Ihr Geldführer nach der Pensionierung
Selbst wenn Sie Ihre Ruhestandsjahre sorgfältig geplant haben, können Sie Ihre persönlichen Finanzen nicht einfach in dem Moment, in dem Sie in Rente gehen, auf Autopilot setzen. Sie müssen weiterhin Ihr Einkommen, Ihre Investitionen und Ihre Ausgaben verwalten. Möglicherweise müssen sie ab und zu geringfügige Änderungen vornehmen oder – wenn sich Ihre Situation erheblich ändert – grundlegend überarbeitet werden. Hier einige Ratschläge zur Verwaltung Ihres Geldes im Ruhestand.
Die zentralen Thesen
- Der Ruhestand kann lange dauern, und Sie müssen möglicherweise in den kommenden Jahren einige Änderungen an Ihren Finanzplänen vornehmen.
- Möglicherweise müssen Sie noch wichtige Entscheidungen in Bezug auf Ihre Einnahmen, Investitionen und Ausgaben treffen.
- Wenn Ihre Ausgaben Ihr Einkommen übersteigen, können Sie die Lücke auf verschiedene Arten schließen.
Verwalten Sie Ihr Einkommen im Ruhestand
Wenn Sie Glück haben, haben Sie im Ruhestand mehrere Einkommensquellen. Dies kann eine Rente eines früheren Arbeitgebers, Einkünfte aus Ihren Alterskonten und anderen Investitionen, Sozialversicherungsleistungen und möglicherweise einen Gehaltsscheck aus Teil- oder Vollzeitarbeit umfassen.
Ihre 401 (k) und ähnliche Pläne
Beitragsorientierte Pläne wie ein 401 (k) – oder 403 (b) -Plan haben unterschiedliche Regeln. In der Regel können Sie bereits im Alter von 59½ Jahren mit straffreien Abhebungen beginnen, obwohl es einige Ausnahmen wie Behinderungen gibt, die frühere Abhebungen ermöglichen. (Das im Jahr 2020 verabschiedete CARES-Gesetz beseitigte vorerst die Strafe für vorzeitige Abhebungen.)
Im Alter von 70½ oder 72 Jahren müssen Sie je nach Geburtsdatum mit der Einnahme der erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) beginnen, indem Sie eine auf Ihrem Alter basierende Internal Revenue Service-Formel verwenden. Wenn nötig, können Sie jederzeit zwischen 59½ und Anfang 70 Einnahmen aus Ihrem Plan ziehen. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie keine andere Wahl, als mit Abhebungen zu beginnen.
Bei der Entscheidung, wie viel Geld Sie aus Ihren Altersvorsorgeplänen nehmen müssen, um Ihr anderes Einkommen aufzubessern, sollten Sie auch Ihre sichere Auszahlungsrate berücksichtigen. So viel Einkommen können Sie sicher jedes Jahr von Ihren Konten abziehen, ohne das Risiko einer unangemessenen Erschöpfung, bevor Sie sterben. Viele Jahre lang war eine Richtlinie, die als Vier-Prozent-Regel bekannt ist, in Mode. Es wurde vorgeschlagen, dass Sie sicher 4% pro Jahr (zuzüglich einer Anpassung an die Inflation) aus einem diversifizierten Anlageportfolio abziehen könnten, ohne das Risiko einzugehen, dass Sie Ihr Geld überleben würden. In jüngerer Zeit haben einige Experten die Regel in Frage gestellt und behauptet, dass 2% oder 3% realistischer sind, während andere die Auszahlungsrate sogar höher als 4% festlegen.
Hier gibt es viele unvorhersehbare Variablen, wie z. B. die Kapitalrendite und die Inflationsrate in den mehreren Jahrzehnten, in denen Sie möglicherweise im Ruhestand sind. Und vieles hängt davon ab, wie viel Geld Sie haben und wie gut Sie mit Risiken umgehen. Nehmen wir jedoch an, Sie haben ein Anlageportfolio im Wert von 100.000 USD. Bei einer Auszahlungsrate von 4% können Sie ein jährliches Einkommen von 4.000 USD erwarten. Ein Portfolio von 500.000 USD würde 20.000 USD bereitstellen. eine 1 Million Dollar, 40.000 Dollar.
Ihre Rente
Wenn Sie eine traditionelle leistungsorientierte Rente von einem früheren Arbeitgeber oder einer ehemaligen Gewerkschaft haben, können Sie anhand der Zusammenfassung der Planbeschreibung (SPD) oder eines ähnlichen Dokuments, zu dem der Administrator des Plans verpflichtet ist, herausfinden, wann die Auszahlung des Einkommens beginnen soll dir zur Verfügung stellen.
Viele Pläne beginnen mit Zahlungen im Alter von 65 Jahren, aber einige ermöglichen es Ihnen, früher mit dem Sammeln zu beginnen. Eine wichtige Entscheidung, die Sie möglicherweise treffen müssen – falls Sie dies noch nicht getan haben – ist, ob Sie Ihre Leistungen als einmalige Pauschale oder in einer Reihe regelmäßiger monatlicher Zahlungen in Anspruch nehmen möchten.
Ihre Sozialversicherungsleistungen
Es ist möglich, Sozialversicherungsleistungen vor Ihrer Pensionierung zu beziehen (sofern Sie mindestens 62 Jahre alt sind) oder zuerst in den Ruhestand zu treten und später Sozialversicherungsleistungen zu beziehen. Wenn Sie im Ruhestand sind, aber noch keine Sozialversicherung erhalten, müssen Sie entscheiden, wann Ihre Leistungen beginnen sollen.
Während Sie bereits im Alter von 62 Jahren mit dem Sammeln beginnen können, werden Ihre monatlichen Leistungen dauerhaft reduziert, wenn Sie dies tun. Wenn Sie dagegen das Sammeln verzögern, erhöhen sich Ihre monatlichen Leistungen. Im Alter von 70 Jahren sind Ihre Leistungen jedoch maximal, sodass kein weiterer Anreiz zur Verzögerung besteht und Sie sich genauso gut anmelden können.
Wann Sie die soziale Sicherheit aktivieren sollten, hängt weitgehend davon ab, wie viel Sie für das Geld benötigen. Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr ohne Bezahlung gut miteinander auskommen und noch viele Jahre Leben vor sich haben, möchten Sie vielleicht warten. Wenn Sie sie früher benötigen, planen Sie möglicherweise, zwischen dem 62. und 70. Lebensjahr etwas Zeit zu sammeln. Wenn Sie können, versuchen Sie zu warten, bis Sie das volle oder „normale“ Rentenalter erreicht haben, wie es die Sozialversicherung definiert. Ein weiteres Problem: ob Sie einen Ehepartner haben, der eheliche Sozialversicherungsleistungen auf der Grundlage Ihrer Einkommensbilanz bezieht. Ihr Ehepartner kann erst dann kassieren, wenn Sie dies tun, und es lohnt sich, zu warten, bis das volle Rentenalter erreicht ist, um die vollen 50% Ihrer Altersrente zu erhalten.
Ihre anderen Anlage- und Sparkonten
Sie können auch in jedem Alter und ohne RMDs, mit denen Sie sich befassen müssen, Einkünfte von Ihren Nichtrentenkonten beziehen. Es ist ratsam, diese Abhebungen zeitlich auf Ihre anderen Einkommensquellen abzustimmen.
Ihr Arbeitseinkommen, wenn Sie arbeiten
Wenn Sie im Ruhestand eine bezahlte Arbeit planen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, wie sich dies auf Ihre Sozialversicherungsleistungen auswirken kann. Insbesondere wenn Sie das volle Rentenalter nicht erreicht haben und mehr als einen bestimmten Betrag verdienen (18.240 USD im Jahr 2020), reduziert die Sozialversicherung Ihre monatliche Leistung um 1 USD pro 2 USD, die Sie über dieses Jahreslimit hinaus verdienen. In dem Jahr, in dem Sie das volle Rentenalter erreichen, werden Ihre Leistungen für jeweils 3 US-Dollar, die Sie über ein anderes Limit verdienen (48.600 US-Dollar im Jahr 2020), um 1 US-Dollar gekürzt. Dieses Geld geht jedoch nicht dauerhaft verloren. Wenn Sie das volle Rentenalter erreicht haben, berechnet die Sozialversicherung Ihre Leistung neu und erhöht sie, um das zuvor einbehaltene Geld auszugleichen.
Verwalten Sie Ihre Investitionen in den Ruhestand
Abgesehen von Entscheidungen, die Sie möglicherweise treffen müssen, um Ihre Investitionen für das Einkommen zu nutzen, möchten Sie auch die Anlage Ihres Geldes im Auge behalten und möglicherweise einige Änderungen vornehmen.
Rentner wechseln mit zunehmendem Alter häufig zu konservativeren, weniger riskanten Vermögensallokationen, wobei der Erhalt ihres Vermögens mehr im Vordergrund steht als das Wachstum. Eine gängige Faustregel besagt beispielsweise, dass Menschen ihr Alter von 110 Jahren abziehen, um den Prozentsatz ihres Geldes zu bestimmen, der in Aktien gehalten werden soll. Nach dieser Richtlinie könnte ein 65-jähriger Rentner eine Vermögensallokation anstreben, die zu 45% aus Aktien und zu 55% aus Anleihen besteht, wobei letztere als weniger riskant eingestuft wird. Mit 75 Jahren könnte der Rentner zu 35% Aktien und 65% Anleihen usw. wechseln.
Es gibt auch Investmentfonds und andere Anlagen, die dies für Sie tun. Fonds zum Stichtag basieren ihre Allokation beispielsweise auf dem Jahr, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten, und verringern das Risiko schrittweise, wenn Sie älter werden.
Wenn Sie Ihre Vermögensallokation selbst anpassen, müssen Sie die steuerlichen Konsequenzen berücksichtigen. Sie können Geld innerhalb eines IRA- oder eines anderen qualifizierten Rentenkontos von einer Investition auf eine andere verschieben, ohne eine Steuerschuld auszulösen. Wenn Sie Investitionen außerhalb eines Altersvorsorgekontos wechseln, unterliegen Sie jedoch der Kapitalertragssteuer.
Viele von uns haben keine Ahnung, wohin unser gesamtes Geld fließt – oder welche Ausgaben wir bei Bedarf leicht einsparen könnten.
Verwalten Ihrer Ausgaben im Ruhestand
Wenn Sie feststellen, dass Ihr Ruhestandseinkommen nicht ausreicht, um Ihre Ruhestandskosten zu decken, können Sie versuchen, Ihr Einkommen zu erhöhen, Ihre Ausgaben zu senken oder eine Kombination aus beiden. Ausgaben können dort sein, wo Sie die meiste Kontrolle haben.
Da die Wohnkosten für die meisten Menschen ein wichtiger Haushaltsposten sind, kann dies ein guter Anfang sein. Wie würden Sie sich zum Beispiel fühlen, wenn Sie in ein anderes Gebiet mit niedrigeren Lebenshaltungskosten ziehen würden? Oder in Ihrer aktuellen Region bleiben, aber in ein kleineres, günstigeres Haus umziehen – auch als Downsizing bezeichnet?
Möglicherweise können Sie auch Ihre Versicherungskosten senken. Wenn Ihre Kinder erwachsen und selbsttragend sind, benötigen Sie möglicherweise keine Lebensversicherung oder so viel davon. Wenn Sie zwei Autos haben, aber mit einem problemlos auskommen können, können Sie Autoversicherungen sowie Wartungs- und Reparaturkosten sparen.
Über diese Hauptkategorien hinaus kann es sich lohnen, einen regnerischen Nachmittag zu verbringen, um Ihre Kreditkarte zu durchsuchen und Kontoauszüge zu überprüfen, um nach Ausgabenposten zu suchen, die Sie kürzen können. Die meisten von uns wissen nicht, wohin das ganze Geld fließt, es sei denn, wir haben die Beweise direkt vor uns.