je nach Kreditprogramm, aber die standardmäßige Mindestanzahlung für einen herkömmlichen Kredit beträgt 20 % und für einen FHA-Darlehen 3,5 %.
Die zentralen Thesen
- Die Mindestanzahlung ist das Bargeld, das ein Käufer bereitstellen muss, um sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren.
- Bei einem konventionellen Kredit beträgt die Anzahlung in der Regel 20 %, bei einem FHA-Darlehen in der Regel 3,5 %.
- Die Anzahlung soll das Risiko für den Kreditgeber ausgleichen.
- FHA-Darlehen sind staatlich abgesicherte Darlehen. Diese Darlehen erfordern die Zahlung einer steuerlich absetzbaren monatlichen Hypothekenprämie, die als Hypothekenversicherung bezeichnet wird, um die niedrige Anzahlung auszugleichen.
Eine minimale Anzahlung verstehen
Um das potenzielle Risiko eines Kreditgebers auszugleichen, sind Mindestanzahlungsbeträge erforderlich. Die Theorie besagt, dass ein Kreditnehmer mit geringerer Wahrscheinlichkeit in Zahlungsverzug gerät, wenn er selbst einen hohen Barbeitrag zur Hypothek geleistet hat.
Bei herkömmlichen Krediten, die von verschiedenen Kreditinstituten besichert sind, beträgt dieser Betrag typischerweise 20 %, der mit Unterzeichnung der Abschlussdokumente fällig wird. Staatlich besicherte Kredite, auch als FHA-Hypotheken bekannt, gleichen dieses Risiko aus, indem sie eine monatliche Hypothekenprämie einziehen, die als Hypothekenversicherung oder MI bekannt ist.
Ab 2018 ist die Hypothekenversicherungsprämie ein steuerlich absetzbarer Aufwand.
Beispiel für eine Mindestanzahlung
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, dass Mary Smith ein Haus kaufen möchte. Sie hat eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek in Höhe von 360.000 US-Dollar erhalten und ein Haus gefunden, das sie gerne kaufen möchte. Der Kaufpreis beträgt 350.000 US-Dollar. Mit einer herkömmlichen Hypothek kann Mary sich bis zu 80 % des Kaufpreises oder 280.000 US-Dollar leihen. Das bedeutet, dass sie 20% oder 70.000 USD ihrer eigenen Mittel aufbringen muss, um den Kredit abzuschließen.
Wenn wir uns Marys Hypothek noch einmal ansehen (diesmal nach den FHA-Richtlinien), sehen wir, dass Mary, anstatt 80 % von 350.000 US-Dollar zu leihen, bis zu 96,5 Prozent oder 337.750 US-Dollar leihen kann. Das bedeutet, dass Mary jetzt nur noch 3,5% von 350.000 USD oder 12.250 USD finden muss.
Nun muss Mary jedoch zusätzlich zu den Hauptzahlungen, Zinsen, Steuern und Versicherungen eine monatliche Hypothekenversicherungszahlung leisten. Der monatliche Prämiensatz für die Hypothekenversicherung variiert zwischen 0,3% und 1,5% des ursprünglichen Kreditbetrags und basiert auf mehreren Faktoren wie der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und dem Beleihungswert. Diese Prämie wird in der monatlichen Zahlung hinterlegt.
20%
Die für ein konventionelles Hypothekendarlehen typischerweise erforderliche Mindest-Anzahlung.
Es gibt viele Faktoren, die bei der Entscheidung für eine Kreditart zu berücksichtigen sind, einschließlich der Qualifikationsanforderungen. Eines bleibt jedoch gleich, die minimale Anzahlung ist genau das, ein Minimum. Ein Kreditnehmer kann wählen, wie viel oder so wenig er möchte, abhängig von den Anforderungen des Kreditgebers für den Mindestkreditbetrag. Die Entscheidung sollte auf dem Betrag basieren, den sich ein Kreditnehmer leisten kann und was er für seine finanziell beste Option hält.
Ab 2019 ist die Hypothekenversicherungsprämie eine steuerlich abzugsfähige Ausgabe.