Gesperrter Zinssatz
Was ist ein fester Zinssatz?
Ein Locked-in-Zinssatz liegt vor, wenn ein Kreditgeber sich bereit erklärt, einen festen Zinssatz bereitzustellen, solange der Kreditnehmer innerhalb einer bestimmten Frist schließt. Feste Zinssätze sind für Hypothekendarlehensnehmer attraktiv, die glauben, dass die Zinssätze zwischen ihrer Angebotsabgabe und dem endgültigen Abrechnungstermin steigen könnten. Gesperrte Tarife werden auch als Tarifsperre oder Tarifverpflichtung bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Bei einer Zinsbindung, auch Zinssperre genannt, stimmt der Kreditgeber zu, den Zinssatz vor Abschluss zu fixieren.
- Lock-Ins werden im Allgemeinen bei Hypotheken verwendet, sodass Hauskäufer sicherstellen können, dass der Zinssatz vom Zeitpunkt der Annahme des Bankangebots bis zum Abschluss des Eigenheims nicht ansteigt.
- Bei wesentlichen Änderungen des Hypothekarantrags oder der Kreditauskunft kann der Lock-in-Satz entfallen.
- Wenn die Zinsen während der Hypothekenverhandlung fallen, schließt ein Lock-in sie effektiv von einem besseren Geschäft aus.
Wie ein fester Zinssatz funktioniert
Gesperrte Zinssätze können Eigenheimkäufern zugute kommen, da die Zinssätze für Hypotheken täglich oder sogar stündlich steigen können. Wenn sich ein Hauskäufer für einen Hypothekenvertrag entscheidet, ist der Darlehenszinssatz oft ein wesentlicher Faktor bei seiner Entscheidung. Die Abwicklung eines Eigenheimverkaufs kann jedoch ein längerer Prozess sein.
Der Marktzins kann zwischen dem Zeitpunkt, an dem sich der Käufer des Eigenheims entscheidet, bis zum Abschluss der Vereinbarung mit der Bank steigen, ansteigen. Ein festgelegter Zinssatz schützt den Eigenheimkäufer vor der Möglichkeit, dass der Zinssatz steigt.
Durch die Festsetzung des Zinssatzes verpflichtet sich die Bank, diesen nicht zu ändern, solange der Kreditnehmer innerhalb eines festgelegten Zeitrahmens, häufig 15, 30, 45 oder 60 Tage, schließt und keine wesentlichen Änderungen an seinem Antrag vornimmt. Der Zinssatz kann länger festgeschrieben werden, wenn sich der Antrag des Kreditnehmers ändert, beispielsweise wenn das Gutachten niedriger als erwartet ausfällt oder sich die Kreditwürdigkeit ändert.
Ergibt die Bewertung beispielsweise einen höheren oder niedrigeren Wert als erwartet, kann die Bank den Zinssatz ändern. Die Bank kann auch einen zuvor festgelegten Zinssatz erhöhen, wenn es Probleme bei der Bestätigung des Einkommens des Kreditnehmers gibt, wenn der Kreditnehmer eine Zahlung für einen anderen Kredit verpasst oder wenn sich seine Kreditauskunft ändert .
Besondere Überlegungen
Die Kosten eines gesperrten Zinssatzes hängen von den verschiedenen Kreditinstituten und den Umständen des einzelnen Kreditnehmers ab. Einige Kreditgeber bieten kurzfristige Zinssperren kostenlos an, aber der Käufer kann damit rechnen, einen höheren Prozentsatz für längere gesperrte Zinssätze zu zahlen.
Wenn ein Kreditnehmer eine Verlängerung für das Abschlussdatum benötigt, können Kreditgeber eine Gebühr erheben. Die Gebühr ist in der Regel ein Prozentsatz der gesamten Hypothek und liegt in der Regel zwischen 0,25% und 0,50%. Bei gewerblichen Krediten fällt in der Regel immer eine Zinsbindungsgebühr an.
In jedem Fall sollten Kreditnehmer darum bitten, die Lock-in-Vereinbarung schriftlich einzusehen und sie vor der Unterzeichnung mit einem Rechts- oder Immobilienfachmann zu überprüfen. Kreditnehmer können auch davon profitieren, den Kreditgeber zu fragen, was passieren würde, wenn eine verspätete Abwicklung ohne eigenes Verschulden erfolgt.
Hauskäufer sollten auch die Möglichkeit in Betracht ziehen, dass die Zinssätze während der Hypothekenverhandlungen sinken – in diesem Fall würde eine Sperre sie effektiv von einem besseren Geschäft ausschließen.