5 Grundlegende Methoden für das Risikomanagement
Wenn Menschen älter werden, sind sie in der Regel mit größeren Gesundheitsrisiken konfrontiert. Das Management reiner Risiken beinhaltet den Prozess der Identifizierung, Bewertung und Unterwerfung dieser Risiken – eine defensive Strategie, um sich auf das Unerwartete vorzubereiten. Die grundlegenden Methoden für das Risikomanagement Vermeidung, Aufbewahrung, Aufteilung, Übertragung sowie Verhinderung und Reduzierung von Verlusten – können auf alle Facetten des Lebens eines Menschen angewendet werden und sich langfristig auszahlen. Hier ist ein Blick auf diese fünf Methoden und wie sie auf das Management von Gesundheitsrisiken angewendet werden können.
Die zentralen Thesen
- Vermeidung bedeutet, nicht an Aktivitäten teilzunehmen, die Ihnen schaden könnten. Im Gesundheitsbereich ist das Rauchen ein gutes Beispiel.
- Selbstbehalt erkennt an, dass bestimmte Risiken unvermeidlich sind, und in Bezug auf die Gesundheitsversorgung könnte dies bedeuten, eine günstigere Krankenversicherung mit einem höheren Selbstbehalt auszuwählen.
- Die Risikoteilung kann darauf angewendet werden, dass arbeitgeberbasierte Leistungen oft erschwinglicher sind, als wenn eine Person eine eigene Krankenversicherung abschließt.
- Der Risikoübergang bezieht sich auf die Gesundheitsversorgung, da die Kosten der Behandlung über die Prämien und einen Selbstbehalt hinaus von der Person auf den Versicherer übertragen werden.
- Verlustprävention und -reduzierung dienen der Minimierung von Risiken, nicht der Eliminierung – das gleiche Konzept wird im Gesundheitswesen mit präventiver Versorgung verwendet.
Vermeidung
Vermeidung ist eine Methode zur Risikominderung, indem man nicht an Aktivitäten teilnimmt, die zu Verletzungen, Krankheit oder Tod führen können. Das Rauchen von Zigaretten ist ein Beispiel für eine solche Aktivität, da deren Vermeidung sowohl gesundheitliche als auch finanzielle Risiken verringern kann.
Laut der American Lung Association ist Rauchen die häufigste vermeidbare Todesursache in den USA und fordert mehr als 480.000 Menschenleben pro Jahr. Darüber hinaus stellen die US-amerikanischen Zentren für die Kontrolle und Prävention von Krankheiten fest, dass Rauchen der Risikofaktor Nr. 1 für Lungenkrebs ist und das Risiko nur steigt, je länger die Menschen rauchen.
Lebensversicherer mindern dieses Risiko ihrerseits, indem sie die Prämien für Raucher gegenüber Nichtrauchern erhöhen. Gemäß dem Affordable Health Care Act, auch bekannt als Obamacare, können Krankenversicherer die Prämien je nach Alter, Geografie, Familiengröße und Raucherstatus erhöhen. Das Gesetz sieht für Raucher einen Prämienzuschlag von bis zu 50 % vor.
Risikomanagementstrategien der Finanzwelt können auch auf das Management der eigenen Gesundheit angewendet werden.
Aufbewahrung
Zurückbehaltung ist das Anerkennen und Akzeptieren einer Gefahr als gegeben. Normalerweise handelt es sich bei diesem akzeptierten Risiko um Kosten, um größere Risiken zu kompensieren, z. B. wenn Sie sich für eine Krankenversicherung mit niedrigeren Prämien und einem höheren Selbstbehalt entscheiden. Das anfängliche Risiko besteht darin, dass bei gesundheitlichen Problemen mehr medizinische Kosten aus eigener Tasche bezahlt werden müssen. Wenn das Problem schwerwiegender oder lebensbedrohlicher wird, stehen die Leistungen der Krankenversicherung zur Verfügung, um die meisten Kosten über den Selbstbehalt hinaus zu decken. Wenn die Person keine ernsthaften Gesundheitsprobleme hat, die zusätzliche medizinische Ausgaben für das Jahr rechtfertigen, vermeiden sie die Zahlungen aus eigener Tasche, wodurch das größere Risiko insgesamt gemindert wird.
Teilen
Die Risikoteilung wird häufig durch arbeitgeberbezogene Leistungen realisiert, die es dem Unternehmen ermöglichen, einen Teil der Versicherungsprämien mit dem Arbeitnehmer zu zahlen. Dieser teilt das Risiko im Wesentlichen mit dem Unternehmen und allen an den Versicherungsleistungen teilnehmenden Mitarbeitern. Es wird davon ausgegangen, dass die Prämienkosten proportional sinken sollten, wenn mehr Teilnehmer die Risiken teilen. Einzelpersonen können es in ihrem besten Interesse finden, sich an der Risikoteilung zu beteiligen, indem sie nach Möglichkeit Krankenversicherungs- und Lebensversicherungspläne des Arbeitgebers wählen.
Übertragen
Der Einsatz einer Krankenversicherung ist ein Beispiel für den Risikotransfer, da die mit der Gesundheitsversorgung verbundenen finanziellen Risiken vom Einzelnen auf den Versicherer übertragen werden. Versicherungsunternehmen übernehmen das finanzielle Risiko gegen eine Gebühr, die als Prämie bekannt ist, und einen dokumentierten Vertrag zwischen dem Versicherer und der Person. Der Vertrag enthält alle Bestimmungen und Bedingungen, die erfüllt und eingehalten werden müssen, damit der Versicherer die finanzielle Verantwortung für die Risikodeckung übernimmt.
Durch die Annahme der Bedingungen und die Zahlung der Prämien ist es einer Person gelungen, das meiste, wenn nicht das gesamte Risiko auf den Versicherer zu übertragen. Der Versicherer wendet sorgfältig viele Statistiken und Algorithmen an, um die richtigen Prämienzahlungen entsprechend der angeforderten Deckung genau zu bestimmen. Im Schadenfall bestätigt der Versicherer, ob die Voraussetzungen für die vertragliche Auszahlung des Risikoergebnisses gegeben sind.
Verlustprävention und -reduzierung
Diese Methode des Risikomanagements versucht, den Verlust zu minimieren, anstatt ihn vollständig zu eliminieren. Während es das Risiko akzeptiert, konzentriert es sich weiterhin darauf, den Verlust einzudämmen und seine Ausbreitung zu verhindern. Ein Beispiel hierfür in der Krankenversicherung ist die Vorsorge.
Die Krankenversicherungen fördern präventive Pflegebesuche, die oft zuzahlungsfrei sind und bei denen Mitglieder jährliche Vorsorgeuntersuchungen und körperliche Untersuchungen erhalten können. Versicherer wissen, dass das frühzeitige Erkennen potenzieller Gesundheitsprobleme und die Durchführung von Vorsorgemaßnahmen dazu beitragen können, die medizinischen Kosten langfristig zu minimieren. Viele Gesundheitspläne bieten auch Ermäßigungen für Fitnessstudios und Gesundheitsclubs als weiteres Mittel zur Vorbeugung und Reduzierung, um die Mitglieder aktiv und gesund zu halten.