Kreditservice-Definition
Was ist Kreditservice?
Der Kreditservice bezieht sich auf die administrativen Aspekte eines Kredits von der Verteilung des Erlöses an den Kreditnehmer bis zur Tilgung des Kredits. Kredit Service beinhaltet monatliche Zahlung Aussagen zu senden, die monatlichen Zahlungen zu sammeln, Führung von Aufzeichnungen über Zahlungen und Salden, Sammeln und Steuern und Versicherung zu zahlen (und Treuhandfonds verwaltet), Mittel zum remittierender Notizhalter und alle folgenden bis delinquencies.
Wie die Kreditbearbeitung funktioniert
Die Kreditbetreuung kann von der Bank oder dem Finanzinstitut, das die Kredite ausgegeben hat, einer auf die Kreditbetreuung spezialisierten Nichtbank oder einem Drittanbieter für das Kreditinstitut durchgeführt werden. Der Kreditservice kann sich auch auf die Verpflichtung des Kreditnehmers beziehen, fristgerechte Tilgungs- und Zinszahlungen für einen Kredit zu leisten, um die Kreditwürdigkeit bei Kreditgebern und Ratingagenturen aufrechtzuerhalten.
Die zentralen Thesen
- Der Kreditservice ist eine Funktion, die von der Bank oder dem Finanzinstitut, die das Darlehen vergeben hat, einem Drittanbieter oder einem auf Kreditservice spezialisierten Unternehmen ausgeführt wird.
- Zu den Kreditservicefunktionen gehören das Einziehen monatlicher Zahlungen, die Zahlung von Steuern und andere Aspekte des Darlehens, die von der Verteilung der Erlöse bis zur Tilgung des Darlehens anfallen.
- Die Verbriefung von Krediten machte den Kreditservice für Banken weniger rentabel.
- Der Kreditservice ist heute eine Branche für sich, und Unternehmen werden durch einen kleinen Prozentsatz der Kreditzahlungen entschädigt.
Die Kreditbetreuung wurde traditionell als Kernfunktion innerhalb der Banken angesehen. Die Banken haben den ursprünglichen Kredit vergeben, so dass es sinnvoll war, dass sie für die Verwaltung des Kredits verantwortlich waren. Das war natürlich, bevor die weit verbreitete Verbriefung von Krediten die Art des Bank- und Finanzwesens im Allgemeinen veränderte. Nachdem Kredite – und insbesondere Hypotheken – in Wertpapiere umgepackt und aus den Büchern einer Bank verkauft wurden, erwies sich die Bedienung der Kredite als weniger rentables Geschäft als die Vergabe neuer Kredite.
So wurde der Kreditservice-Teil des Kreditlebenszyklus von der Vergabe getrennt und dem Markt geöffnet. Angesichts der Buchführungslast der Kreditbearbeitung und der sich ändernden Gewohnheiten und Erwartungen der Kreditnehmer ist die Branche besonders abhängig von Technologie und Software geworden.
Beispiel für Kreditservice
Die Kreditbetreuung ist heute eine Branche für sich. Kreditdienstleister werden entschädigt, indem sie einen relativ kleinen Prozentsatz jeder regelmäßigen Kreditzahlung einbehalten, der als Servicegebühr oder Servicestreifen bezeichnet wird. Diese beträgt in der Regel 0,25 % bis 0,5 % der regelmäßigen Zahlung. Wenn beispielsweise der ausstehende Saldo einer Hypothek 100.000 USD beträgt und die Servicegebühr 0,25% beträgt, ist der Servicer berechtigt, 20 USD (oder (0,0025 / 12) x 100.000) der nächsten Zahlung einzubehalten, bevor er den verbleibenden Betrag an den Noteninhaber weiterleitet.
Besondere Überlegungen zur Kreditbearbeitung
Hypotheken stellen den größten Teil des Kreditservicemarktes dar, der sich auf Immobilienkredite im Wert von mehreren Billionen Dollar beläuft, obwohl auch der Service für Studentendarlehen ein großes Geschäft ist. Ab 2018 waren nur drei Unternehmen dafür verantwortlich, Zahlungen für 93% der ausstehenden staatlichen Studentenkredite in Höhe von 950 Mrd. USD von rund 30 Millionen Kreditnehmern einzuziehen.
In der Zwischenzeit geht der Trend unter den großen Hypothekendarlehensdienstleistern als Reaktion auf wachsende regulatorische Bedenken dahin, sich langsam vom Markt zurückzuziehen. An ihrer Stelle ziehen kleinere Regionalbanken und Nichtbankendienstleister in den Raum ein.
Die Kreditvergabe wurde traditionell von Kreditgebern (Großbanken) durchgeführt, aber kleinere regionale Akteure und Nichtbankdienstleister ziehen in den Raum.
Der Zusammenbruch der Hypotheken während der Finanzkrise 2007-2008 führte zu einer verstärkten Überprüfung der Verbriefungspraxis und der Übertragung von Kreditdienstverpflichtungen. Infolgedessen sind die Kosten für die Kreditvergabe im Vergleich zu vor der Krise gestiegen, und es besteht immer das Potenzial für mehr Regulierung.
In der Zwischenzeit haben einige Kreditdienstleister Technologien eingeführt, um die Compliance-Kosten zu senken , und einige Banken haben sich auch wieder auf die Betreuung ihres eigenen Kreditportfolios konzentriert, um die Verbindung zu ihren Privatkunden aufrechtzuerhalten.