Mikrokredite
Was ist Mikrokredit?
Mikrokredite sind eine gängige Form der Mikrofinanzierung, bei der ein äußerst kleiner Kredit an eine Einzelperson vergeben wird, um sich selbstständig zu machen oder ein kleines Unternehmen aufzubauen. Bei diesen Kreditnehmern handelt es sich in der Regel um Personen mit niedrigem Einkommen, insbesondere aus weniger entwickelten Ländern (LDCs). Mikrokredite werden auch als „Mikrokredite“ oder „Mikrokredite“ bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Mikrokredite sind eine Methode, um Einzelpersonen sehr kleine Beträge zu verleihen, um ein kleines Unternehmen zu gründen oder zu erweitern.
- Mikrokreditnehmer sind in der Regel Personen mit niedrigem Einkommen, die in Teilen der Entwicklungsländer leben. Die Praxis entstand in ihrer modernen Form in Bangladesch.
- Die meisten Mikrokreditprogramme stützen sich auf ein Gruppenkreditmodell, das ursprünglich vom Nobelpreisträger Muhammad Yunus und seiner Grameen Bank entwickelt wurde.
Wie Mikrokredite funktionieren
Das Konzept der Mikrokredite basiert auf der Idee, dass Fachkräfte in unterentwickelten Ländern, die außerhalb des traditionellen Bank- und Währungssystems leben, durch die Unterstützung eines Kleinkredits Zugang zu einer Wirtschaft erhalten könnten. Die Personen, denen solche Mikrokredite angeboten werden, können in Tauschhandelssystemen leben, in denen keine tatsächliche Währung ausgetauscht wird.
Moderne Mikrokredite werden typischerweise dem Modell der Grameen Bank zugeschrieben, das vom Ökonomen Muhammad Yunus entwickelt wurde. Dieses System wurde 1976 in Bangladesch eingeführt, als eine Gruppe von Frauen 27 US-Dollar leihte, um die eigenen kleinen Unternehmen der Gruppe zu finanzieren. Die Frauen haben den Kredit zurückgezahlt und konnten das Geschäft aufrechterhalten.
Die Frauen in Bangladesch, die Mikrokredite erhielten, hatten kein Geld, um die Materialien zu kaufen, die sie für die Herstellung der Bambushocker benötigten, die sie wiederum verkaufen würden – und gleichzeitig wäre jeder einzelne Kreditnehmer zu riskant, um selbst Kredite zu vergeben. Durch die Kreditaufnahme als Gruppe erhielten sie durch die anfängliche Finanzierung die Ressourcen, um mit der Produktion zu beginnen, mit dem Verständnis, dass der Kredit im Laufe der Zeit ausgezahlt werden würde, wenn sie Einnahmen einbrachten.
Mikrokredite können zwischen 10 und 100 US-Dollar liegen und überschreiten selten 2.000 US-Dollar.
Die Struktur von Mikrokreditvereinbarungen unterscheidet sich häufig von herkömmlichen Bankgeschäften, bei denen möglicherweise Sicherheiten erforderlich sind oder andere Bedingungen festgelegt werden, um die Rückzahlung zu gewährleisten. Möglicherweise liegt überhaupt keine schriftliche Vereinbarung vor.
In einigen Fällen wurde der Mikrokredit durch eine Vereinbarung mit den Mitgliedern der Gemeinschaft des Kreditnehmers garantiert, von der erwartet wurde, dass sie den Kreditnehmer dazu zwingt, auf die Rückzahlung der Schulden hinzuarbeiten. Wenn Kreditnehmer ihre Mikrokredite erfolgreich zurückzahlen, können sie für Kredite mit immer größeren Beträgen in Frage kommen.
Mikrokreditbedingungen
Wie herkömmliche Kreditgeber müssen Mikrofinanzierer Zinsen für Kredite berechnen und sie führen spezifische Rückzahlungspläne mit Zahlungen ein, die in regelmäßigen Abständen fällig werden. Einige Kreditgeber verlangen von Kreditempfängern, dass sie einen Teil ihres Einkommens auf einem Sparkonto ablegen, das bei Zahlungsverzug des Kunden als Versicherung verwendet werden kann . Wenn der Kreditnehmer den Kredit erfolgreich zurückzahlt, hat er gerade zusätzliche Einsparungen erzielt.
Da viele Antragsteller keine Sicherheiten anbieten können, bündeln Mikrokreditnehmer Kreditnehmer häufig als Puffer. Nach Erhalt der Kredite tilgen die Empfänger ihre Schulden gemeinsam zurück. Da der Erfolg des Programms von den Beiträgen aller abhängt, entsteht eine Art Gruppenzwang, der dazu beitragen kann, die Rückzahlung sicherzustellen.
Wenn eine Person beispielsweise Probleme hat, ihr Geld für die Gründung eines Unternehmens zu verwenden, kann diese Person andere Gruppenmitglieder oder den Kreditsachbearbeiter um Hilfe bitten. Durch die Rückzahlung entwickeln die Darlehensempfänger eine gute Bonitätshistorie, die es ihnen ermöglicht, künftig größere Darlehen zu erhalten.
Interessanterweise sind die Rückzahlungsbeträge für Mikrokredite, obwohl diese Kreditnehmer häufig als sehr schlecht eingestuft werden, häufig tatsächlich höher als die durchschnittliche Rückzahlungsrate für konventionellere Finanzierungsformen. Beispielsweise meldete das Mikrofinanzinstitut Opportunity International im Jahr 2016 Rückzahlungsraten von rund 98,9%.
Kritik an Mikrokrediten
Es gab Kritik an Mikrokrediten und der Art und Weise, wie sie missbraucht werden können. In Südafrika wurden beispielsweise in einigen der ärmsten Gemeinden Mikrokredite eingeführt, um die Menschen zu ermutigen, sich selbständig zu machen. Die Art und Weise, wie es eingeführt wurde, führte jedoch in einigen Fällen dazu, dass die Mittel eher durch Konsumausgaben als durch die Gründung oder Förderung irgendeiner Form von Geschäftstätigkeit oder Beschäftigungstätigkeit ausgegeben wurden.
Außerdem haben die Kreditnehmer möglicherweise eine Menge Schulden, die sie nicht zurückzahlen können, selbst bei den durch Mikrokredite angebotenen Kleinkrediten. Das Problem ist, dass die Kreditnehmer möglicherweise keine stabile Einkommensquelle haben oder planen, den Mikrokredit zu verwenden, um eine Einkommensquelle für sich selbst zu schaffen, die es ihnen ermöglicht, die Finanzierung zurückzuzahlen. Infolgedessen haben einige Kreditnehmer auf den Verkauf von persönlichem Eigentum zurückgegriffen und nach neuen Finanzmitteln gesucht, um ihre früheren Mikrokredite zu decken.