Medizinisches Underwriting
Was ist Medical Underwriting?
Medical Underwriting ist der Prozess der Bewertung eines Antrags auf Krankenversicherungsschutz durch Untersuchung der Krankengeschichte des Antragstellers. Der Deckungspreis richtet sich nach den Risikofaktoren des Antragstellers.
Abhängig von den Policen der Versicherungsgesellschaft und den bundesstaatlichen und staatlichen Vorschriften kann das medizinische Underwriting für Hochrisikokandidaten unter bestimmten Bedingungen zum Ausschluss des Versicherungsschutzes, zur Verweigerung des Versicherungsschutzes oder nur zu einem sehr hohen Preis führen.
Medizinisches Underwriting wird auch bei der Festlegung individueller Tarife für Lebensversicherungen und Berufsunfähigkeitsversicherungen praktiziert.
Medizinisches Underwriting erklärt
Medizinisches Underwriting kann für eine Einzelperson oder für eine kleine Gruppe durchgeführt werden, z. B. für ein Unternehmen, das Versicherungsschutz für seine Mitarbeiter sucht. Eine solche individuelle Prüfung wäre bei der Festsetzung von Tarifen für ein großes Unternehmen nicht möglich.
Während des medizinischen Underwriting-Prozesses untersuchen Versicherungsunternehmen die Krankengeschichte, das demografische Profil, den Lebensstil und andere Faktoren, die sich auf den aktuellen und zukünftigen medizinischen Bedarf eines Kandidaten beziehen können. Durch eine versicherungsmathematische Analyse wird eine Schätzung des Risikos im Zusammenhang mit der Bereitstellung einer Krankenversicherung für diese Person ermittelt und der Preis berechnet.
Die zentralen Thesen
- Beim Medical Underwriting wird die Krankengeschichte eines Versicherungsantragstellers untersucht, um Risikofaktoren und die Preisdeckung entsprechend zu ermitteln.
- In den letzten Jahren haben Vorschriften die Verwendung des medizinischen Underwritings bei der Bestimmung von Tarifen eingeschränkt.
- Vorschriften können sich ändern, und die Gesundheitsvorschriften sind sehr umstritten.
Der Einsatz von Medical Underwriting kann gesetzlich eingeschränkt sein. Zum Beispiel können Unternehmen, die Medicare-Ergänzungspläne anbieten, wenn sie innerhalb von sechs Monaten nach der Medicare-Berechtigung gekauft werden, die Krankengeschichte einer Person bei der Festlegung ihrer Tarife für einzelne Antragsteller nicht berücksichtigen.
Der Affordable Care Act von 2010, im Volksmund als Obamacare bekannt, schränkte die Möglichkeit von Versicherungsunternehmen ein, Tarife basierend auf der individuellen Krankengeschichte für Amerikaner festzulegen, die über ihre Börsen eine Versicherung abgeschlossen hatten. Alter, Geschlecht und Zigarettenrauchen könnten berücksichtigt werden.
Unternehmen, die Medicare-Ergänzungspläne anbieten, wenn sie innerhalb von sechs Monaten nach Medicare-Berechtigung erworben wurden, können die Krankengeschichte des Antragstellers bei der Festsetzung der Preise nicht berücksichtigen.
Das Gesetz verbot Unternehmen auch, die Deckung aufgrund von Vorerkrankungen zu verweigern oder die Deckung von Vorerkrankungen einzuschränken. Damit wird eines der Hauptziele des Medical Underwriting zunichte gemacht. Das heißt, die Aufgabe eines Underwriters besteht darin, Vorerkrankungen zu identifizieren, die das Risiko für die Versicherungsgesellschaft erhöhen.
Sorgfaltspflicht
Die Sorgfaltspflicht eines Versicherers bei der Prüfung eines Krankenversicherungsantrags hängt von den Ressourcen ab, die er für die Erforschung der Krankengeschichte einer Person aufwendet. Die umfassendste Prüfung wird als Full Medical Underwriting (FMU) bezeichnet.
Ein vollständiges medizinisches Underwriting beinhaltet eine gründliche Analyse der Krankenakte einer Person. Das Verfahren erfordert, dass der Antragsteller eine Krankengeschichte vorlegt, die Jahre zurückreicht, und der Versicherer kann sich an die Gesundheitsdienstleister wenden, die die Person in Anspruch genommen hat.
Vor- und Nachteile des medizinischen Underwritings
Befürworter des Medical Underwriting sagen, dass der Prozess die individuellen Krankenkassenprämien für die meisten Kunden so niedrig wie möglich hält.
Kritiker behaupten, es hindere Menschen mit relativ leichten und behandelbaren Vorerkrankungen daran, eine Krankenversicherung abzuschließen.
Zu den Krankheiten, die eine Person nicht versicherbar machen könnten, gehören schwere Erkrankungen wie Arthritis, Krebs und Herzerkrankungen sowie häufige Beschwerden wie Akne, ein Gewicht von 20 Pfund über oder unter dem Idealgewicht und alte Sportverletzungen.
In den Vereinigten Staaten hat der Affordable Care Act viele der Regeln geändert, die mit der Art und Weise verbunden sind, wie Versicherer Personen qualifizieren, die eine Krankenversicherung suchen. Ein ganzes Jahrzehnt nach der Verabschiedung des Gesetzes ist noch unklar, ob diese Regeln Bestand haben und wenn nicht, was sie ersetzen wird.