Pauschalbetrag Vs. Regelmäßige Rentenzahlungen: Was ist der Unterschied?
Pauschalbetrag vs. regelmäßige Rentenzahlungen: Ein Überblick
Sie stehen also kurz vor dem Ruhestand und stehen vor einer schwierigen Entscheidung hinsichtlich des leistungsorientierten Pensionsplans, für den Sie das Glück haben: Sollten Sie die traditionellen monatlichen Zahlungen auf Lebenszeit akzeptieren oder stattdessen eine Pauschalausschüttung vornehmen?
Verständlicherweise könnten Sie versucht sein, mit der Pauschale zu gehen. Schließlich ist es möglicherweise die größte Einzelauszahlung, die Sie jemals erhalten werden. Bevor Sie eine unwiderrufliche Entscheidung über Ihre Zukunft treffen, nehmen Sie sich Zeit, um zu verstehen, was die Optionen für Sie und Ihre Familie bedeuten könnten.
Die zentralen Thesen
- Rentenzahlungen werden für den Rest Ihres Lebens geleistet, unabhängig davon, wie lange Sie leben, und können möglicherweise nach dem Tod mit Ihrem Ehepartner fortgesetzt werden.
- Pauschalzahlungen geben Ihnen mehr Kontrolle über Ihr Geld und geben Ihnen die Flexibilität, es auszugeben oder zu investieren, wann und wie Sie es für richtig halten.
- Es ist nicht ungewöhnlich, dass Personen, die eine Pauschale erhalten, die Zahlung überleben, während die Rentenzahlungen bis zum Tod bestehen bleiben. Wenn ein Rentenverwalter bankrott geht, könnten die Rentenzahlungen eingestellt werden, obwohl die PBGC-Versicherung die meisten Menschen abdeckt.
Pauschalzahlungen
Eine Pauschalausschüttung ist eine einmalige Zahlung Ihres Rentenverwalters. Durch eine Pauschalzahlung erhalten Sie Zugang zu einer großen Geldsumme, die Sie nach Belieben ausgeben oder investieren können.
„Eine Sache, die ich bei Kunden betone, ist die Flexibilität, die mit einer Pauschalzahlung verbunden ist“, sagt Dan Danford, CFP®, Family Investment Center in Saint Joseph, Missouri. Eine Rentenauszahlungsrente „ist fest (gelegentlich COLA-indexiert), so dass das Zahlungsschema wenig flexibel ist. Eine 30-jährige Pensionierung ist jedoch wahrscheinlich mit einigen möglicherweise hohen Überraschungskosten verbunden diese Bedürfnisse und können investiert werden, um auch ein regelmäßiges Einkommen zu erzielen. “
Ihre Entscheidung kann sich auch auf Ihre Kinder auswirken. Möchten Sie nach Ihrem Tod etwas Ihren Lieben überlassen? Sobald Sie und Ihr Ehepartner sterben, werden die Rentenzahlungen möglicherweise eingestellt. Auf der anderen Seite könnten Sie bei einer Pauschalausschüttung einen Begünstigten benennen, der das Geld erhält, das nach dem Tod von Ihnen und Ihrem Ehepartner übrig bleibt.
Einkünfte aus Renten sind steuerpflichtig. Wenn Sie jedoch über rollen dieser Pauschalbetrag in Ihre IRA, haben Sie viel mehr Kontrolle darüber,wann Sie die Mittel entfernen und die Einkommensteuer auf sie bezahlen. Natürlich müssen Sie eventuell die erforderlichen Mindestverteilungen von Ihrer IRA übernehmen, aber das wird erst im Alter von 72 Jahren (ab 2020) geschehen.
„Wenn Sie Ihre Rente in eine IRA umwandeln, haben Sie mehr Möglichkeiten“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, MA. „Es gibt Ihnen mehr Flexibilität bei Investitionen, in die Sie investieren können. Es ermöglicht Ihnen, Ausschüttungen gemäß Ihrer erforderlichen Mindestausschüttung (RMD) vorzunehmen, die in vielen Fällen niedriger wäre als Ihre geplanten Rentenzahlungen. Wenn Sie möchten Minimieren Sie Ihre Steuern, indem Sie Ihre Rente in eine IRA umwandeln, können Sie planen, wann Sie Ihre Ausschüttungen vornehmen. So können Sie planen, wann und wie viel Sie an Steuern zahlen möchten. “
Regelmäßige Rentenzahlungen
Eine regelmäßige Rentenzahlung ist eine festgelegte monatliche Zahlung, die an einen Rentner für das Leben und in einigen Fällen für das Leben eines überlebenden Ehegatten zu zahlen ist. Einige Renten enthalten Anpassungen der Lebenshaltungskosten (COLA), was bedeutet, dass die Zahlungen im Laufe der Zeit steigen und normalerweise an die Inflation gekoppelt sind.
Einige argumentieren, dass das Hauptmerkmal, das Menschen an Pauschalzahlungen mögen – Flexibilität – genau der Grund ist, sie zu vermeiden. Sicher, das Geld ist da, wenn Sie einen finanziellen Bedarf haben. Es führt aber auch zu Mehrausgaben. Mit einem Rentenscheck ist es schwieriger, Einkäufe zu tätigen, die Sie später möglicherweise bereuen. Tatsächlich ergab eine Harris-Poll-Studie von 2016 unter Rentnern, dass 21% der Teilnehmer an Pensionsplänen, die eine Pauschale in Anspruch genommen hatten, diese in 5,5 Jahren aufgebraucht hatten.
Eine Pauschale erfordert auch eine sorgfältige Vermögensverwaltung. Wenn Sie das Geld nicht in ultra-konservative Anlagen stecken (die wahrscheinlich nicht mit der Inflation Schritt halten werden), sind Sie dem Markt ausgeliefert. Jüngere Anleger haben Zeit, die Höhen und Tiefen zu überwinden, aber Rentner haben diesen Luxus normalerweise nicht.
Und mit einer Pauschale gibt es keine Garantie dafür, dass das Geld ein Leben lang hält. Eine Rente zahlt Ihnen jeden Monat den gleichen Scheck, auch wenn Sie bis ins hohe Alter leben.
„In einem Umfeld mit niedrigen festverzinslichen Zinssätzen und allgemein steigender Lebenserwartung ist der Rentenstrom im Allgemeinen der bessere Weg“, sagtHaven Financial Advisors, Austin, TX. „Es ist kein Zufall, dass private und öffentliche Arbeitgeber diese Leistungen zurücknehmen. Sie versuchen, Geld zu sparen.“
Sie müssen auch über die Krankenversicherung nachdenken. In einigen Fällen endet die vom Unternehmen gesponserte Deckung, wenn ein Mitarbeiter die Pauschalauszahlung übernimmt. Wenn dies bei Ihrem Arbeitgeber der Fall ist, müssen Sie die zusätzlichen Kosten für die Krankenversicherung oder einen Medicare-Krankenzusatz in Ihre Berechnungen einbeziehen.
Möglicher Nachteil
Ein Nachteil der Renten ist, dass ein Arbeitgeber bankrott gehen und nicht in der Lage sein könnte, Rentner zu bezahlen. Über einen Zeitraum von Jahrzehnten ist dies sicherlich eine Möglichkeit.
Sollte dies Ihre Entscheidung beeinflussen? Absolut. Wenn sich Ihr Unternehmen in einem volatilen Sektor befindet oder finanzielle Probleme hat, lohnt es sich wahrscheinlich, dies zu berücksichtigen. Für die meisten Menschen müssen diese Worst-Case-Szenarien jedoch keine große Sorge sein.
Beachten Siejedoch, dass Ihre Pensionsleistungen von der Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) abgesichert werden, der staatlichen Stelle, die Versicherungsprämien von Arbeitgebern sammelt, die versicherte Pensionspläne finanzieren.7 Die PBGC deckt nur leistungsorientierte Pläne ab, keine beitragsorientierten Pläne wie 401 (k).
Die von der PBGC garantierte maximale Rentenleistung ist gesetzlich festgelegt und wird jährlich angepasst. Im Jahr 2020 beträgt die maximale jährliche Leistung für einen 65-jährigen Rentner 69.750 USD. (Die Garantie ist niedriger für diejenigen, die vorzeitig in den Ruhestand treten oder wenn der Plan eine Leistung für einen Hinterbliebenen beinhaltet. Sie ist höher für diejenigen, die nach dem 65. Lebensjahr in den Ruhestand treten.)
Solange Ihre Rente unter der Garantie liegt, können Sie daher ziemlich sicher sein, dass Ihr Einkommen bei einem Konkurs des Unternehmens erhalten bleibt.
Besondere Überlegungen
Sie sollten sich fragen, warum Ihr Unternehmen Sie aus Ihrem Pensionsplan auszahlen möchte. Arbeitgeber haben verschiedene Gründe. Sie können es als Anreiz für ältere, teurere Arbeitnehmer nutzen, vorzeitig in den Ruhestand zu treten. Oder sie machen das Angebot, weil die Eliminierung von Rentenzahlungen Buchgewinne generiert, die das Unternehmenseinkommen steigern. Wenn Sie den Pauschalbetrag in Anspruch nehmen, muss Ihr Unternehmen außerdem nicht die Verwaltungskosten und Versicherungsprämien für Ihren Plan bezahlen.
Bevor Sie sich für die eine oder andere Option entscheiden, sollten Sie berücksichtigen, wie Unternehmen die Höhe der Pauschalauszahlungen bestimmen. Aus versicherungsmathematischer Sicht würde der typische Empfänger ungefähr den gleichen Geldbetrag erhalten, unabhängig davon, ob er die Rente oder den Pauschalbetrag wählt. Der Rentenverwalter berechnet die durchschnittliche Lebensdauer der Rentner und passt den Zahlungsplan entsprechend an.
Das heißt, wenn Sie ein überdurchschnittlich langes Leben führen, haben Sie die Nase vorn, wenn Sie die lebenslangen Zahlungen in Anspruch nehmen. Aber wenn die Langlebigkeit nicht auf Ihrer Seite ist, ist das Gegenteil der Fall.
Ein Ansatz könnte darin bestehen, beides zu tun: Einen Teil eines Pauschalbetrags in eine feste Rente zu investieren, die einen lebenslangen Einkommensstrom bietet, und den Rest zu investieren. Wenn Sie sich jedoch keine Sorgen über die Leistung der Wall Street machen möchten, ist eine stabile Rentenzahlung möglicherweise der bessere Weg.