Maximale Beleihungsquote
Was ist eine maximale Beleihungsquote?
Ein maximales Kredit-Wert-Verhältnis ist das größte zulässige Verhältnis der Größe eines Kredits zum Dollarwert der Immobilie. Je höher die Beleihungsquote, desto größer wird der Anteil am Kaufpreis eines Eigenheims finanziert. Da das Haus als Sicherheit für den Kredit dient, ist die Beleihungsquote ein Maß für das Risiko, das von den Kreditgebern verwendet wird. Verschiedenen Kreditprogrammen werden unterschiedliche Risikofaktoren und daher unterschiedliche maximale Belehnungsquoten zugeschrieben.
Die zentralen Thesen
- Ein maximales Beleihungsverhältnis ist das größte zulässige Verhältnis, das eine Bank beim Vergleich der Höhe eines Darlehens mit dem Kaufpreis einer Immobilie zulässt.
- Je höher die Beleihungsquote ist, desto höher wird der Anteil am Kaufpreis einer Immobilie finanziert.
- Die Beleihungsquote ist ein Maß für das Risiko, das Kreditgeber bei der Entscheidung über die Höhe eines zu genehmigenden Kredits verwenden.
- Bei einer Eigenheimhypothek beträgt die maximale Belehnungsquote in der Regel 80 %.
- Höhere Kredit-Wert-Verhältnisse können erfordern, dass ein Kreditnehmer eine Versicherung abschließt, um den Kreditgeber zu schützen, oder zu höheren Zinssätzen führen.
Verstehen einer maximalen Beleihungsquote
Ein maximaler Beleihungswert ist für jede Art von Unternehmen und jede Art von Vermögenswerten unterschiedlich. Bei der Festlegung einer maximalen Beleihungsquote möchte ein Kreditgeber sicherstellen, dass er bei Ausfall des Kreditnehmers Verluste ausgleichen kann und den Vermögenswert verkaufen muss, um den unbezahlten Teil des Kredits zu decken. Je niedriger die maximale Beleihungsquote ist, desto weniger Risiko geht der Kreditgeber ein, da er weniger Geld aufbringt. Bei Wohnungsbaudarlehen und Autokrediten werden häufig maximale Belehnungsquoten verwendet.
Einige Wohnungsbaudarlehensprogramme ermöglichen eine hohe maximale Beleihungsquote und sind speziell für Wohnungskäufer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen und Erstkäufer konzipiert. Viele dieser Programme werden von staatlichen und lokalen Regierungen, der Federal Housing Administration (FHA) und der Veterans Administration gesponsert. Es ist ratsam, dass ein Kreditnehmer diese Optionen untersucht, bevor er sich für das Programm mit hohem Beleihungswert eines Kreditgebers entscheidet.
Die Kombination eines Hypothekendarlehens mit einer Anzahlung wird verwendet, um für die meisten Käufer von Eigenheimen ein Haus zu kaufen. Die Immobilie dient als Sicherheit für den Kredit, und wenn der Käufer die Kreditzahlungen nicht mehr leisten kann, nimmt der Kreditgeber die Immobilie in Besitz. Der Kreditgeber kann dann die Immobilie verkaufen und den Erlös zur Rückzahlung in Höhe des geliehenen Geldes verwenden. Bei der Kreditgenehmigung legt der Kreditgeber einen maximal zulässigen Betrag für den Kredit gegenüber dem Immobilienwert fest, da die Bank im Falle eines zu großen Teils des Immobilienwerts möglicherweise nicht den gesamten Wert zurückerhalten kann ein Kreditnehmer Standard.
Bestimmung einer guten maximalen Beleihungsquote
Die Berechnung einer Beleihungsquote ist einfach. Sie teilen den Kreditbetrag durch den Kaufpreis des Vermögenswerts. Die Bestimmung der maximalen Beleihungsquote wird von den Kreditgebern auf der Grundlage einer Reihe von Faktoren festgelegt, wie beispielsweise dem Kreditprofil des Kreditnehmers und der Möglichkeit, den Vermögenswert zu verkaufen, um den Kreditbetrag im Falle eines Ausfalls zurückzubekommen.
Jeder Vermögenswert hat ein anderes maximales Kredit-Wert-Verhältnis. Für Häuser in den USA ist es Standard, dass ein Käufer von Eigenheimen eine Anzahlung von 20% leistet, was bedeutet, dass er 80% ausleihen muss. Wenn ein Haus beispielsweise 200.000 US-Dollar kostet und der Hauskäufer eine Anzahlung von 20 % leisten kann, legt er 40.000 US-Dollar seines eigenen Geldes ein, und der Rest, 160.000 US-Dollar, wird von einem Kreditgeber in Form einer Hypothek geliehen. In diesem Fall beträgt die Beleihungsquote 0,80 (160.000 / 200.000) oder 80%. Dies wird in der Regel als der maximale Beleihungswert für eine Hypothek angesehen. Je weniger Kredite von der Bank benötigt werden, bedeutet, dass bei einem Ausfall des Kreditnehmers die Wahrscheinlichkeit höher ist, dass sie den Vermögenswert zu einem Preis verkaufen kann, der den Kredit abdeckt.
Wenn Sie einen höheren Kreditbetrag für eine Hypothek beantragen, müssen Sie möglicherweise eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen, um den Kreditgeber zu schützen, was zusätzliche Kosten verursacht. Oder Sie haben einen höheren Zinssatz für Ihr Darlehen, was auch die Kosten erhöht. Wenn eine Hypothek über die Federal Housing Administration (FHA) aufgenommen wird, beträgt das maximale Verhältnis von Kredit zu Wert in der Regel 97%.