Darlehensänderung
Was ist eine Kreditänderung?
Eine Darlehensänderung ist eine Änderung der Bedingungen eines bestehenden Darlehens durch einen Kreditgeber. Dabei kann es sich um eine Senkung des Zinssatzes, eine Verlängerung der Rückzahlungsfrist, eine andere Kreditart oder eine beliebige Kombination der drei handeln.
Solche Änderungen werden in der Regel vorgenommen, weil der Kreditnehmer den ursprünglichen Kredit nicht zurückzahlen kann. Die meisten erfolgreichen Darlehensänderungsprozesse werden mit Hilfe eines Anwalts oder einer Vergleichsgesellschaft ausgehandelt. Einige Kreditnehmer haben Anspruch auf staatliche Unterstützung bei der Kreditänderung.
So funktioniert die Kreditmodifikation
Obwohl eine Darlehensänderung für jede Art von Darlehen vorgenommen werden kann, sind sie am häufigsten bei besicherten Darlehen wie Hypotheken.
Die zentralen Thesen
- Eine Darlehensänderung wird in der Regel einem Kreditnehmer in einer Finanzkrise gewährt, der das Darlehen nicht zu seinen ursprünglichen Bedingungen zurückzahlen kann.
- Erfolgreiche Bewerber werden in der Regel von einem Rechtsbeistand oder einem anderen professionellen Berater vertreten.
- Einige Verbraucher haben Zugang zu staatlichen Programmen, die Hypothekeninhabern helfen.
Ein Kreditgeber kann einer Kreditänderung während eines Vergleichsverfahrens oder im Falle einer möglichen Zwangsvollstreckung zustimmen. In solchen Situationen ist der Kreditgeber zu dem Schluss gekommen, dass eine Kreditänderung für das Unternehmen weniger kostspielig ist als eine Zwangsvollstreckung oder eine Abschreibung der Schulden.
Ein Darlehensänderungsvertrag ist nicht dasselbe wie ein Stundungsvertrag. Eine Forbearance Vereinbarung bietet kurzfristige Entlastung für einen Kreditnehmer mit einem vorübergehenden finanziellen Problem. Ein Darlehensänderungsvertrag ist eine langfristige Lösung.
Eine Darlehensänderung kann einen reduzierten Zinssatz, eine längere Rückzahlungsfrist, eine andere Art von Darlehen oder eine beliebige Kombination davon beinhalten.
Es gibt zwei Quellen für professionelle Unterstützung bei der Aushandlung einer Darlehensänderung:
- Settlement-Gesellschaften sind gewinnorientierte Unternehmen, die im Auftrag von Kreditnehmern arbeiten, um Schulden zu reduzieren oder zu lindern, indem sie mit ihren Gläubigern abrechnen.
- Anwälte für Hypothekenänderung sind spezialisiert auf Verhandlungen für die Eigentümer von Hypotheken, die in Zahlungsverzug geraten und von der Zwangsvollstreckung bedroht sind.
Einige Kreditnehmer erhalten auch Unterstützung durch die Bundesregierung.
Regierungsprogramme
Modifikationen von Hypothekendarlehen sind die häufigste Art, da es um große Geldsummen geht. Während der Immobilienkrise zwischen 2007 und 2010 wurden mehrere staatliche Kreditanpassungsprogramme für Kreditnehmer aufgelegt.
Einige dieser Programme sind ausgelaufen, aber für einige Kreditnehmer steht weiterhin staatlich geförderte Hilfe bei der Änderung von Darlehen zur Verfügung. Diese schließen ein:
- Fannie Mae, die staatlich geförderte Hypothekenbank, hat ein Programm namens Flex Modification.
- Hypotheken, die von der Federal Housing Authority versichert sind, können durch das FHA-HAMP-Programm der Agentur geändert werden.
- Militärveteranen können beim US-Dept. of Veterans Affairs eine Beratung zu Hypothekenkriminalität in Anspruch nehmen.
Einige traditionelle Kreditgeber haben ihre eigenen Darlehensänderungsprogramme.
Beantragung einer Hypothekendarlehensänderung
Ein Antrag auf Änderung eines Hypothekendarlehens erfordert die Einzelheiten der Finanzinformationen eines Kreditnehmers, der Hypothekeninformationen und der Besonderheiten der Härtesituation.
Jedes Programm hat seine eigenen Qualifikationen und Anforderungen. Diese basieren in der Regel auf dem vom Kreditnehmer geschuldeten Betrag, der als Sicherheit verwendeten Immobilie und den spezifischen Merkmalen der Sicherheiteneigenschaft.
Wenn ein Kreditnehmer genehmigt wird, enthält die Genehmigung ein Angebot mit neuen Kreditmodifikationsbedingungen.