Maximal vorhersehbarer Verlust – MFL

Was ist maximal vorhersehbarer Verlust – MFL?

Der maximal vorhersehbare Schaden ist ein Versicherungsbegriff, der am häufigsten in der Versicherung von Unternehmen und Geschäftseigentum verwendet wird. MFL ist eine Worst-Case-Situation, in der der Anspruch auf Schadensersatz und Verluste erheblich ist.

Der maximal vorhersehbare Schaden ist ein Hinweis auf den größten finanziellen Schaden, den ein Versicherungsnehmer möglicherweise erleiden könnte, wenn ein versichertes Eigentum durch ein unerwünschtes Ereignis wie einen Brand beschädigt oder zerstört wurde. Der maximal vorhersehbare Verlust setzt eine Fehlfunktion und Nichtreaktion der üblichen Sicherheitsvorkehrungen wie Sprinkler und professionelle Feuerwehrleute voraus, die einen solchen Verlust normalerweise begrenzen würden.

Anspruch auf MFL-Verluste

Der Anspruch auf einen maximal vorhersehbaren Verlust ist umfangreich, da er nicht nur physische Verluste wie das Eigentum des Unternehmens und die Produkte, Lieferungen und Ausrüstungen des Unternehmens, sondern auch die Auswirkungen des unerwünschten Ereignisses auf den Tag umfasst -tagesbetrieb der Operationen.

Die Richtlinie erkennt den potenziellen Geschäftsverlust an, der als Betriebsunterbrechung bezeichnet wird und wahrscheinlich unvermeidbar ist, während Reparaturen an der Immobilie durchgeführt werden. Je nach Größe der Immobilie und Umfang des Geschäfts können Reparaturen Wochen oder Monate dauern. Die Betriebsunterbrechung kann vollständig (100%) oder teilweise (z. B. 50%) sein, je nachdem, ob es möglich ist, das Geschäft an einem anderen physischen Standort oder in einigen Fällen digital wieder aufzunehmen. Der maximal vorhersehbare Verlust bezieht sich auf das Worst-Case-Szenario, dem ein Unternehmen im Falle eines unerwünschten Ereignisses möglicherweise ausgesetzt sein könnte.

Maximal vorhersehbarer Verlust und andere Verlustermittlungen

Versicherer verwenden einen maximal vorhersehbaren Verlust für das Zeichnen von Versicherungspolicen für den Versicherungsschutz. Neben MFL berücksichtigt der Versicherer den wahrscheinlichen Maximalschaden und die übliche Schadenerwartung für die typischen Geschäftstypen. Der maximal vorhersehbare Verlust für den Eigentümer eines Lagers, der einem Brand, Hurrikan oder Tornado ausgesetzt ist, ist beispielsweise der volle Wert des Lagergebäudes und seines gesamten Inhalts.

Der gesunde Menschenverstand legt nahe, dass die meisten Eigentümer eine solche Deckung anstreben würden. Der Eigentümer des Lagers entscheidet sich jedoch in der Regel auch dafür, das Unternehmen bei weniger umfassenden Schäden zu schützen, z. B. bei Wasserschäden an Produkten nach einem Dachleck. Andere Schwellenwerte, die die Auswirkungen kleinerer, aber dennoch nachteiliger Verluste für das Unternehmen widerspiegeln können

Wahrscheinliche und normale Verlusterwartung

Der wahrscheinliche maximale Verlust (PML) ist eine niedrigere finanzielle Zahl, die einen Teil der physischen Struktur annimmt, und ein Teil des Lagerinhalts ist verwertbar. Das liegt daran, dass die passiven Schutzmaßnahmen des Gebäudes den Schaden teilweise begrenzt haben, die kritischste aktive jedoch nicht.

Eine geringere Wertberichtigung wäre die normale Schadenerwartung, die höchste Forderung, die ein Unternehmen wegen Sachschaden und Betriebsunterbrechung aufgrund eines unerwünschten Ereignisses wie eines Brandes geltend machen kann. Dies ist ein Best-Case-Verlustszenario. Die normale Schadenerwartung setzt voraus, dass alle Schutzsysteme ordnungsgemäß funktionieren und der Schaden auf 10% des Versicherungswerts des Eigentums begrenzt ist.

Ermittlung des maximal vorhersehbaren Verlusts – MFL

Der Prozentsatz des gesamten versicherten Risikowerts der Immobilie, der durch eine bestimmte Art von Schaden dezimiert werden muss, variiert mit jeder Police auf der Grundlage von Faktoren wie dem Hochbau, der Brennbarkeit des Gebäudeinhalts, der Leichtigkeit, mit der der Inhalt beschädigt werden kann, und der vorhandenen Brandbekämpfung Dienstleistungen in unmittelbarer Nähe.

Die Berechnung unterschiedlicher Schadenschätzungen ist wichtig, um den Versicherern dabei zu helfen, festzustellen, wie viel Versicherungsschutz ihre Kunden benötigen und wie hoch das Risiko ist, dass die Versicherer unter verschiedenen Arten von Schadensfällen auszahlen.

Beispiel aus der realen Welt

Nehmen wir an, ein Einzelhändler hatte ein entscheidendes Lager, in dem sich der Großteil seiner Angebote befand. Der Einzelhändler weiß, dass er vor einer kritischen Weihnachtsgeschäftssaison voll gefüllt sein muss, und ist auf den Inhalt dieses Lagers angewiesen, um seine Kunden zufriedenzustellen und von den Konsumausgaben zu profitieren. Wenn diesem Lager etwas passiert, wäre dies ein schwerer Schlag für den Einzelhändler. Der Einzelhändler hätte nicht nur das bereits bezahlte Inventar verloren, sondern es würde auch zu einer Betriebsunterbrechung kommen, die sich aus der Zerstörung seines Inventars, der Unfähigkeit, Kundenaufträge zu erfüllen, und der Unfähigkeit, die Urlaubseinkaufszeit zu nutzen, ergeben würde.

Der maximal vorhersehbare Verlust in diesem Szenario besteht darin, dass ein Brand oder eine Naturkatastrophe das Lager vor dem Einkauf zerstört. Die Zerstörung des Lagers würde zu einer massiven Betriebsunterbrechung führen, die die Ergebnisse des Unternehmens erheblich beeinträchtigen und seinen Ruf bei den Verbrauchern langfristig beeinträchtigen würde. Infolgedessen wäre der Abschluss einer Versicherung im Vorgriff auf den maximal vorhersehbaren Verlust für den Einzelhändler von wesentlicher Bedeutung.