Sperrzeitraum

Was ist eine Sperrfrist?

Eine Sperrfrist bezieht sich auf ein Zeitfenster von normalerweise 30 bis 90 Tagen, in dem ein Hypothekengeber ein bestimmtes Kreditangebot für einen Kreditnehmer offen halten muss. Während dieser Zeit bereitet sich der Kreditnehmer auf den Abschluss vor und der Kreditgeber bearbeitet den Kreditantrag.

Eine Hypothekenzinssperre ist eine Vereinbarung zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, während der Sperrfrist einen garantierten Zinssatz für die Hypothek zu erhalten, normalerweise zum geltenden Marktzinssatz. Eine Kreditsperre schützt den Kreditnehmer vor einem Zinsanstieg während der Sperrfrist.

So funktionieren Sperrperioden

Eine Sperrfrist bietet dem Kreditnehmer Sicherheit, wenn es um den Schutz vor steigenden Zinssätzen geht, während der Kreditgeber den Kreditantrag bearbeitet. Die Bearbeitungszeiten variieren je nach Gerichtsbarkeit, aber die Länge der Sperre sollte in etwa den lokalen durchschnittlichen Genehmigungsfristen entsprechen. Während dieser Zeit können die Zinsen steigen oder fallen.

Wenn die Zinssätze während der Sperrfrist steigen, sollte der Kreditnehmer vor dem Zinsrisiko, der Wahrscheinlichkeit von Zinsschwankungen, geschützt werden. Eine geringfügige Aufwärtsbewegung des Leitzinses kann einen ungeschützten Kreditnehmer über die Laufzeit eines Kredits Tausende von Dollar kosten. Bei einer Refinanzierung zur Vermeidung einer Zwangsvollstreckung ist das Risiko sogar noch größer: Ein Anstieg der Zinssätze kann den Verlust eines Eigenheims bedeuten, wenn der Kreditgeber der Ansicht ist, dass sich der Kreditnehmer keinen Kredit mehr leisten kann.

Wenn die Zinssätze während der Sperrfrist fallen, bietet die Kreditsperre möglicherweise Optionen, die für den Kreditnehmer von Vorteil sind. Eine Float-Down-Rückstellung ermöglicht es dem Kreditnehmer, einen niedrigeren Zinssatz festzulegen. Wenn der Sperrvertrag keinen Float Down enthält, kann der Kreditnehmer entscheiden, dass es kostengünstig ist, den Kredit vollständig umzuschreiben.

Die Sicherheit einer Sperrfrist ist in der Regel mit Kosten verbunden. Kreditgeber erheben eine Gebühr sowohl für das Schloss selbst als auch für die Float-Down-Rückstellung. Um ihre Optionen zu bewerten, muss der Kreditnehmer sein Zinsänderungsrisiko bewerten.

Kürzere oder längere Sperrzeiten

Eine weitere wichtige Überlegung für den Kreditnehmer ist, wie lange er eine Sperrfrist anstreben sollte. Wie die Kreditsperre und die Float-Down-Rückstellung wird eine längere Sperrfrist wahrscheinlich zu einer höheren Gebühr führen als eine kürzere Sperrfrist.

Eine längere Sperrzeit zwischen 45 und 90 Tagen bietet einen besseren Schutz. Im Allgemeinen bietet ein Kreditgeber jedoch über einen längeren Sperrzeitraum keinen so attraktiven Zinssatz an. Wenn die Parteien den Kredit während dieses Zeitraums nicht abschließen können, ist der Kreditgeber möglicherweise nicht bereit, ein zweites Sperrangebot zu einem für den Kreditnehmer attraktiven Zinssatz zu verlängern.

Eine kürzere Sperrfrist von einer Woche bis zu 45 Tagen bietet im Allgemeinen einen niedrigeren garantierten Zinssatz und möglicherweise niedrigere Gebühren. Viele Kreditgeber erheben für eine Sperrfrist von weniger als 60 Tagen überhaupt keine Gebühren. Wenn der Kreditgeber den Antrag jedoch während der Sperrfrist nicht genehmigen kann, ist der Kreditnehmer erneut einem Zinsrisiko ausgesetzt. Um die Sperre zu verlängern, kann ein Kreditnehmer wählen, eine Gebühr zu zahlen, oder Sperre Kaution.

Sperrfristen beinhalten mehrere wichtige Variablen, und ein Kreditnehmer sollte sich der Kompromisse bewusst sein, die auftreten, wenn Änderungen vorgenommen werden. Im Allgemeinen ist es ein wertvolles Instrument für den Kreditnehmer und eines, das es wert ist, verfolgt zu werden.