Verlustanpassungskosten (LAE)
Was ist der Verlustanpassungsaufwand (LAE)?
Ein Schadenanpassungsaufwand (LAE) ist ein Aufwand im Zusammenhang mit der Untersuchung und Begleichung eines Versicherungsanspruchs. Medizinisch gesehen ist LAE eine Abkürzung für linksatriale Vergrößerung. Dies bezieht sich auf eine Vergrößerung des linken Vorhofs, die mit Herzinsuffizienz und Vorhofflimmern verbunden ist.
Die zentralen Thesen
- Ein Verlustanpassungsaufwand ist eine Schulter der Kostenversicherungsunternehmen, um Versicherungsansprüche zu untersuchen und zu begleichen.
- Obwohl die Kosten für die Schadensanpassung das Endergebnis eines Versicherungsunternehmens schmälern, zahlen sie diese, um zu vermeiden, dass betrügerische Ansprüche ausgezahlt werden.
- Es gibt zwei Arten von Verlustanpassungskosten: zugeordnete und nicht zugeordnete.
- Zugeordnete Kosten sind diejenigen, die während der aktiven Untersuchung eines Anspruchs angefallen sind. Nicht zugewiesene Kosten sind diejenigen, die durch den Aufwand für die Durchführung von Untersuchungen entstehen.
- Einige Schadensanpassungskosten können von Versicherungsunternehmen erstattet werden, indem der Versicherungsnehmer zur Zahlung aufgefordert wird.
Funktionsweise der Loss Adjustment Expense (LAE)
Wenn Versicherer einen Anspruch erhalten, öffnen sie ihre Scheckbücher nicht sofort. Sie tun ihre Sorgfalt, um sicherzustellen, dass die vom Versicherungsnehmer geltend gemachte Schadensersatzsumme korrekt ist. Sie senden Ermittler aus, um sicherzustellen, dass das, was behauptet wurde, tatsächlich passiert ist. Wenn keine Untersuchung durchgeführt wird, kann dies zu Verlusten aufgrund betrügerischer Ansprüche führen.
Die LAE wird stark variieren, je nachdem, wie schwierig es ist, einen Anspruch zu untersuchen. Selbst in Fällen, in denen die LAE recht hoch ist, halten Versicherungsunternehmen die Kosten immer noch für lohnenswert, da das Wissen, dass Ansprüche untersucht werden, diejenigen abschreckt, die betrügerische Ansprüche für einen einfachen Zahltag einreichen könnten. Das Wissen, dass es sich bei Unternehmen um Ermittlungsansprüche handelt, wird viele Menschen davon abhalten, falsche Ansprüche geltend zu machen. Zu diesem Zweck lohnt es sich, die LAE an die Unternehmen zu zahlen, die andernfalls durch betrügerische Ansprüche belastet werden könnten.
Es wird angenommen, dass betrügerische Versicherungsansprüche Versicherer Milliarden von Dollar kosten. Diese Ansprüche erhöhen die Versicherungsprämien für den Rest der Kunden, da Versicherungsunternehmen betrügerische Ansprüche in ihre Geschäftskosten einbeziehen müssen.
Besondere Überlegungen
Einige gewerbliche Haftpflichtversicherungen enthalten Vermerke, nach denen die Versicherungsnehmer ihrer Versicherungsgesellschaft die Kosten für die Schadensanpassung erstatten müssen. Diese Kosten können Gebühren von Anwälten, Ermittlern, Sachverständigen, Schiedsrichtern, Mediatoren und andere Gebühren oder Kosten im Zusammenhang mit der Anpassung eines Anspruchs umfassen.
Es ist wichtig, die Endorsement-Sprache sorgfältig zu lesen. Dies kann darauf hinweisen, dass ein Schadenanpassungsaufwand nicht die Anwaltskosten und -kosten des Versicherungsnehmers enthalten soll, wenn ein Versicherer den Versicherungsschutz verweigert und ein Versicherungsnehmer den Versicherer erfolgreich verklagt. In dieser Situation, in der die Versicherungsgesellschaft keine tatsächliche „Anpassung“ des Anspruchs vorgenommen hat, sollte sie nicht berechtigt sein, ihren Selbstbehalt auf Kosten anzuwenden, die dem Versicherungsnehmer bei der Verteidigung des von der Versicherungsgesellschaft aufgegebenen Anspruchs entstehen.
Arten von Kostenanpassungskosten (LAE)
Verlustbereinigte Aufwendungen, die einem bestimmten Anspruch zugeordnet sind, werden als zugeordnete Verlustanpassungskosten (ALAE) bezeichnet, während Aufwendungen, die keinem bestimmten Anspruch zugeordnet sind, als nicht zugeordnete Verlustanpassungskosten (ULAE) bezeichnet werden.
Zugeordnete Aufwendungen für die Schadensanpassung fallen an, wenn die Versicherungsgesellschaft einen Ermittler bezahlt, um Ansprüche auf eine bestimmte Police zu untersuchen. Beispielsweise kann ein Fahrer mit einer Kfz-Versicherung aufgefordert werden, ein beschädigtes Fahrzeug zu einem autorisierten Drittanbieter zu bringen, damit ein Mechaniker den Schaden beurteilen kann.
Im Falle einer Überprüfung des Fahrzeugs durch Dritte sind die mit der Einstellung dieses Fachmanns verbundenen Kosten ein zugeordneter Verlustanpassungsaufwand. Zu den sonstigen zugewiesenen Kosten zählen die Kosten für die Einholung von Polizeiberichten oder die Kosten für die Beurteilung, ob ein verletzter Fahrer wirklich verletzt ist.
Versicherungsunternehmen können auch nicht zugeordnete Kosten für die Schadensanpassung verursachen. Nicht zugewiesene Kosten können sich auf die Gehälter des Home-Office Personals, die Wartungskosten der von internen Ermittlern eingesetzten Fahrzeugflotte und andere Kosten beziehen, die im Rahmen des regulären Betriebs anfallen. Eine Versicherungsgesellschaft, die Mitarbeiter zur Bewertung von Ansprüchen unterhält, aber das Glück hat, niemals einen Anspruch geltend machen zu lassen, hat Gehalt und Gemeinkosten als nicht zugewiesene Aufwendungen für die Schadensanpassung, jedoch keine zugewiesenen Aufwendungen für die Schadensanpassung.