Medicare-Zusatzversicherung
Was ist eine Zusatzversicherung für Krankenversicherungen?
Die Medicare-Zusatzversicherung ist eine Art Krankenversicherungspolice, die von privaten Versicherungsgesellschaften verkauft wird, um Medicare-Policen zu ergänzen. Diese Art von Versicherung, besser bekannt als Medigap, deckt die Kosten für Gesundheitsleistungen ab, die nicht in den Geltungsbereich der Medicare Teil A- und B-Versicherungspläne fallen. Sie erstreckt sich auf die Lücken, die nicht von Original Medicare abgedeckt werden, einschließlich Zuzahlungen, Mitversicherungen und Selbstbehalten.
Die zentralen Thesen
- Die Medicare-Zusatzversicherung oder Medigap ist eine Art von Krankenversicherung, die von privaten Versicherungsunternehmen verkauft wird, um Medicare-Policen zu ergänzen.
- Es deckt häufige Lücken in den Standardversicherungsplänen von Medicare ab.
- Versicherte zahlen die monatlichen Prämien für Medigap-Policen direkt an den Versicherer.
- Die Medigap-Deckung unterscheidet sich von Medicare Part C, der auch als Medicare Advantage-Plan bezeichnet wird.
So funktioniert die Medicare-Zusatzversicherung
Die Medicare-Zusatzversicherung deckt häufige Lücken in den Standardversicherungsplänen von Medicare ab. Personen, die eine Medigap Deckungbeantragen, müssen an den Medicare-Teilen A und B teilnehmen. Medigap-Pläne ergänzen, ersetzen jedoch nicht die primäre Medicare-Deckung. Es gibt 10 Medigap-Pläne, von Plan A bis Plan N.
Die Medigap Open Enrollment Period (OEP) beträgt sechs Monate ab dem ersten Tag des 65. Geburtstagsmonats einer Person. Diese Pläne können auch für sechs Monate nach der Anmeldung für Teil B-Abdeckung offen eingeschrieben werden.
Versicherte zahlen die monatlichen Prämien für Medigap-Privatpolicen direkt an den Versicherer. Diese Prämien gelten zusätzlich zu den Prämien, die für Medicare-Teile A, B und D gezahlt wurden. Das bedeutet, dass jemand mit Medigap eine Prämie für Teil B und eine weitere für den vom privaten Unternehmen angebotenen Plan zahlt. Obwohl private Versicherungsunternehmen Medigap-Pläne anbieten, verlangt die Bundesregierung von den Unternehmen, den Versicherungsschutz zu standardisieren. Durch diese Standardisierung bietet Medigap Plan C von Anbieter Z die gleiche Abdeckung wie Plan C von Anbieter Y.
Alle Medigap-Pläne müssen Vorerkrankungen nach einer sechsmonatigen Wartezeitabdecken. Personen, die vor der Einschreibung sechs Monate lang kontinuierlich krankenversichert sind, können dies jedoch möglicherweise vermeiden und sofortigen Versicherungsschutz erhalten.
Besondere Überlegungen
Die meisten Medigap-Policen erhalten Informationen zu Medicare Teil B-Ansprüchen direkt vom Medicare-Programm. Der private Versicherer überweist die Differenz dann direkt an den Leistungserbringer. Einige Pläne reichen Zahlungen an Krankenhäuser auf der Grundlage der Anspruchsinformationen von Medicare Teil A ein, dies ist jedoch weniger üblich. Medicare verlangt, dass die Policen Ärzte, die an Medicare teilnehmen, direkt bezahlen, wenn ein Patient dies von der Versicherungsgesellschaft verlangt.
Die Centers for Medicare und Medicaid Services (CMS) warnen potenzielle Käufer von Medigap-Richtlinien, nach betrügerischen Praktiken Ausschau zu halten. Häufige Betrügereien sind Verkaufstaktiken mit hohem Druck, der Verkauf doppelter Policen oder der Verkauf von Policen, wenn Versicherer wissen, dass Einzelpersonen durch ein inkompatibles Regierungsprogramm wie Medicaid oder Medicare Advantage abgesichert sind.
Einige Staaten regulieren auch die Arten von Medigap-Policen, die innerhalb ihrer Grenzen verkauft werden. Obwohl Medigap-Policen mit Medicare verbunden sind, kommen sie nur von privaten Versicherern. Jeder, der nach Zusatzversicherungen sucht, sollte bedenken, dass es für private Versicherer illegal ist, Medigap-Policen als Bundesprogramme darzustellen.
Medicare-Zusatzversicherung vs. Medicare Teil C
Es ist möglich, zwischen Medigap Plan C und Medicare Teil C zu verwechseln, aber sie sind nicht dasselbe. Medicare Part C wird auch als Medicare Advantage-Plan bezeichnet. Wie bei Medigap-Plänen stammen Medicare Advantage (MA) -Pläne von privaten Anbietern. Diese Pläne beinhalten und ersetzen Medicare Teile A, B und normalerweise Teil D, aber keine Hospizversorgung.5 Medicare Advantage-Pläne beinhalten im Allgemeinen:
- Selbstbehalt für Teil A und Teil B Deckung
- Mitversicherungsbeiträge an Krankenhäuser und Hospizpflege
- Krankenhauskosten für bis zu weitere 365 Tage nach Original Medicare – Teil A und B – Deckung ist erschöpft
- Mitversicherung und Zuzahlungen für Teil B Deckung
- Mitversicherung für qualifizierte Pflegeeinrichtungen
- Drei Liter Blut für medizinische Eingriffe
- 80 % der genehmigten Kosten für die Auslandsreisenotfalldeckung
Ihre Auszahlungskosten für einen Medicare Advantage-Plan hängen von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich der Frage, ob der Plan eine monatliche Prämie berechnet oder eine der monatlichen Prämien von Medicare Teil B abdeckt. Einige Pläne zahlen für beides. MA-Pläne haben eine von vier Strukturen: eine Health Maintenance Organization (HMO), eine Preferred Provider Organization (PPO)-Plan, eine Private Fee-for-Service (PFFS)-Plan oder ein Special Needs Plan (SNP). Die Bundesregierung verbietet privaten Versicherern den Verkauf von Medigap-Policen an Personen, die bei Medicare Advantage angemeldet sind. Um berechtigt zu sein, muss eine Person im Versorgungsgebiet des Plans wohnen und über Medicare-Teile A und B verfügen. Diese Pläne stammen von privaten Anbietern, die über eine behördliche Genehmigung verfügen.
Medigap-Pläne decken keine Arztgebühren ab, die über die von Medicare akzeptablen Gebühren hinausgehen, die vom Patienten bezahlt werden müssen. Der Zusatzversicherungsschutz für Zahn, Seh- und Brillen, Hörgeräte und private Krankenpflege variiert in der Regel je nach Anbieter. Einige Anbieter können auch zusätzliche Leistungen für die Langzeitpflege und die Deckung verschreibungspflichtiger Medikamente anbieten.
Arztgebühren, die über den von Medicare akzeptablen Gebühren liegen, werden nicht durch einen Medigap-Plan abgedeckt und müssen vom Patienten bezahlt werden.
Für jeden, der Medicare Part C im Vergleich zu einem Medigap-Plan in Betracht zieht, ist es wichtig, die unzähligen verfügbaren Optionen sorgfältig zu recherchieren, um den bestmöglichen Medicare Advantage-Plan zu finden.
Die anderen Teile von Medicare
Teil A
Der Versicherungsschutz von Medicare Teil A umfasst Krankenhauspflege, qualifizierte Pflegeeinrichtung oder Pflegeheimpflege, Hospizpflege und häusliche Krankenpflege. Dieser Plan deckt jedoch nicht alle Dienstleistungen im Pflegeheim ab, wie beispielsweise die einfache Betreuung, wenn der Patient dies nur benötigt.
Die Teil-A-Abdeckung ist für die meisten Menschen kostenlos, da sie über ihre Lohnsteuern zu Medicare beigetragen haben. Aber jeder, der weniger als 30 Viertel der Medicare-Steuern einreicht, muss eine jährliche Prämie zahlen. Die monatlichen Prämien werden jährlich aktualisiert und reichen von 259 bis 471 US-Dollar im Jahr 2021, abhängig von der vierteljährlichen Versicherungsberechtigung einer Person. Medigap-Pläne helfen bei der Deckung dieser Auslagen.
Auch wenn die Prämien für die meisten Medicare-Mitglieder kostenlos sind, müssen sie bestimmte Auslagen decken. Die Selbstbeteiligung für stationäre Krankenhausaufenthalte im Jahr 2021 beträgt 1.484 US-Dollar, was die ersten 60 Tage in einem Krankenhaus abdeckt. Die Mitversicherung tritt nach dem 61. Tag ein, danach sind die Patienten für den 61. bis 90. Tag, den sie im Krankenhaus verbringen, für jeden Tag 371 US-Dollar verantwortlich.
Teil B
Teil B in Verbindung mit Teil A ist als Original Medicare bekannt. Teil B ist in den meisten Fällen optional. Es hilft, die medizinische Routineversorgung wie Arztbesuche, langlebige medizinische Geräte, häusliche Gesundheitsdienste, ambulante Dienste, Krankenwagen, Physiotherapie und viele andere medizinische Bedürfnisse zu bezahlen.11 Die Jahresprämien basieren auf dem Einkommen, das in den Jahren vor der Einschreibung erzielt wurde.
Wie bei Teil A passt Medicare die Prämien und Selbstbehalte jedes Jahr an. Die monatliche Standardprämie für Teil B für 2021 beträgt 148,50 USD und der jährliche Selbstbehalt beträgt 203 USD.9 Die Prämien erhöhen sich für diejenigen, die einer höheren Einkommensklasse angehören.
Teil D
Teil D-Abdeckung bietet verschreibungspflichtigen Arzneimitteln für Personen, die eingeschrieben sind. Die tatsächlichen Kosten eines einzelnen Teilnehmers variieren in der Regel abhängig von mehreren Faktoren, darunter:
- Die Art des Plans
- Die Medikamente, die sie verwenden
- Die Apotheke, die sie auswählen
Diese Pläne stammen von staatlich anerkannten privaten Anbietern. Jeder, der bei Medicare Teil D eingeschrieben ist, kann keinen Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente von einem Medigap-Plan erhalten. Medicare aktualisiert die maximalen Selbstbehalte jedes Jahr. Die durchschnittliche monatliche Prämie für Teil D-Deckung im Jahr 2021 basiert auf dem Einkommen und reicht von zusätzlichen 12,50 USD für diejenigen, die mehr als 88.000 USD verdienen, bis zu zusätzlichen 77,10 USD. Medigap-Pläne helfen bei der Deckung dieser Auslagen.