Beeinflusst die Heirat mit jemandem mit schlechter Kreditwürdigkeit meine Kreditwürdigkeit?
“ Beeinflusst die Heirat mit jemandem mit schlechter Kreditwürdigkeit meine Kreditwürdigkeit?“
Die kurze Antwort auf diese Frage lautet: Nein, wird es nicht. Ihre Kreditaufnahme bleibt Ihre Kreditaufnahme, und die Kreditaufnahme Ihres neuen Ehepartners bleibt ihre. Gleiches gilt für Ihre Kreditwürdigkeit.
Die längere Antwort ist jedoch komplizierter, da die Kreditwürdigkeit Ihres Ehepartners Ihre Finanzen auf verschiedene andere Weise beeinflussen kann.
Hier sind einige der Grundlagen, die Sie und Ihr Ehepartner wissen müssen.
Die zentralen Thesen
- Die Heirat einer Person mit einer schlechten Kredithistorie hat keinen Einfluss auf Ihre eigene Kreditwürdigkeit.
- Sie und Ihr Ehepartner haben auch nach Ihrer Heirat getrennte Kreditauskünfte.
- Schulden, die Sie gemeinsam aufnehmen, werden jedoch sowohl in Ihrer Kreditauskunft als auch in der Ihres Ehepartners ausgewiesen.
So funktionieren Kredit-Scores
Ihre Kreditwürdigkeit ist eine Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit, basierend auf den Punkten in Ihrer Kreditauskunft bei einer oder mehreren der drei großen nationalen Kreditauskunfteien. Ihr Kredit – Bericht enthält Ihre Kreditaufnahme Geschichte und Ihre Erfolgsbilanz für Ihre Schulden, wie monatliche Kreditkartenrechnungen, pünktlich zurückzahlen.
Eine gute Kreditwürdigkeit ist nicht nur wichtig, wenn Sie sich Geld leihen möchten, um ein Auto oder ein Haus zu kaufen, sondern auch dann, wenn Sie keinen Kredit aufnehmen. Eine Versicherungsgesellschaft könnte zum Beispiel Ihre Kreditwürdigkeit bei der Festlegung Ihrer Tarife berücksichtigen, ein Vermieter könnte sie bei der Entscheidung, ob Sie eine Wohnung mieten möchten, berücksichtigen und ein potenzieller Arbeitgeber könnte sie überprüfen, bevor er Ihnen einen Job anbietet. Mit anderen Worten, es wird verwendet, um zu bewerten, wie zuverlässig – oder riskant – Sie wahrscheinlich in einer beliebigen Anzahl von Situationen sind.
Sie haben möglicherweise keine Kredithistorie, bevor Sie Ihre erste Kreditkarte erhalten, aber danach baut sie sich Monat für Monat auf. Bis Sie heiraten, haben Sie möglicherweise einen beachtlichen Rekord aufgestellt.
Was passiert mit Ihrem Kredit, wenn Sie heiraten?
Als Ehepaar haben Sie und Ihr Ehepartner weiterhin zwei separate Kredithistorien, die an Ihre jeweiligen Sozialversicherungsnummern gebunden sind. Daran ändert auch die Heirat nichts – es gibt keine „Kreditauskunft eines Paares“;Tatsächlich erfassen die Kreditauskunfteien nicht einmal den Familienstand. Wenn einer (oder beide) Ihren Namen ändert – einer von Ihnen nimmt beispielsweise den Nachnamen Ihres Ehepartners an oder Sie trennen Ihre Namen, hat dies auch keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit und Sie müssen die Kreditauskunfteien nicht darüber informieren Namensänderung.
Die Heirat kann jedoch Ihre Kreditwürdigkeit für die Zukunft ändern, wenn Sie gemeinsam Kredite beantragen, gemeinsame Konten eröffnen oder andere Schulden gemeinsam aufnehmen. Aus diesem Grund sollten Sie, bevor Sie den Bund fürs Leben schließen und regelmäßig danach, gemeinsam Ihre Finanzunterlagen durchgehen, einschließlich Gehälter, Ersparnisse, Investitionen und Schulden, und Ihre Kreditauskünfte überprüfen. Sie müssen ein klares Gespür dafür haben, wie jeder von Ihnen mit Geld umgeht, während Sie Ihren Eheweg gemeinsam gehen.
Negative Informationen in einer Kreditauskunft verlieren mit der Zeit an Bedeutung und verschwinden schließlich ganz.
Einen gemeinsamen Kredit aufnehmen
Wenn Sie sich entscheiden, gemeinsam mit Ihrem Ehepartner einen Kredit aufzunehmen – zum Beispiel für ein Haus oder ein Auto –, wird Ihr Kreditgeber wahrscheinlich Ihre beiden Kredithistorien überprüfen, um zu entscheiden, ob er den Kredit aufnehmen soll. Wenn Ihr Ehepartner eine schlechte Kreditwürdigkeit hat und Sie über genügend Einkommen verfügen, um die Kreditzahlungen selbst zu bewältigen, sollten Sie den Kredit nur in Ihrem Namen aufnehmen. Wenn Sie dies nicht tun, können Sie sich wahrscheinlich nicht so viel leihen, und Sie werden zu höheren Zinssätzen leihen, als wenn Sie nur Ihren eigenen guten Kredit beantragt hätten. In diesem Fall sind zwei Punktzahlen nicht besser als einer: Die niedrigere Punktzahl zieht Sie beide nach unten.
Wenn es Ihnen gelingt, ein gemeinsames Darlehen zu erhalten, ist Ihr Kreditgeber gesetzlich verpflichtet, das Darlehen und Ihre Zahlungshistorie in beiden Namen zu melden. Denken Sie also beispielsweise daran, dass, wenn Sie einen gemeinsamen Autokredit haben und Zahlungen ausbleiben, diese sowohl in Ihrer Kredithistorie als auch in der Ihres Ehepartners auftauchen.
So helfen Sie einem Ehepartner mit schlechter Kreditwürdigkeit
Wenn Ihr Ehepartner eine schlechte Kredithistorie hat, können Sie ihm helfen, eine positivere zu erstellen und seine Kreditwürdigkeit zu verbessern. (Wenn Sie sich Sorgen machen, seien Sie versichert, dass Pfandrechte, ausstehende Schulden, Konkurse und dergleichen nicht in Ihrer Kredithistorie landen. Aber Sie möchten Ihre Konten möglicherweise getrennt halten – keine gemeinsamen Konten, gemeinsame Kreditkarten, konsolidierte Studiendarlehen usw. – bis sich die Kreditwürdigkeit Ihres Ehepartners verbessert.)
Folgende Schritte können Sie gemeinsam unternehmen:
- Holen Sie sich das Problem in den Griff. Zuerst sollte Ihr Ehepartner eine kostenlose Kopie seiner Kreditauskunft erhalten, damit Sie sie gemeinsam überprüfen und herausfinden können, wo sie stehen (wenn Sie schon dabei sind, wäre es klug, auch Ihre zu bekommen). Besprechen Sie, was zu dem Problem geführt hat – zum Beispiel eine Entlassung, zu hohe Ausgaben oder keine Planung für Notfälle. Es ist wichtig, offen und nicht wertend zu sein.
- Konzentrieren Sie sich auf die Reparatur des Schadens. Entscheiden Sie sich für einen Plan, der die Probleme angeht. Erstellen Sie eine Liste der Inkassokonten und -beträge und zahlen Sie diese bei Bedarf einzeln aus. Ziehen verspätete Zahlungen ihre Kreditwürdigkeit nach unten? Stellen Sie sicher, dass sie in Zukunft pünktlich bezahlt werden. Und reduzieren Sie Kreditkartensalden auf unter 30 % des Kreditrahmens, um die Kreditauslastung zu senken (eine der Komponenten der Kreditwürdigkeit). Darüber hinaus könnte Ihr Ehepartner in Betracht ziehen, mit einem der besten Kreditreparaturunternehmen zusammenzuarbeiten, um besonders hartnäckige negative Spuren zu entfernen.
- Verfolge deinen Fortschritt.Erhalten Sie alle paar Monate eine Kreditauskunft, um die Fortschritte zu überprüfen, die Sie gemeinsam erzielt haben, und optimieren Sie Ihren Plan nach Bedarf.
Negative Informationen in einer Kreditauskunft werden Ihren Ehepartner nicht für immer verfolgen. Laut Gesetz sind die Auskunfteien verpflichtet, diese nach einer bestimmten Zeit zu entfernen. Bei Zahlungsverzug sind das 7 Jahre; bei Konkursen entweder 7 oder 10 Jahre, je nach Art des Konkurses. Darüber hinaus weist das Unternehmen hinter dem weit verbreiteten FICO Kreditbewertungssystem darauf hin, dass die negativen Informationen umso weniger Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit haben, je älter sie sind. Und wenn Sie beide Ihre Rechnungen in Zukunft pünktlich bezahlen, wird es nicht viele Jahre dauern, bis auch Ihr Ehepartner eine gute Bonität erreicht.