Ihr Ratgeber für Geld nach der Pensionierung
Selbst wenn Sie Ihre Rentenjahre sorgfältig geplant haben, können Sie Ihre persönlichen Finanzen nicht einfach in dem Moment, in dem Sie in Rente gehen, auf Autopilot setzen. Sie müssen weiterhin Ihr Einkommen, Ihre Investitionen und Ihre Ausgaben verwalten. Sie können hin und wieder kleinere Anpassungen oder – wenn sich Ihre Situation grundlegend ändert – eine umfassende Überarbeitung benötigen. Hier sind einige Ratschläge für den Umgang mit Ihrem Geld im Ruhestand.
Die zentralen Thesen
- Der Ruhestand kann lange dauern, und Sie müssen möglicherweise in den kommenden Jahren einige Änderungen an Ihren Finanzplänen vornehmen.
- Möglicherweise müssen Sie noch wichtige Entscheidungen bezüglich Ihrer Einnahmen, Investitionen und Ausgaben treffen.
- Wenn Ihre Ausgaben Ihr Einkommen übersteigen, können Sie die Lücke auf verschiedene Weise füllen.
Verwalten Sie Ihr Einkommen im Ruhestand
Wenn Sie Glück haben, haben Sie im Ruhestand mehrere Einkommensquellen. Sie können eine Rente von einem ehemaligen Arbeitgeber, Einkünfte aus Ihren Rentenkonten und anderen Investitionen, Sozialversicherungsleistungen und möglicherweise einen Gehaltsscheck aus Teil- oder Vollzeitbeschäftigung umfassen.
Ihre 401(k) und ähnliche Pläne
Bei beitragsorientierten Plänen wie 401(k)- oder 403(b)-Plänen gelten andere Regeln. In der Regel können Sie bereits im Alter von 59½ Jahren mit straffreien Auszahlungen beginnen, obwohl es einige Ausnahmen gibt, die eine frühere Auszahlung ermöglichen, z. B. bei Behinderung. (Mit dem 2020 verabschiedeten CARES-Gesetz wurde die Vorfälligkeitsentschädigung vorerst abgeschafft.)
Im Alter von 70½ oder 72 Jahren müssen Sie, abhängig von Ihrem Geburtsdatum, mit der Einnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) beginnen, die eine auf Ihrem Alter basierende Formel des Internal Revenue Service verwenden. Wenn nötig, können Sie jederzeit zwischen 59½ und Anfang 70 Einnahmen aus Ihrem Plan ziehen. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie keine andere Wahl, als mit Abhebungen zu beginnen.
Bei der Entscheidung, wie viel Geld Sie aus Ihrer Altersvorsorge beziehen können, um Ihr sonstiges Einkommen aufzubessern, sollten Sie auch Ihre sichere Auszahlungsrate berücksichtigen. So viel Einkommen können Sie jedes Jahr sicher von Ihren Konten abziehen, ohne das unnötige Risiko, sie vor Ihrem Tod zu erschöpfen. Viele Jahre war die sogenannte Vier-Prozent-Regel in Mode. Es schlug vor, dass Sie jedes Jahr 4% (zuzüglich einer Inflationsanpassung) sicher aus einem diversifizierten Anlageportfolio abheben könnten, ohne das Risiko, dass Sie Ihr Geld überdauern würden. In jüngerer Zeit haben einige Experten die Regel in Frage gestellt und behauptet, dass 2% oder 3% realistischer sind, während andere die Auszahlungsrate sogar auf mehr als 4% setzen.
Hier gibt es viele unvorhersehbare Variablen, wie z. B. die Kapitalrendite und die Inflationsrate über die Jahrzehnte, in denen Sie möglicherweise im Ruhestand sind. Und vieles hängt davon ab, wie viel Geld Sie haben und wie sicher Sie mit dem Risiko sind. Aber nehmen Sie aus Gründen der Argumentation an, Sie haben ein Anlageportfolio im Wert von 100.000 US-Dollar. Bei einer Auszahlungsrate von 4% können Sie ein jährliches Einkommen von 4.000 USD erwarten. Ein Portfolio von 500.000 US-Dollar würde 20.000 US-Dollar bereitstellen; eine Million Dollar, 40.000 Dollar.
Ihre Rente
Wenn Sie eine traditionelle, leistungsorientierte Rente von einem ehemaligen Arbeitgeber oder einer ehemaligen Gewerkschaft haben, können Sie in der Übersichtsplanbeschreibung (SPD) oder einem ähnlichen Dokument, das der Planverwalter einsehen muss, herausfinden, wann die Auszahlung beginnt dir zur Verfügung stellen.
Viele Pläne beginnen mit Zahlungen im Alter von 65 Jahren, aber einige ermöglichen es Ihnen, früher mit dem Sammeln zu beginnen. Eine wichtige Entscheidung, die Sie möglicherweise treffen müssen – falls Sie dies noch nicht getan haben – ist, ob Sie Ihre Leistungen als Einmalzahlung oder in einer Reihe regelmäßiger monatlicher Zahlungen beziehen.
Ihre Sozialversicherungsleistungen
Es ist möglich, mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen zu beginnen, bevor Sie in Rente gehen (sofern Sie mindestens 62 Jahre alt sind) oder zuerst in Rente gehen und später Sozialversicherungsleistungen beziehen. Wenn Sie im Ruhestand sind, aber noch keine Sozialversicherung beziehen, müssen Sie entscheiden, wann Ihre Leistungen beginnen sollen.
Sie können zwar bereits ab 62 Jahren mit dem Sammeln beginnen, aber Ihre monatlichen Leistungen werden dann dauerhaft gekürzt. Umgekehrt werden Ihre monatlichen Leistungen erhöht, wenn Sie den Einzug verzögern. Im Alter von 70 Jahren sind Ihre Leistungen jedoch ausgeschöpft, sodass kein weiterer Anreiz besteht, zu zögern, und Sie können sich genauso gut anmelden.
Wann Sie die Sozialversicherung aktivieren sollten, hängt weitgehend davon ab, wie viel Sie das Geld benötigen. Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr ohne Zahlungen gut auskommen und noch viele Lebensjahre vor sich haben, sollten Sie vielleicht warten. Wenn Sie sie früher benötigen, planen Sie möglicherweise, zwischen dem 62. und 70. Lebensjahr etwas Zeit zu sammeln. Wenn Sie können, warten Sie, bis Sie das volle oder „normale“ Rentenalter erreicht haben, wie es die Sozialversicherung definiert. Ein weiteres Problem ist, ob Sie einen Ehepartner haben, der basierend auf Ihrem Einkommensnachweis Ehegatten-Sozialversicherungsleistungen bezieht. Ihr Ehepartner kann erst dann einziehen, wenn Sie dies tun, und es lohnt sich, bis zum Erreichen des vollen Rentenalters zu warten, um die vollen 50 % Ihres vollen Rentenalters auszuzahlen.
Ihre anderen Anlage- und Sparkonten
Sie können auch in jedem Alter und ohne RMDs, um die Sie sich kümmern müssen, Einkünfte aus Ihren Nichtrentenkonten beziehen. Es ist ratsam, diese Abhebungen so zu planen, dass sie mit Ihren anderen Einkommensquellen koordiniert werden.
Ihr Arbeitseinkommen, wenn Sie arbeiten
Wenn Sie planen, im Ruhestand einer bezahlten Arbeit nachzugehen, sollten Sie wissen, wie sich dies auf Ihre Sozialversicherungsleistungen auswirken kann. Insbesondere wenn Sie das volle Rentenalter nicht erreicht haben und mehr als einen bestimmten Betrag verdienen (18.240 USD im Jahr 2020), reduziert die Sozialversicherung Ihre monatliche Leistung um 1 USD für jeweils 2 USD, die Sie über dieses Jahreslimit hinaus verdienen. In dem Jahr, in dem Sie das volle Rentenalter erreichen, werden Ihre Leistungen um 1 USD pro 3 USD gekürzt, die Sie über ein anderes Limit verdienen (48.600 USD im Jahr 2020). Dieses Geld ist jedoch nicht dauerhaft verloren;Wenn Sie das volle Rentenalter erreichen, berechnet die Sozialversicherung Ihre Leistung neu und erhöht sie, um das früher einbehaltene Geld auszugleichen.
Verwalten Sie Ihre Investitionen in den Ruhestand
Abgesehen von Entscheidungen, die Sie möglicherweise treffen müssen, um Ihre Investitionen für das Einkommen zu nutzen, möchten Sie auch die Anlage Ihres Geldes im Auge behalten und möglicherweise einige Änderungen vornehmen.
Rentner wechseln mit zunehmendem Alter häufig zu konservativeren, weniger riskanten Vermögensallokationen, wobei sie mehr Wert darauf legen, ihr Vermögen zu erhalten, als es zu vergrößern. Eine gängige Faustregel besagt beispielsweise, dass Menschen ihr Alter von 110 Jahren abziehen, um den Prozentsatz ihres Geldes zu bestimmen, der in Aktien gehalten werden soll. Nach dieser Richtlinie könnte ein 65-jähriger Rentner eine Vermögensallokation von 45 % Aktien und 55 % Anleihen anstreben, wobei letztere als weniger riskant gelten. Im Alter von 75 Jahren könnte der Rentner zu 35 % Aktien und 65 % Anleihen wechseln und so weiter.
Es gibt auch Investmentfonds und andere Investitionen, die dies für Sie tun. Fonds mit Stichtag zum Beispiel richten ihre Allokation nach dem Jahr, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten, und reduzieren das Risiko schrittweise mit zunehmendem Alter.
Wenn Sie Ihre Vermögensallokation selbst anpassen, sollten Sie die steuerlichen Konsequenzen berücksichtigen. Sie können innerhalb eines IRA- oder eines anderen qualifizierten Ruhestandskontos Geld von einer Anlage in eine andere verschieben, ohne eine Steuerpflicht auszulösen. Beim Umtausch von Anlagen außerhalb eines Vorsorgekontos unterliegen Sie jedoch der Kapitalertragsteuer.
Viele von uns haben keine Ahnung, wo unser ganzes Geld hinfließt – oder welche Ausgaben wir bei Bedarf leicht reduzieren könnten.
Verwalten Sie Ihre Ausgaben im Ruhestand
Wenn Sie feststellen, dass Ihr Renteneinkommen nicht ausreicht, um Ihre Rentenausgaben zu decken, können Sie versuchen, Ihr Einkommen zu erhöhen, Ihre Ausgaben zu reduzieren oder eine Kombination aus beidem. Ausgaben können dort sein, wo Sie die meiste Kontrolle haben.
Da Wohnkosten für die meisten Menschen ein wichtiger Haushaltsposten sind, kann dies ein guter Anfang sein. Wie wäre es zum Beispiel, in eine andere Gegend mit niedrigeren Lebenshaltungskosten zu ziehen? Oder bleiben Sie in Ihrer jetzigen Gegend, ziehen aber in ein kleineres, kostengünstigeres Zuhause – auch bekannt als Downsizing?
Möglicherweise können Sie auch Ihre Versicherungskosten senken. Wenn Ihre Kinder erwachsen sind und sich selbst versorgen, benötigen Sie möglicherweise keine Lebensversicherung oder so viel davon. Wenn Sie zwei Autos haben, aber problemlos mit einem auskommen, können Sie Autoversicherungen sowie Wartungs- und Reparaturkosten sparen.
Abgesehen von diesen Hauptkategorien kann es sich lohnen, einen regnerischen Nachmittag zu verbringen, um Ihre Kreditkarte und Kontoauszüge zu überprüfen, um nach Ausgabenposten zu suchen, die Sie kürzen können. Die meisten von uns wissen nicht, wohin das ganze Geld fließt, es sei denn, wir haben die Beweise direkt vor uns.