So senken Sie Ihre Kosten für die Marktkrankenversicherung
Ab Anfang 2021 ist der Krankenversicherungsmarkt möglicherweise immer noch die beste Wahl, um eine angemessene Krankenversicherung abzuschließen, wenn Sie nicht durch einen Arbeitgeber, einen Ehegatten- oder Elternplan oder eine andere Quelle gedeckt sind.
Und wenn Sie mit einem geringen Einkommen auskommen, ist es ein Muss, auf dem Marktplatz nach einem Plan zu suchen. Möglicherweise haben Sie Anspruch auf zusätzliche Ersparnisse, die den Betrag senken, den Sie für Ihre monatliche Krankenversicherungsrechnung, Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung zahlen.
Die zentralen Thesen
- Sie können einen Plan auf dem Krankenversicherungsmarkt kaufen, wenn Sie nicht über einen Job, einen Ehepartner, Medicare, Medicaid und das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP) krankenversichert sind.
- Der Marktplatz unterteilt Pläne in vier Ebenen: Bronze, Silber, Gold und Platin in der Reihenfolge der geringsten bis höchsten Abdeckung und der geringsten Kosten.
- Abhängig von Ihrem Einkommen können Sie möglicherweise Ihre Krankenversicherungskosten mit Steuergutschriften und Subventionen senken.
- Wenn Sie unter 30 Jahre alt sind oder eine Härtebefreiung haben, können Sie möglicherweise einen Katastrophenplan mit niedrigen monatlichen Prämien kaufen.
Der Krankenversicherungsmarkt
Wenn Sie nicht über einen Job, Medicare, Medicaid, das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP) oder eine andere Quellekrankenversichert sind, können Sie einen Plan auf dem Krankenversicherungsmarkt kaufen.
Der Marktplatz (oder „Austausch“) wurde im Rahmen desHealthCare.gov verwenden, um eine Krankenversicherung zu beantragen und sich dafür anzumelden, aber es gibt 13 Staaten, die ihren eigenen Marktplatz eingerichtet haben.
Am 28. Januar 2021 unterzeichnete Präsident Bidenzwischen dem 15. Februar und dem 15. Mai 2021eine Durchführungsverordnung zur Einführung einer „besonderen Einschreibefrist“, mit der der Versicherungsmarkt des Bundes (HealthCare.gov )wiedereröffnet wurde. Dieoffene Einschreibung für 2021 lief zuvor ab November 1 bis 15. Dezember 2020.
Erforderliche Abdeckung für Marktplatzpläne
Der ACA brachte den Krankenversicherungsplänen mehrere wichtige Vorteile. Zum einen kann eine Versicherungsgesellschaft Ihnen den Versicherungsschutz nicht verweigern (oder Ihnen mehr in Rechnung stellen), wenn Sie bereits an einer Krankheit leiden. Ein weiterer Grund ist, dass die Vorsorge wie Routineuntersuchungen und Vorsorgeuntersuchungen – zu 100% abgedeckt ist, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben.
Außerdem müssen alle auf dem Marktplatz angebotenen Pläne die folgenden wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abdecken:
- Ambulante Patientendienste
- Stillschutz
- Betreuung von Neugeborenen und Kindern (einschließlich Zahn- und Sehhilfen)
- Rettungsdienste
- Berichterstattung über Familienplanung
- Krankenhausaufenthalt
- Labordienstleistungen
- Dienstleistungen für psychische Gesundheit und Substanzstörungen
- Ergotherapie und Physiotherapie
- Vaterschafts, Mutterschafts- und Neugeborenenbetreuung
- Verschreibungspflichtige Medikamente
- Präventiv- und Wellnessdienste sowie Management chronischer Krankheiten
Vorbeugende Dienstleistungen umfassen (ohne darauf beschränkt zu sein):
- Screening und Beratung zu Alkoholmissbrauch
- Blutdruck-Screening
- Cholesterin-Screening
- Darmkrebsvorsorge
- Depressions-Screening
- Diabetes (Typ 2) Screening
- Ernährungsberatung
- HIV-Screening
- Impfstoffe gegen Immunisierung
- Mammogramme
- Adipositas-Screening
Wann ist eine Deckung zu beantragen?
Sie haben möglicherweise Anspruch auf eine spezielle Anmeldefrist, wenn Sie eine qualifizierende Veranstaltung haben. Dies passiert, wenn Sie Ihre bestehende Krankenversicherung verlieren.heiraten oder sich scheiden lassen;ein Baby haben oder ein Kind adoptieren;in eine andere Postleitzahl oder Grafschaft ziehen;oder eine Änderung des Einkommens haben.
Andernfalls müssen Sie während der offenen Anmeldefrist einen Versicherungsplan kaufen, beantragen und kaufen.
Erste Schritte auf dem Marktplatz
Besuchen Sie zunächst www.healthcare.gov oder die Version der Website Ihres Bundesstaates. In beiden Fällen erhalten Sie einen schnellen Vergleich der Pläne, die Ihnen zur Verfügung stehen.
In der Datenbank können Sie aus vier Stufen der Krankenversicherung auswählen:Bronze, Silber, Gold und Platin. Bronzepläne sind am billigsten, erfordern jedoch die höchsten Zu- und Abzüge. Platin-Pläne sind die teuersten und haben möglicherweise mehr Schnickschnack, als Sie wollen oder sich leisten können.
Während des Registrierungsprozesses erfahren Sie, ob Sie für die erweiterte Prämiensteuergutschrift oder eine Kostenteilungsreduzierung berechtigt sind. In diesem Fall erfahren Sie, wie viel Sie sparen können. Wenn Sie sich für Einsparungen qualifizieren, müssen Sie Ihren Plan über den Marktplatz kaufen.7
Sie verwenden die Website Ihres Bundesstaates, um sich anzumelden, wenn Sie in einem dieser Bundesstaaten leben: Kalifornien, Colorado, Connecticut, District of Columbia, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont und Washington.
Gesundheitspläne vergleichen
Wenn Sie auf dem Marktplatz stöbern, werden Sie feststellen, dass Ihre Auswahl von privaten Krankenkassen getroffen wird, darunter große Namen wie Blue Cross, Cigna und UnitedHealthcare. Die Mischung, die Sie erhalten, hängt davon ab, wo Sie leben.
Jedes Unternehmen bietet eine Reihe von Krankenversicherungsplänen auf den vier Metallebenen an. Die Werte geben den ungefähren Prozentsatz der Kosten an, die der Plan für Ihre Gesundheitsdienste zahlt:
Bronze-Pläne bieten beispielsweise die niedrigste Deckungssumme (60%), weisen jedoch die niedrigsten monatlichen Prämien auf. Mit zunehmender Planstufe steigen auch die Deckung und Ihre monatliche Prämie.
Selbst innerhalb derselben Metallstufe können Sie aus mehreren Abdeckungsoptionen auswählen. Diese Optionen wirken sich sowohl auf Ihre Prämien als auch auf die Auslagenkosten für Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung aus. Da der Marktplatz es verschiedenen privaten Versicherern ermöglicht, Pläne anzubieten, kann ein Plan eines Unternehmens mehr oder weniger kosten als der gleiche Plan, den ein anderer Versicherer anbietet.
Zum Beispiel kann ein Silver-Plan eines Unternehmens Sie im Voraus mehr für Ihren monatlichen Selbstbehalt kosten, aber Ihre Auslagen sind viel niedriger. Umgekehrt könnte ein Silver-Plan eines anderen Versicherers jeden Monat weniger kosten, aber Sie zahlen aufgrund der höheren Selbstbehalt, Zuzahlungs- und Mitversicherungsbeträge mehr für die Gesundheitsausgaben.
So senken Sie die Kosten für Marktversicherungen
Abhängig von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) und Ihrer Familiengröße haben Sie möglicherweise Anspruch auf Kostenteilungsreduzierungen und eine Steuergutschrift, um Ihre Gesundheitskosten zu senken.
Kostenbeteiligungsreduzierungen
Eine Kostenteilungsreduzierung ist ein Rabatt, der nur für Silberpläne verfügbar ist. Diese Reduzierung kann dazu beitragen, Ihre Auslagenkosten zu senken für:
- Selbstbehalte: Der Betrag, den Sie für versicherte Leistungen schulden, bevor die Versicherung beginnt.
- Zuzahlungen: Ein fester Betrag, den Sie für versicherte Gesundheitsdienstleistungen bezahlen.
- Mitversicherung: Ihr Anteil an den Kosten des versicherten Gesundheitswesens.
- Maximum aus eigener Tasche: Das Höchste, was Sie in einem Jahr für gedeckte Gesundheitsausgaben bezahlen.
Angenommen, Sie besuchen den Arzt und zahlen 100 US-Dollar. Mit Ihrem speziellen Silver-Plan haben Sie normalerweise eine Zuzahlung von 25 US-Dollar. Da Sie sich für Kostenteilungsreduzierungen qualifizieren und sich über den Marktplatz für einen Silver-Plan entschieden haben, beträgt Ihr Copay möglicherweise nur 5 US-Dollar.
Wenn Ihr Plan einen Selbstbehalt von 3.500 USD hat, kann dieser ebenfalls auf 500 USD gesenkt werden, wobei die Kostenteilung reduziert wird. Im Wesentlichen zahlen Sie für einen Silver-Plan, erhalten jedoch die erhöhte Deckung eines Plans mit höherem Metallic-Level, wodurch sich Ihre Auslagen verringern.
Kostenbeteiligungsreduzierungen sind nur für Folgendes verfügbar:
- Personen, die keinen Anspruch auf öffentliche Deckung haben, wie Medicaid oder das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP)
- Diejenigen, die keine qualifizierte Krankenversicherung über einen Arbeitgeber abschließen können
- Diejenigen, deren Einkommen zwischen 100% und 250% der föderalen Armutsgrenze liegen
Die Subventionen für Kostenteilungsreduzierung und erweiterte Prämiensteuergutschriften erfolgen nicht automatisch: Sie müssen sie auf dem Krankenversicherungsmarkt beantragen.
Erweiterte Steuergutschriften für Prämien
Viele weitere Personen haben Anspruch auf eine erweiterte Steuergutschrift, die Ihre monatliche Krankenversicherungsrechnung für den über den Markt gekauften Versicherungsschutz senkt. Wie bei den Kostenteilungsreduzierungen müssen Sie keinen Anspruch auf öffentliche Deckung haben und keine qualifizierte Krankenversicherung über einen Arbeitgeber abschließen können, um sich zu qualifizieren.
Während Sie auf dem Markt einen Metallplan wählen können, muss Ihr Einkommen zwischen 100 und 400% der Bundesarmut liegen, um sich für die Steuergutschrift zu qualifizieren. Für das Jahr 2021 müssen Sie weniger als 68.960 USD für eine Einzelperson und 104.800 USD für eine vierköpfige Familie verdienen, um Anspruch auf eine Subvention zu haben. In jedem Fall entspricht diese Zahl dem Vierfachen der föderalen Armutsquote für 2020.
Für die Jahre 2021 und 2022ändertderAmerican Rescue Plan Act von 2021 die Anwendung von Advanced Premium Tax Credits. Das Gesetz erhöht die Steuergutschriften für alle Einkommensklassen für diese Jahre. Zuvor hatten Haushalte mit einem Einkommen von mehr als 400% der Bundesarmut keinen Anspruch auf solche Steuergutschriften. Das Gesetz erlaubt Familien, die mehr als 400% der Armutsgrenze verdienen, Steuergutschriften für Prämien zu beantragen, und legt stattdessen eine Obergrenze für das Haushaltseinkommen fest, das Familien für Prämien in Höhe von 8,5% zahlen müssen. Für andere Steuerklassen und Einkommensniveaus werden aufgrund des amerikanischen Rettungsplans ebenfalls niedrigere Prämien erwartet, da der Prozentsatz der Steuergutschriften im Verhältnis zum Einkommen erhöht wird.
Prämiensteuergutschriften werden direkt von der Regierung an Ihren Krankenversicherer gesendet, um Ihre monatliche Prämie zu senken. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie entscheiden, wie viel Guthaben monatlich auf Ihre Prämie angewendet werden soll – bis zum vollen Betrag.
Wenn Sie Ihre jährliche Steuererklärung einreichen, „stimmen“ Sie die erhaltenen Steuergutschriften und den tatsächlichen Betrag, für den Sie sich qualifizieren, auf der Grundlage Ihres endgültigen Einkommens für dieses Jahr ab. Wenn Sie mehr Zahlungen getätigt haben, als Sie berechtigt sind, müssen Sie das Geld möglicherweise zurückzahlen, wenn Sie Ihre Rücksendung einreichen. Wenn Sie jedoch mehr hätten nehmen sollen, erhalten Sie möglicherweise eine Rückerstattung.
Healthcare.gov verfügt über ein Online-Tool, das die Subvention anzeigt, die Sie möglicherweise erhalten, basierend auf Ihrem Einkommen, der Anzahl der Erwachsenen und Kinder, die sich für die Deckung anmelden, und Ihrem Bundesstaat.
Wahl der katastrophalen Deckung
Wenn Sie einen Antrag online ausfüllen, werden unter Ihren Planoptionen nur dann Katastrophenpläne aufgeführt, wenn Sie sich für diese qualifizieren. Wenn Sie sich für einen Katastrophenplan qualifizieren und diesen auswählen, haben Sie weder Anspruch auf Kostenteilungsreduzierungen noch auf Steuergutschriften.
Ein katastrophaler Gesundheitsplan umfasst drei Besuche in der Grundversorgung pro Jahr, bevor der Selbstbehalt erfüllt wird. Es umfasst auch kostenlose Präventionsdienste für Sie. Die Prämie, die Sie jeden Monat zahlen, sollte erheblich niedriger sein als bei anderen Plänen, aber die Auslagenkosten (Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung) sind im Allgemeinen viel höher.
Sie haben möglicherweise Anspruch auf einen Katastrophenplan, wenn Sie unter 30 Jahre alt sind oder wenn Sie sich für eineHärtebefreiung qualifizieren, weil Sie sich keine Krankenversicherung leisten können. Dies wird während des Bewerbungsprozesses festgelegt und basiert auf Ihrer Familiengröße und Ihrem Einkommen.
Qualifikation für Medicaid
Abhängig von Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße können Sie sich für Medicaid qualifizieren, ein Programm, das berechtigten Personen in den folgenden Kategorien Krankenversicherung bietet:
- Personen, Familien und Kinder mit niedrigem Einkommen
- Schwangere Frau
- Ältere Menschen
- Menschen mit Behinderungen
Jeder Staat hat seine eigenen Regeln darüber, wer sich für Medicaid qualifiziert. Nach dem Affordable Care Act wurde die Medicaid-Berechtigung in vielen Bundesstaaten erweitert, und eine erhöhte Anzahl von Personen hat Anspruch auf Leistungen. Wenn Sie berechtigt sind, können Sie eine kostenlose oder kostengünstige Deckung erhalten und müssen keinen Marketplace-Plan kaufen.
Viele Staaten haben auch ein separates Programm, das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP), das Krankenversicherungen für nicht versicherte Kinder in Familien mit niedrigem Einkommen anbietet, die sich nicht für Medicaid qualifizieren, sich aber keinen privaten Versicherungsschutz leisten können.
Sie können einen Antrag auf dem Krankenversicherungsmarkt ausfüllen, um herauszufinden, ob Sie Anspruch auf Medicaid- oder CHIP-Leistungen haben. Sie können auch die Medicaid-Website Ihres Bundesstaates besuchen, um sich zu bewerben und herauszufinden, ob Sie sich qualifizieren.
Das Fazit
Viele Einzelpersonen und Familien können ihre Krankenversicherung für 2021 über den Krankenversicherungsmarkt vergleichen und kaufen. Nachdem Sie einen Antrag online ausgefüllt haben, können Sie feststellen, ob Sie sich für Medicaid, CHIP, Kostenteilungsreduzierungen und / oder Steuergutschriften qualifizieren. Sie werden auch herausfinden, ob Sie für einen Katastrophenplan in Frage kommen, der niedrigere Prämien, aber höhere Auslagenkosten berechnet.
So finden Sie zusätzliche Informationen zum Krankenversicherungsmarkt und zu zusätzlichen Ersparnissen sowie landesspezifische Informationen und Informationen zur Bewerbung in Ihrem Bundesland:
- Besuchen Sie www.healthcare.gov
- Rufen Sie 1-800-318-2596 an
- Wenden Sie sich an Ihre derzeitige Krankenkasse