Beeinflusst die Heirat mit jemandem mit schlechtem Kredit meinen Kredit-Score?
“ Beeinflusst die Heirat mit jemandem mit schlechten Krediten meine Kreditwürdigkeit?“
Die kurze Antwort auf diese Frage lautet: Nein, wird es nicht. Ihr Kreditausweis bleibt Ihr Kreditausweis, und der Kreditausweis Ihres neuen Ehepartners bleibt ihr. Gleiches gilt für Ihre Kredit-Scores.
Die längere Antwort ist jedoch komplizierter, da der Kredit Ihres Ehepartners Ihre Finanzen auf verschiedene andere Arten beeinflussen kann.
Hier sind einige der Grundlagen, die Sie und Ihr Ehepartner kennen müssen.
Die zentralen Thesen
- Die Heirat mit einer Person mit einer schlechten Bonität hat keinen Einfluss auf Ihre eigene Kreditwürdigkeit.
- Sie und Ihr Ehepartner haben nach Ihrer Heirat weiterhin separate Kreditauskünfte.
- Alle Schulden, die Sie gemeinsam aufnehmen, werden jedoch sowohl in Ihrer als auch in der Kreditauskunft Ihres Ehepartners ausgewiesen.
Wie Kredit-Scores funktionieren
Ihre Kreditwürdigkeit ist eine Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit, basierend auf den Elementen in Ihrer Kreditauskunft bei einem oder mehreren der drei großen nationalen Kreditbüros. Ihre Kreditauskunft enthält Ihre Kreditaufnahme und Ihre Erfolgsbilanz für die pünktliche Rückzahlung Ihrer Schulden, z. B. monatliche Kreditkartenrechnungen.
Eine gute Kreditwürdigkeit ist nicht nur wichtig, wenn Sie Geld ausleihen möchten, um ein Auto oder ein Haus zu kaufen, sondern auch, wenn Sie keine Kredite aufnehmen. Eine Versicherungsgesellschaft könnte beispielsweise Ihre Kreditwürdigkeit bei der Festlegung Ihrer Tarife prüfen, ein Vermieter könnte sie bei der Entscheidung, ob Sie eine Wohnung mieten möchten, prüfen und ein potenzieller Arbeitgeber könnte dies überprüfen, bevor er Ihnen einen Job anbietet. Mit anderen Worten, es wird verwendet, um zu bewerten, wie zuverlässig – oder riskant – Sie wahrscheinlich in einer beliebigen Anzahl von Situationen sind.
Möglicherweise haben Sie keine Bonitätshistorie, bevor Sie Ihre erste Kreditkarte erhalten, aber danach wird sie Monat für Monat aufgebaut. Bis Sie heiraten, haben Sie möglicherweise einen beachtlichen Rekord aufgestellt.
Was passiert mit Ihrem Kredit, wenn Sie heiraten?
Als verheiratetes Paar haben Sie und Ihr Ehepartner weiterhin zwei separate Kreditverläufe, die an Ihre jeweiligen Sozialversicherungsnummern gebunden sind. Die Ehe ändert daran nichts – es gibt keine „Kreditauskunft des Paares“;Tatsächlich erfassen die Kreditauskunfteien nicht einmal den Familienstand. Wenn einer (oder beide) von Ihnen Ihren Namen ändert – einer von Ihnen übernimmt beispielsweise den Nachnamen Ihres Ehepartners oder Sie trennen Ihre Namen , wirkt sich dies auch nicht auf Ihr Guthaben aus, und Sie müssen die Kreditauskunfteien nicht darüber informieren Namensänderung.
Die Ehe kann jedoch Ihr Guthaben in Zukunft ändern, wenn Sie gemeinsam Kredite beantragen, gemeinsame Konten eröffnen oder gemeinsam andere Schulden aufnehmen. Aus diesem Grund sollten Sie, bevor Sie den Knoten knüpfen und danach regelmäßig, Ihre Finanzunterlagen, einschließlich Gehälter, Ersparnisse, Investitionen und Schulden, gemeinsam durchgehen und Ihre Kreditauskünfte überprüfen. Sie müssen ein klares Gefühl dafür haben, wie jeder von Ihnen mit Geld umgeht, wenn Sie Ihre gemeinsame Heiratsreise machen.
Negative Informationen in einer Kreditauskunft verlieren mit der Zeit an Bedeutung und verschwinden schließlich ganz.
Aufnahme eines gemeinsamen Darlehens
Wenn Sie sich dazu entschließen, gemeinsam mit Ihrem Ehepartner einen Kredit aufzunehmen – beispielsweise für ein Haus oder ein Auto , überprüft Ihr Kreditgeber wahrscheinlich beide Kreditverläufe, um zu entscheiden, ob Sie den Kredit aufnehmen möchten. Wenn Ihr Ehepartner über eine schlechte Bonität verfügt und Sie über genügend Einkommen verfügen, um die Darlehenszahlungen selbst zu erledigen, können Sie in Betracht ziehen, das Darlehen nur in Ihrem Namen aufzunehmen. Wenn Sie dies nicht tun, können Sie wahrscheinlich nicht so viel Kredite aufnehmen, und Sie werden Kredite zu höheren Zinssätzen aufnehmen, als wenn Sie sich nur mit Ihrem eigenen guten Kredit beworben hätten. In diesem Fall sind zwei Punkte nicht besser als einer: Der niedrigere Punkt zieht Sie beide nach unten.
Wenn es Ihnen gelingt, ein gemeinsames Darlehen zu erhalten, ist Ihr Kreditgeber gesetzlich verpflichtet, das Darlehen und Ihre Zahlungshistorie in beiden Namen anzugeben. Denken Sie zum Beispiel daran, dass wenn Sie einen gemeinsamen Autokredit haben und Zahlungen verpassen, diese sowohl in Ihrer Bonitätshistorie als auch in der Ihres Ehepartners angezeigt werden.
Wie man einem Ehepartner mit schlechten Krediten hilft
Wenn Ihr Ehepartner eine schlechte Bonität hat, können Sie ihm helfen, eine positivere zu erstellen und seine Kreditwürdigkeit zu verbessern. (Wenn Sie sich Sorgen machen, können Sie sicher sein, dass Grundpfandrechte, ausstehende Schulden, Insolvenzen und dergleichen nicht in Ihrer Bonitätshistorie auftauchen. Möglicherweise möchten Sie Ihre Konten jedoch getrennt halten – keine gemeinsamen Konten, gemeinsamen Kreditkarten, konsolidiert Studentendarlehen usw. – bis sich das Guthaben Ihres Ehepartners verbessert.)
Hier sind Schritte, die Sie gemeinsam ausführen können:
- Holen Sie sich das Problem in den Griff. Zunächst sollte Ihr Ehepartner eine kostenlose Kopie seiner Kreditauskunft erhalten, damit Sie diese gemeinsam überprüfen und herausfinden können, wo sie stehen (wenn Sie schon dabei sind, wäre es klug, auch Ihre zu erhalten). Besprechen Sie, was zu dem Problem geführt hat – beispielsweise eine Entlassung, zu hohe Ausgaben oder eine Nichtplanung für Notfälle. Es ist wichtig, offen und nicht wertend zu sein.
- Konzentrieren Sie sich darauf, den Schaden zu reparieren. Entscheiden Sie sich für einen Plan, der die Probleme angeht. Erstellen Sie eine Liste der Inkassokonten und -beträge und zahlen Sie diese bei Bedarf einzeln aus. Ziehen verspätete Zahlungen ihre Kreditwürdigkeit herab? Stellen Sie sicher, dass sie in Zukunft pünktlich bezahlt werden. Reduzieren Sie das Guthaben Ihrer Kreditkarte auf unter 30% der Kreditlinie, um die Kreditauslastung zu verringern (eine der Komponenten der Kreditwürdigkeit). Darüber hinaus sollte Ihr Ehepartner in Betracht ziehen, mit einem der besten Kreditreparaturunternehmen zusammenzuarbeiten, um besonders hartnäckige negative Punkte zu entfernen.
- Verfolge deinen Fortschritt.Erhalten Sie alle paar Monate eine Kreditauskunft, um die Fortschritte zu überprüfen, die Sie gemeinsam erzielt haben, und optimieren Sie Ihren Plan nach Bedarf.
Negative Informationen in einer Kreditauskunft werden Ihren Ehepartner nicht für immer verfolgen. Die Kreditauskunfteien sind gesetzlich verpflichtet, diese nach einer bestimmten Frist zu entfernen. Bei verspäteten Zahlungen sind das 7 Jahre; für Insolvenzen, entweder 7 oder 10 Jahre, je nach Art der Insolvenz. Wie das Unternehmen, das hinter dem weit verbreiteten FICO Kreditbewertungssystem steht, hervorhebt, ist die Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit umso geringer, je älter die negativen Informationen sind. Und wenn Sie beide Ihre Rechnungen in Zukunft pünktlich bezahlen, wird es nicht viele Jahre dauern, bis Ihr Ehepartner auch eine gute Bonität erreicht.