Laufzeitgarantie

Was ist die Laufzeitgarantie?

Die Fälligkeitsgarantie ist der Dollarbetrag einer Lebensversicherungspolice oder eines Sonderfondsvertrags, der innerhalb eines bestimmten Zeitraums garantiert wird. Es fallen jedoch in der Regel zusätzliche Gebühren für die Schutzgarantie und Regeln dafür an, wie lange die Police oder das Anlageprodukt gehalten werden muss, um sich zu qualifizieren.

Fälligkeitsgarantien verstehen

Reif garantiert, auch bekannt als Rentenleistungen sind für eine zusätzliche Prämie mit Lebensversicherungen oder Spezialfonds. Segregated Funds sind Anlageprodukte, die von Lebensversicherungsunternehmen verkauft werden und das Wachstumspotenzial von Investmentfonds mit Versicherungsschutz verbinden. Dabei handelt es sich um individuelle Versicherungsverträge, die in einen oder mehrere zugrunde liegende Vermögenswerte investieren, beispielsweise einen Investmentfonds. Im Gegensatz zu Investmentfonds bieten segregierte Fonds eine Garantie, um einen Teil des investierten Geldes zu schützen. Selbst wenn der zugrunde liegende Fonds Geld verliert, erhält der Vertragsinhaber garantiert einen Teil oder die gesamte Kapitalanlage.

Der Anleger muss die Investition jedoch für einen bestimmten Zeitraum halten, um von der Garantie zu profitieren. Auch dieser Versicherungsschutz ist kostenpflichtig. Wenn der Inhaber vor dem Fälligkeitsdatum auszahlt, gilt die Garantie nicht. Der Inhaber erhält den aktuellen Marktwert der Anlage abzüglich etwaiger Gebühren. Bei einer betrieblichen Altersvorsorge oder einem Sparplan, der von einer Versicherungsgesellschaft verwaltet wird, sind die verfügbaren Fondsoptionen in der Regel getrennte Fonds. Sie verfügen jedoch nicht über eine Versicherungsgarantie und haben nicht die höheren Gebühren, die mit getrennten Privatkundenfonds für Privatpersonen verbunden sind. Da es sich jedoch um Versicherungsverträge handelt, bergen sie das Potenzial für Gläubigerschutz und die Vermeidung von Nachlassgebühren, wenn ein Begünstigter genannt wird.

Vorteile von Fonds mit Laufzeitgarantie

Je nach Vertrag, 75 bis 100 Prozent der Haupt Investition gewährleistet, wenn der Fonds gehalten wird, in der Regel für einen Zeitraum von 10 Jahren. Steigt der Fondswert, können einige Sonderfonds und auch der Garantiebetrag auf den höheren Wert zurückgesetzt werden, dadurch wird aber auch die Haltedauer zurückgesetzt. Je nach Vertragerhaltendie Begünstigten des Inhabers im Todesfall 75 bis 100 Prozent der Beiträge steuerfrei. Dieser Betrag unterliegt nicht der Nachlassgebühr, wenn die Begünstigten im Vertrag genannt werden. Ein potenzieller Gläubigerschutz ist ein wesentlicher Vorteil für Unternehmer.

Nachteile von Fonds mit Laufzeitgarantie

Die Anlage ist bis zum Fälligkeitsdatum im Fonds gesperrt, um Anspruch auf die Garantie zu haben. Eine vorzeitige Rückzahlung würde den aktuellen Marktwert der Anlage ergeben, der höher oder niedriger als der ursprüngliche Anlagewert sein kann. Und segregierte Fonds haben in der Regel höhere Verwaltungskostenquoten als Investmentfonds, die die Kosten der Versicherungsfunktionen abdecken. Außerdem werden in der Regel Strafen für den vorzeitigen Bezug oder die Rückzahlung erhoben.

Besondere Überlegungen

Rentenanleger sollten die Änderungen der Regeln für Rentenanlagen in Altersvorsorgekonten beachten. Der US-Kongress verabschiedete2019das SECURE Act, das Regeländerungen an Renten und Begünstigten von Pensionsplänenvorsah. Mit der neuen Regelung sind Renten übertragbar, was bedeutet, dass eine 401 (k)-Annuität in einen anderen Rentenplan übertragen werden kann, wenn der Kontoinhaber den Arbeitsplatz wechselt. Das neue Gesetz reduziert auch rechtliche Risiken für Rentenanbieter, indem es die Möglichkeit des Renteninhabers einschränkt, den Anbieter zu verklagen, wenn der Anbieter die Zahlungen nicht leisten kann.

Ab 2020 müssen nichteheliche Begünstigte von Alterskonten alle geerbten Gelder innerhalb von 10 Jahren nach dem Tod des Kontoinhabers abheben. Mit anderen Worten wurde die „Stretch-Bestimmung“ beseitigt. Vor dem Urteil konnten IRA-Begünstigte  die  erforderlichen Mindestausschüttungenausdehnen,  indem sie jedes Jahr nur das Minimum nahmen, was dazu beitrug, die Steuerlast auszudehnen. Anleger sollten sich an einen Finanzexperten wenden, um die Regeländerungen in Bezug auf Rentenkonten, IRA-Begünstigte und Renten zu überprüfen.