Definition der Darlehensserviceleistung
Was ist Darlehensservice?
Die Kreditvergabe bezieht sich auf die administrativen Aspekte eines Kredits ab dem Zeitpunkt, an dem der Erlös an den Kreditnehmer verteilt wird, bis zur Rückzahlung des Kredits. Kredit Service beinhaltet monatliche Zahlung Aussagen zu senden, die monatlichen Zahlungen zu sammeln, Führung von Aufzeichnungen über Zahlungen und Salden, Sammeln und Steuern und Versicherung zu zahlen (und Treuhandfonds verwaltet), Mittel zum remittierender Notizhalter und alle folgenden bis delinquencies.
Wie die Kreditbearbeitung funktioniert
Die Kreditbearbeitung kann von der Bank oder dem Finanzinstitut durchgeführt werden, die / das die Kredite vergeben hat, von einer auf die Kreditbearbeitung spezialisierten Nichtbank oder von einem Drittanbieter für das Kreditinstitut. Die Kreditbearbeitung kann sich auch auf die Verpflichtung des Kreditnehmers beziehen, pünktliche Zahlungen von Kapital und Zinsen für einen Kredit zu leisten, um die Kreditwürdigkeit bei Kreditgebern und Ratingagenturen aufrechtzuerhalten.
Die zentralen Thesen
- Die Kreditbearbeitung ist eine Funktion, die von der Bank oder dem Finanzinstitut, das den Kredit vergeben hat, einem Drittanbieter oder einem auf die Kreditbearbeitung spezialisierten Unternehmen ausgeführt wird.
- Zu den Darlehensdienstfunktionen gehören das Sammeln monatlicher Zahlungen, die Zahlung von Steuern und andere Aspekte des Darlehens, die ab dem Zeitpunkt der Verteilung des Erlöses bis zur Rückzahlung des Darlehens anfallen.
- Durch die Verbriefung von Krediten wurde die Kreditvergabe für Banken weniger rentabel.
- Die Kreditvergabe ist mittlerweile eine Branche für sich und Unternehmen werden durch einen geringen Prozentsatz der Kreditzahlungen entschädigt.
Die Kreditvergabe wurde traditionell als Kernfunktion innerhalb der Banken angesehen. Die Banken haben den ursprünglichen Kredit vergeben, daher war es sinnvoll, dass sie für die Verwaltung des Kredits verantwortlich sind. Das war natürlich, bevor die weit verbreitete Verbriefung von Krediten die Art des Bank- und Finanzwesens im Allgemeinen veränderte. Nachdem Kredite – und insbesondere Hypotheken – in Wertpapiere umgepackt und aus den Büchern einer Bank verkauft worden waren, erwies sich die Bedienung der Kredite als weniger rentabel als die Aufnahme neuer Kredite.
Daher wurde der Teil der Kreditvergabe im Rahmen des Kreditlebenszyklus von der Kreditvergabe getrennt und dem Markt zugänglich gemacht. Angesichts der rekordverdächtigen Belastung durch die Kreditvergabe und der sich ändernden Gewohnheiten und Erwartungen der Kreditnehmer ist die Branche besonders von Technologie und Software abhängig geworden.
Beispiel für die Kreditbearbeitung
Die Kreditvergabe ist heute eine Branche für sich. Kreditservicer werden entschädigt, indem ein relativ kleiner Prozentsatz jeder periodischen Kreditzahlung einbehalten wird, der als Servicegebühr oder Servicestreifen bezeichnet wird. Dies sind normalerweise 0,25% bis 0,5% der regelmäßigen Zahlung. Wenn beispielsweise der ausstehende Saldo einer Hypothek 100.000 USD beträgt und die Servicegebühr 0,25% beträgt, ist der Servicer berechtigt, 20 USD (oder (0,0025 / 12) x 100.000) der nächsten Zahlung einzubehalten, bevor der verbleibende Betrag an den Noteninhaber weitergegeben wird.
Besondere Überlegungen zur Kreditbearbeitung
Hypotheken machen den größten Teil des Marktes für Kreditdienstleistungen aus, der sich auf Wohnungsbaudarlehen im Wert von Billionen Dollar beläuft, obwohl die Betreuung von Studentenkrediten auch ein großes Geschäft ist. Ab 2018 waren nur drei Unternehmen dafür verantwortlich, Zahlungen für 93% der ausstehenden staatlichen Studentenkredite in Höhe von 950 Mrd. USD von rund 30 Millionen Kreditnehmern einzuziehen.
Unterdessen geht der Trend unter den großen Hypothekendarlehensdienstleistern dahin, sich langsam vom Markt zurückzuziehen, um auf wachsende regulatorische Bedenken zu reagieren. An ihrer Stelle ziehen kleinere Regionalbanken und Nichtbankdienstleister in den Raum.
Die Kreditvergabe wurde traditionell von Kreditgebern (Großbanken) durchgeführt, aber kleinere regionale Akteure und Nichtbankdienstleister ziehen in den Raum.
Der Zusammenbruch der Hypotheken während der Finanzkrise 2007-2008 führte zu einer verstärkten Überprüfung der Verbriefungspraxis und der Übertragung von Verpflichtungen zur Kreditvergabe. Infolgedessen sind die Kosten für die Kreditvergabe im Vergleich zu vor der Krise gestiegen, und es besteht immer das Potenzial für mehr Regulierung.
In der Zwischenzeit haben einige Kreditdienstleister Technologien eingesetzt, um die Compliance-Kosten zu senken , und einige Banken haben sich erneut darauf konzentriert, ihr eigenes Kreditportfolio zu bedienen, um die Verbindung zu ihren Privatkunden aufrechtzuerhalten.