Maximales Kredit-Wert-Verhältnis

Was ist ein maximales Kredit-Wert-Verhältnis?

Ein maximales Kredit-Wert-Verhältnis ist das größte zulässige Verhältnis der Größe eines Kredits zum Dollarwert der Immobilie. Je höher das Verhältnis von Kredit zu Wert ist, desto größer ist der Anteil des Kaufpreises eines Eigenheims. Da das Haus eine Sicherheit für das Darlehen ist, ist das Verhältnis von Kredit zu Wert ein Maß für das Risiko, das von Kreditgebern verwendet wird. Unterschiedliche Darlehensprogramme weisen unterschiedliche Risikofaktoren auf und weisen daher unterschiedliche maximale Beleihungsquoten auf.

Grundlegendes zu einem maximalen Verhältnis von Kredit zu Wert

Ein maximales Kredit-Wert-Verhältnis ist für jede Art von Geschäft und jede Art von Vermögenswerten unterschiedlich. Bei der Festlegung eines maximalen Verhältnisses von Kredit zu Wert möchte ein Kreditgeber sicherstellen, dass er Verluste ausgleichen kann, wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät, und er muss den Vermögenswert verkaufen, um den nicht bezahlten Teil des Kredits zu decken. Je niedriger das maximale Kredit-Wert-Verhältnis ist, desto geringer ist das Risiko, das der Kreditgeber eingeht, weil er weniger Geld aufbringt. Maximale Kredit-Wert-Verhältnisse werden häufig bei Wohnungsbaudarlehen und Autokrediten verwendet.

Einige Wohnungsbaudarlehensprogramme ermöglichen ein hohes maximales Kredit-Wert-Verhältnis und sind speziell für Käufer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen und Erstkäufern von Eigenheimen konzipiert. Viele dieser Programme werden von staatlichen und lokalen Regierungen, der Federal Housing Administration (FHA) und der Veterans Administration gesponsert. Es ist ratsam, dass ein Kreditnehmer diese Optionen untersucht, bevor er das High-Loan-to-Value-Programm eines Kreditgebers auswählt.

Die Kombination eines Hypothekendarlehens mit einer Anzahlung wird verwendet, um für die meisten Käufer von Eigenheimen ein Haus zu kaufen. Die Immobilie dient als Sicherheit für das Darlehen. Sollte der Käufer die Darlehenszahlungen nicht mehr leisten können, nimmt der Kreditgeber die Immobilie in Besitz. Der Kreditgeber kann dann die Immobilie verkaufen und den Erlös zur Rückzahlung des geliehenen Geldes verwenden. Bei der Kreditgenehmigung legt der Kreditgeber einen maximal zulässigen Betrag für den Kredit gegenüber dem Immobilienwert fest, da die Bank im Falle eines zu großen Teils des Immobilienwerts möglicherweise nicht in der Lage ist, den gesamten Wert zurückzuerhalten ein Kreditnehmer Standard.

Ermittlung eines guten maximalen Verhältnisses von Kredit zu Wert

Die Berechnung eines Loan-to-Value-Verhältnisses ist unkompliziert. Sie dividieren den Kreditbetrag durch den Kaufpreis des Vermögenswerts. Die Bestimmung des maximalen Verhältnisses von Kredit zu Wert ist eine Übung, über die sich die Kreditgeber auf der Grundlage einer Reihe von Faktoren entscheiden, z. B. des Kreditprofils des Kreditnehmers und der Fähigkeit, den Vermögenswert zu verkaufen, um den Kreditbetrag im Falle eines Ausfalls wieder hereinzuholen.

Jeder Vermögenswert hat ein anderes maximales Kredit-Wert-Verhältnis. Für Häuser in den USA ist es Standard, dass ein Käufer von Eigenheimen eine Anzahlung von 20% leistet, was bedeutet, dass er 80% ausleihen muss. Wenn beispielsweise ein Eigenheim 200.000 USD kostet und der Käufer eines Eigenheims eine Anzahlung von 20% leisten kann, setzt er 40.000 USD seines eigenen Geldes ein, und der Restbetrag von 160.000 USD wird über einen Kreditgeber in Form einer Hypothek geliehen. In diesem Fall beträgt das Verhältnis von Kredit zu Wert 0,80 (160.000 / 200.000) oder 80%. Dies wird normalerweise als maximales Kredit-Wert-Verhältnis für eine Hypothek angesehen. Je weniger die Bank Kredite vergeben muss, desto wahrscheinlicher ist es, dass der Kreditnehmer bei einem Ausfall des Kreditnehmers den Vermögenswert zu einem Preis verkaufen kann, der den Kredit abdeckt.

Wenn Sie einen höheren Darlehensbetrag für eine Hypothek beantragen, müssen Sie möglicherweise eine private Hypothekenversicherung ( Private Mortgage Insurance, PMI) abschließen, um den Kreditgeber zu schützen. Dies ist ein zusätzlicher Kostenfaktor. Oder Sie haben einen höheren Zinssatz für Ihr Darlehen, was auch die Kosten erhöht. Wenn eine Hypothek über die Federal Housing Administration (FHA) aufgenommen wird, beträgt das maximale Verhältnis von Kredit zu Wert in der Regel 97%.