Verlustklausel

Die zentralen Thesen

• Eine Schadenersatzklausel ist eine Bestätigung eines Versicherungsvertrags, bei der ein Versicherer anstelle des genannten Versicherten oder Begünstigten einen Dritten für einen Schaden bezahlt.
• Der Verlustempfänger wird in der Regel als Empfänger registriert, da er eine Zinsabtretung an dem zu versichernden Eigentum hat.
• Verlustklauseln werden häufig zum Schutz von Kreditgebern verwendet, die Eigentum geleast oder Kredite vergeben haben.
• Sie sind häufig in gewerblichen Immobilien, Auto- und Seeversicherungsverträgen enthalten.

Wichtig

Ein Verlustempfänger kann ein Kreditgeber, Leasinggeber, Käufer, Eigentümer oder eine andere Partei sein, die Interesse an dem versicherten Eigentum hat.

Verlust zahlbar Klauseln sind auch häufig in der persönlichen und kommerziellen gefunden Autopolitik und maritimen Versicherungsverträgen.

Beispiel einer Loss Payable-Klausel

Bei der Finanzierung eines Fahrzeugkaufs muss der Käufer zustimmen, eine Versicherung für das gesicherte Eigentum abzuschließen. Normalerweise muss das Finanzinstitut (FI), das das Darlehen gewährt, den Versicherungsschutz überprüfen und darauf bestehen, dass es als Verlustempfänger in der Police registriert ist. Andernfalls kann der Kreditgeber eine Zwangsversicherung abschließen.

Durch die Aufnahme des Kreditgebers als Verlustempfänger wird sichergestellt, dass dieser unabhängig von potenziellen Verlusten kompensiert wird. Kurz gesagt, es fungiert im Wesentlichen als Sicherheitsnetz für den Kreditgeber, um unbezahlte Kredite zu reduzieren.

Da der Käufer des Fahrzeugs nicht der alleinige Eigentümer der Sicherheit ist, sind Schadensschecks sowohl an den Fahrer als auch an den Kreditgeber zu zahlen – oder direkt an eine Reparaturwerkstatt. Bei einem  Totalverlust wird der Kreditgeber zuerst bezahlt.

Anforderungen an die Klausel über die zu zahlende Verluste

Versicherungsverträge begrenzen häufig die Zeitspanne, die zwischen dem Eintreten eines Schadens und der Einreichung eines Anspruchs vergehen kann. Die zeitlichen Beschränkungen können je nach Art des abgedeckten Risikos variieren, da die Entwicklung einiger Verluste länger dauert.

Wenn ein Schaden eintritt, muss der Versicherte häufig einen Anspruch geltend machen. Sollte innerhalb der festgesetzten Frist kein Schadens- oder Verlustnachweis erbracht werden, ist der Schadensempfänger für die Einreichung des Anspruchs verantwortlich.

Der Versicherer kann getrennte Zahlungen an den Versicherten und den Schadenempfänger leisten. Wenn die Zahlung an den Schadensempfänger erfolgt, erwirbt der Versicherer das gesetzliche Recht, Gelder von Dritten, die den Schaden verursacht haben, zu verfolgen und zurückzuerhalten. Mit anderen Worten, der Schadensempfänger verzichtet auf das Recht, Schadensersatz von Dritten zu verlangen, sobald dieser vom Versicherungsträger bezahlt wurde.

Sollte ein Versicherungsnehmer eine Police kündigen, nachdem dem Verlustempfänger Mittel vorgelegt wurden, muss der Verlustempfänger das Pfandrecht dem Versicherungsträger zu gleichen Teilen übertragen.

Besondere Überlegungen

Der Wortlaut der Klausel über die Zahlung von Verlusten enthält häufig Ausnahmen, wenn die Bedenken des Verlustempfängers ungeschützt sind. Diese Fälle umfassen Betrug, falsche Darstellung oder vorsätzliche Handlungen des Versicherungsnehmers, wie z. B. vorsätzliche Beschädigung oder Zerstörung des Eigentums.

Der Verlustempfänger kann auch seinen Schutz verlieren, wenn er weiß, dass das Eigentum, wie z. B. ein Fahrzeug, den Eigentümer wechselt oder einem erhöhten Risiko für Beschädigung oder Verlust ausgesetzt ist. Wenn der Versicherer einen Grund hat, die Zahlung an den Versicherungsnehmer zu verweigern, ist der Versicherer nicht verpflichtet, die Zahlung an den Schadenempfänger zu übermitteln.