Wer braucht eine Medigap-Versicherung?
Wenn Sie von Medicare gedeckt sind und sich fragen, ob Sie wirklich eine Medicare-Zusatzversicherung benötigen, die auch als Medigap bezeichnet wird, sind Sie nicht allein. Die Medicare-Website enthält Hunderte von Seiten mit Informationen, von denen einige leicht zu lesen sind. Die große Frage ist schwer zu beantworten: Warum sollte jeder, der Medicare hat, einen Medigap-Plan bekommen? Unten ist unsere Antwort.
Die zentralen Thesen
- Medigap übernimmt einen Teil oder alle Kosten, die Medicare nicht übernimmt, abhängig von der gewählten Versicherungsstufe.
- Die Kosten für das, was Medicare nicht abdeckt, können erheblich sein, insbesondere wenn Sie eine umfassende Behandlung oder einen langfristigen Krankenhausaufenthalt benötigen.
- Viele private Versicherungsgesellschaften bieten Medigap-Policen an, also schauen Sie sich um.
Was ist Medigap?
Medigap ist eine Ergänzung zur Medicare-Abdeckung. Abhängig von der Art der Deckung bieten Medigap-Richtlinien eine bessere Deckung für Routinedienstleistungen, die Medicare abdeckt, und in einigen Fällen die gesamten oder einen Teil der Kosten, die Medicare nicht abdeckt – wie Langzeitpflege, Sehkraft oder zahnärztliche Versorgung.
Der Zweck eines Medigap-Plans besteht darin,die Kostenzu erstatten, die Sie direkt aus eigener Tasche bezahlen. Diese Pläne werden von privaten Versicherungsgesellschaften angeboten, so dass Sie einige Vergleiche durchführen müssen, um den Plan zu erhalten, der Ihren Bedürfnissen und Ihrer finanziellen Situation entspricht. Denken Sie daran, dass die schriftlichen Pläne jedes Unternehmens gemäß dem Regierungsauftrag die gleichen Vorteile haben.
Wie bei jeder Krankenversicherung zahlen Sie für eine höhere Deckung einen höheren Preis. Und ein günstigerer Plan hat einen höheren Selbstbehalt.
Warum mehr Versicherungen kaufen?
Wie oben erwähnt, ist Medicare keine Pauschalversicherung. Das bedeutet, dass es Löcher hat. Original Medicare, wie die Regierung das nennt, was wir heute als Teil A und B kennen – und Medicare-Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente, Teil D – zahlt den größten Teil Ihrer Ausgaben. Aber es sind bei weitem nicht alle Kosten, die Ihnen im Falle einer schweren Erkrankung oder Verletzung entstehen können. Selbst Routineleistungen sind mit Zuzahlungen und Selbstbehalten verbunden. Hier setzt die Medigap-Versicherung an.
Selbstbehalt bei Medicare
Hier sind ein paar Beispiele. Wenn Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden, haben Sie nach dem jährlichen Selbstbehalt von 1.484 USD gemäß Original Medicare Teil A ab 2021 eine 100% ige Krankenversicherung. Dies ist das grundlegende Bett und Verpflegung. Sie können jedoch bis zu 20 % anderer Kosten, wie zum Beispiel Anästhesistengebühren, schulden.
Wenn Sie länger als 60 Tage im Krankenhaus bleiben, müssen Sie 371 US-Dollar pro Tag zahlen.Ähnliche Zuzahlungen gibt es für längere Aufenthalte in Pflegeeinrichtungen und Hospizen. Regelmäßige Arztbesuche und ambulante medizinische Versorgung können Sie ebenfalls kosten. Ihr Selbstbehalt für 2021 beträgt 203 USD. Danach zahlen Sie für die meisten Arztleistungen bis zu 20% des von Medicare genehmigten Betrags. Es gibt keine Obergrenze.
Wenn Sie keine Kostenübernahme für Zahnbehandlungen haben, sollten Sie eine eigenständige Zahnversicherung in Erwägung ziehen. Viele Tarife bieten Deckung für die Arten von zahnärztlichen Eingriffen, die Senioren möglicherweise benötigen, einschließlich Kronen, Wurzelkanäle, Prothesen und Zahnersatz.
Medicare Donut-Loch
Verschreibungspflichtige Medikamente können auch Ihr Budget belasten, wenn Sie teure Medikamente benötigen. Sie sollten wissen, dass Sie eine eigenständige Verschreibungsdeckung erwerben können. Das ist Teil D in der Medicare-Terminologie.
Unter dem Affordable Care Act (ACA) wurde das Donut-Loch mit verschreibungspflichtigen Preisen jedes Jahr geschlossen, aber es ist noch nicht vollständig verschwunden. Ab einem bestimmten Niveau – 4.130 US-Dollar im Jahr 2021 – betreten Sie das berüchtigte Donut-Loch in der Deckung, bei dem Sie bis zu 25% der gedeckten Kosten für Markennamen und Generika bezahlen müssen. Wenn die Kosten im Jahr 2021 über 6.550 USD steigen, passieren Sie das Donut-Loch und schulden nur 5 % der Arzneimittelkosten.
Wie funktioniert Medigap?
Möglicherweise wissen Sie bereits, dass die Medicare-Teile A und B eine Grundversicherung umfassen, während Teil D ein optionaler Plan für verschreibungspflichtige Medikamente ist, den Sie bei einem privaten Anbieter kaufen und an Ihre Medicare anhängen können. Teil C, auch als Medicare Advantage bekannt, ersetzt die gesamte staatliche Grunddeckung durch einen privaten Versicherungsplan; Wenn Sie sich für Teil C entscheiden, benötigen Sie keinen Medigap-Plan.
Wenn Sie sich jedoch für Original Medicare plus Teil D entscheiden – undeinen Medigap-Plan für eine umfassendere Abdeckungwünschen – gibt es mehr Buchstaben zu lernen (diesmal für „Pläne“ anstatt für „Teile“). Jeder Buchstabe steht für einen Standarddeckungsgrad. Für Medigap-Pläne sind die beliebtesten Optionen F und G.
Medicare-Plan F
Dies ist der umfassendste Plan und seit Jahren die beliebteste Wahl. Die durchschnittlichen monatlichen Kosten für den beliebtesten Medigap F-Plan betragen ca. 326 USD.
Ab dem 1. Januar 2020 steht Plan F jedoch nicht mehr für Personen zur Verfügung, die neu für Medicare in Frage kommen. Personen, die bereits Plan F haben, können diesen behalten, und Personen, die vor 2020 Anspruch auf Medicare hatten, aber keinen Medigap-Plan hatten, können weiterhin Plan F erhalten, wenn sie dies wünschen.
Medicare-Plan G
Dieser Plan wird wahrscheinlich Plan F in der Popularität ersetzen, da er praktisch die gleiche Abdeckung hat, mit Ausnahme der Erstattung des Selbstbehalts von Teil B – ein Vorteil, der ab 2020 nicht mehr in allen Plänen enthalten ist, die Medicare-Neulingen angeboten werden. Der durchschnittliche Plan G sollte. sein günstiger als Plan F. Die Kosten variieren jedoch stark je nach Postleitzahl, Geschlecht und Tabakkonsum des Antragstellers und steigen mit dem Alter.
Medigap Plan G hat fast den gleichen Versicherungsschutz wie der beliebte Plan F, der zum 1. Januar 2020 für alle, die neu Anspruch auf Medicare haben, eingestellt wurde – nur die Erstattung des Selbstbehalts von Plan B fehlt.
Welcher Plan ist der beste?
Hier ist die kurze Antwort: Wenn Sie eine 100%ige Abdeckung von allem wünschen, ist ein F- oder G-Plan (je nach Berechtigung) Ihre Wahl. Die anderen Pläne bieten schrittweise weniger Deckung für niedrigere Vorlaufkosten.
Für eine detailliertere Antwort können Sie einen der folgenden Schritte ausführen:
- Sprechen Sie mit einem qualifizierten Versicherungsagenten oder Medicare-Berater, um den Plan zu finden, der zu Ihnen passt.
- Lesen Sie die Medicare-Veröffentlichung Auswählen einer Medigap-Richtlinie, in der Sie Beschreibungen der einzelnen Richtlinientypen und deren Abdeckung finden.
Medigap vs. Medicare Vorteil
Eine Medigap-Police ist eine Ergänzung zu Ihrer Original Medicare-Deckung, die Kosten übernimmt, die Original Medicare nicht deckt. Ein Medicare Advantage Plan (Medicare Teil C) ist ein privater Ersatz für das öffentliche Medicare-Programm. Die meisten dieser Pläne sind als Health Maintenance Organizations (HMOs) eingerichtet, die alle Dienstleistungen von Original Medicare ersetzen und zusätzliche Dienstleistungen, wie z. B. Gesundheitsvorsorge, innerhalb eines vorausgewählten Netzwerks von Ärzten und Krankenhäusern hinzufügen.
Ein Medigap-Plan bietet Ihnen wahrscheinlich mehr Wahlfreiheit als Medicare Advantage, vorausgesetzt, Ihr Arzt oder Ihre Einrichtung akzeptiert Medicare. Es ist eine bessere Option für Snowbirds und andere, die viel reisen oder Häuser an mehr als einem Ort haben.
Sie können nicht gleichzeitig Medigap und einen Medicare Advantage Plan haben. In vielen Fällen bedeutet dies, dass Sie für eine doppelte Abdeckung bezahlen müssen. Ein Versicherer verkauft Ihnen eine Medigap-Police, wenn Sie Medicare Advantage verlassen. Auf diese Weise können Sie Ihre Medigap-Abdeckung am Tag nach Ablauf Ihres Advantage-Plans beginnen.
Ist mein Ehepartner versichert?
Nein. Eine Medigap-Police deckt nur eine Person ab und deckt keine Ausgaben, die Ihrem Ehepartner entstehen. Medicare ist kein vom Arbeitgeber gesponserter Plan. Sie können Ihren Ehepartner nicht in Ihren Versicherungsschutz aufnehmen. Dies bedeutet, dass Sie und Ihr Ehepartner getrennte Pläne abschließen müssen, um eine Zusatzversicherung abzuschließen.
Kann mein Plan storniert werden?
Nein, das ist illegal. Solange Sie Ihre Prämien zahlen, ist Ihre Police für den Rest Ihres Lebens verlängerbar. Sie können nur fallen gelassen werden, wenn einer der folgenden Punkte zutrifft:
- Sie zahlen keine Prämien mehr.
- Sie haben bei Ihrer ursprünglichen Medigap-Bewerbung gelogen.
- Das Unternehmen geht bankrott.
Wenn Sie Ihre Medigap-Police kündigen möchten, müssen Sie sich direkt an die Versicherungsgesellschaft wenden.
Das CARES-Gesetz von 2020
März 2020 unterzeichnete Präsident Trump ein 2 Billionen Dollar schweresCoronavirus-Notfallpaket namens CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Es erweitert die Möglichkeiten von Medicare, Behandlungen und Dienstleistungen für von COVID-19 betroffene Personen abzudecken. Das CARES-Gesetz auch:
- Erhöht die Flexibilität für Medicare, Telegesundheitsdienste abzudecken.
- Autorisiert die Medicare-Zertifizierung für häusliche Gesundheitsdienste durch Arzthelferinnen, Krankenschwestern und zertifizierte Pflegefachkräfte.
- Erhöht die Medicare-Zahlungen für COVID-19-bedingte Krankenhausaufenthalte und langlebige medizinische Geräte.
Die Änderungen werden sich wahrscheinlich bis 2021 fortsetzen oder wenn die Pandemie endet.