Mikrokredit
Was ist Mikrokredit?
Mikrokredite sind eine übliche Form der Mikrofinanzierung, bei der ein extrem kleiner Kredit an eine Einzelperson vergeben wird, um sich selbstständig zu machen oder ein kleines Unternehmen aufzubauen. Diese Kreditnehmer sind in der Regel einkommensschwache Personen, insbesondere aus weniger entwickelten Ländern (LDCs). Mikrokredite werden auch als „Mikrokredite“ oder „Mikrokredite“ bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Mikrokredite sind eine Methode, um Einzelpersonen sehr kleine Summen zu verleihen, um ein kleines Unternehmen zu gründen oder zu erweitern.
- Mikrokreditnehmer sind in der Regel einkommensschwache Personen, die in Teilen der Entwicklungsländer leben; Die Praxis entstand in ihrer modernen Form in Bangladesch.
- Die meisten Mikrokreditprogramme basieren auf einem Gruppenkreditmodell, das ursprünglich von Nobelpreisträger Muhammad Yunus und seiner Grameen Bank entwickelt wurde.
Wie Mikrokredite funktionieren
Das Konzept des Mikrokredits basierte auf der Idee, dass qualifizierte Menschen in unterentwickelten Ländern, die außerhalb des traditionellen Banken- und Währungssystems leben, mit Hilfe eines Kleinkredits Zugang zu einer Wirtschaft erhalten könnten. Die Menschen, denen solche Mikrokredite angeboten werden, können in Tauschsystemen leben, in denen keine tatsächliche Währung getauscht wird.
Moderne Mikrokredite werden typischerweise dem Grameen-Bank-Modell zugeschrieben, das vom Ökonomen Muhammad Yunus entwickelt wurde. Dieses System begann 1976 in Bangladesch mit einer Gruppe von Frauen, die sich 27 US-Dollar borgten, um ihre eigenen kleinen Unternehmen zu finanzieren. Die Frauen haben den Kredit zurückgezahlt und konnten das Geschäft aufrechterhalten.
Die Frauen in Bangladesch, die Mikrokredite erhielten, hatten kein Geld, um die Materialien zu kaufen, die sie brauchten, um die Bambushocker herzustellen, die sie wiederum verkaufen würden – und gleichzeitig wäre es zu riskant, jeden einzelnen Kreditnehmer auf eigene Faust zu verleihen. Durch die Aufnahme von Krediten als Gruppe erhielten sie durch die anfängliche Finanzierung die Ressourcen, um mit der Produktion zu beginnen, mit dem Wissen, dass das Darlehen im Laufe der Zeit zurückgezahlt würde, wenn sie Einnahmen erzielten.
Mikrokredite können zwischen 10 und 100 US-Dollar liegen und überschreiten selten 2.000 US-Dollar.
Die Struktur von Mikrokreditvereinbarungen unterscheidet sich häufig von herkömmlichen Bankgeschäften, bei denen möglicherweise Sicherheiten erforderlich sind oder andere Bedingungen festgelegt werden, um die Rückzahlung zu gewährleisten. Möglicherweise gibt es überhaupt keine schriftliche Vereinbarung.
In einigen Fällen wurde der Mikrokredit durch eine Vereinbarung mit den Mitgliedern der Gemeinschaft des Kreditnehmers garantiert, von denen erwartet wurde, dass sie den Kreditnehmer zwingen würden, auf die Rückzahlung der Schulden hinzuarbeiten. Wenn Kreditnehmer ihre Mikrokredite erfolgreich abbezahlen, können sie für immer größere Kredite in Frage kommen.
Bedingungen für Mikrokredite
Mikrofinanzierer müssen wie herkömmliche Kreditgeber Zinsen für Kredite verlangen und richten spezielle Tilgungspläne ein, deren Zahlungen in regelmäßigen Abständen fällig sind. Einige Kreditgeber verlangen von den Kreditnehmern, einen Teil ihres Einkommens auf einem Sparkonto anzulegen, das als Versicherung im Falle eines Zahlungsausfalls des Kunden dienen kann . Wenn der Kreditnehmer den Kredit erfolgreich zurückzahlt, hat er gerade zusätzliche Ersparnisse angesammelt.
Da viele Antragsteller keine Sicherheiten anbieten können, bündeln Mikrokreditgeber Kreditnehmer häufig als Puffer. Nach Erhalt von Krediten tilgen die Empfänger ihre Schulden gemeinsam. Da der Erfolg des Programms von den Beiträgen aller abhängt, entsteht eine Form von Gruppenzwang, die dazu beitragen kann, die Rückzahlung sicherzustellen.
Wenn eine Person beispielsweise Schwierigkeiten hat, ihr Geld für die Gründung eines Unternehmens zu verwenden, kann diese Person andere Gruppenmitglieder oder den Kreditsachbearbeiter um Hilfe bitten. Durch die Rückzahlung beginnen Kreditnehmer, eine gute Bonität aufzubauen, die es ihnen ermöglicht, in Zukunft größere Kredite zu erhalten.
Obwohl diese Kreditnehmer oft als sehr arm gelten, sind die Rückzahlungsbeträge von Mikrokrediten interessanterweise oft sogar höher als die durchschnittliche Rückzahlungsrate konventionellerer Finanzierungsformen. So meldete beispielsweise das Mikrofinanzinstitut Opportunity International im Jahr 2016 Rückzahlungsraten von rund 98,9 %.
Kritik an Mikrokrediten
Es gab Kritik an Mikrokrediten und der Art und Weise, wie sie missbraucht werden können. In Südafrika beispielsweise wurden in einigen der ärmsten Gemeinden Mikrokredite eingeführt, um die Menschen zu ermutigen, sich selbstständig zu machen. Die Art und Weise, wie sie eingeführt wurde, führte jedoch in einigen Fällen dazu, dass die Mittel durch Konsumausgaben ausgegeben wurden, anstatt eine Form von Geschäfts- oder Beschäftigungstätigkeit zu gründen oder zu fördern.
Außerdem können sich die Kreditnehmer mit einer Größenordnung von Schulden wiederfinden, die sie selbst mit den Kleinkrediten, die über Mikrokredite angeboten werden, nicht zurückzahlen können. Das Problem ist, dass die Kreditnehmer möglicherweise keine feste Einkommensquelle haben oder planen, sich mit dem Mikrokredit eine Einkommensquelle zu schaffen, die es ihnen ermöglicht, die Finanzierung zurückzuzahlen. Infolgedessen haben sich einige Kreditnehmer dazu entschlossen, persönliches Eigentum zu verkaufen und eine neue Finanzierung zu suchen, um ihre früheren Mikrokredite abzudecken.