Darlehensproduktion Büro (LPO)
Was ist ein Kreditproduktionsbüro?
Ein Kreditproduktionsbüro (LPO) ist eine Verwaltungsabteilung einer Bank, die sich, wie der Name schon sagt, ausschließlich mit kreditbezogenen Aktivitäten befasst. Die Federal Reserve definiert ein LPO als „eine mit Personal ausgestattete Einrichtung mit Ausnahme einer Zweigstelle, die für die Öffentlichkeit zugänglich ist und kreditbezogene Dienstleistungen wie Kreditinformationen und -anträge erbringt“.
Das LPO selbst, das sowohl vom staatlichen Recht als auch vom Verwaltungsrat der Hauptbankfazilität geregelt wird, kann selbst keine Kredite vergeben, sondern nur administrative Aufgaben in Bezug auf deren Bearbeitung wahrnehmen. Aus diesem Grund verbieten die Vorschriften, dass die LPO-Einrichtung nicht als Filiale der Bank bezeichnet wird – es sei denn, der staatliche Bankenkommissar erteilt einen Antrag auf Filialfunktion. Zu diesem Zeitpunkt kann das Kreditproduktionsbüro eine vollständige Kreditbearbeitung anbieten.
Die zentralen Thesen
- Ein Kreditproduktionsbüro oder LPO ist eine Verwaltungsabteilung einer Bank, die sich ausschließlich auf Kreditanfragen konzentriert.
- Ein LPO befasst sich hauptsächlich mit Anfragen nach Hypotheken für Wohnimmobilien, bearbeitet aber auch andere Arten von Darlehen.
- Das LPO kann keine Kredite direkt vergeben, sondern alle administrativen Funktionen ausführen, die mit dem Anfordern und Empfangen von Krediten verbunden sind.
- Das LPO kann die für die Prüfung eines Kredits erforderlichen Nachforschungen anstellen und sogar vorschlagen, ob das Darlehen genehmigt oder abgelehnt werden soll, muss dann aber den Antrag zur endgültigen Entscheidung an die Bank weiterleiten.
So funktioniert ein Darlehensproduktionsbüro
Das Kreditproduktionsbüro befindet sich auf dem Gelände der Bank oder an einem anderen Ort und prüft und bearbeitet Kreditanträge, um die Einhaltung der Zeichnungsstandards und die Vollständigkeit der Dokumente zu überprüfen. Meist handelt es sich um Wohnhypotheken, aber auch um andere Arten von Darlehen.
Ein LPO-Verarbeiter oder Underwriter führt diese Unterstützungsaufgaben aus: Empfang, Sammlung, Verteilung und Analyse von Informationen, die für die Verarbeitung oder das Underwriting eines Kredits erforderlich sind. Außerdem kommuniziert der LPO-Prozessor mit den Antragstellern, um die für diese Aktivitäten erforderlichen Informationen zu erhalten. Weitere Rollen in einem LPO sind der Leiter der Kreditproduktion, der Kreditspezialist, der Betriebsleiter und der Kundendienstkoordinator.
Ein LPO kann Kunden Informationen über Hypotheken und Kredite zur Verfügung stellen, entweder proprietäres Material von seiner Mutterbank oder allgemeines von einer Regierungsbehörde. LPO-Verarbeiter dürfen jedoch weder Kreditzinsen oder -bedingungen anbieten oder aushandeln, noch dürfen sie Verbraucher über die Zinssätze oder Konditionen für Hypothekendarlehen für Wohnimmobilien beraten.
Sobald alle Daten erfasst und analysiert wurden, leitet das Kreditproduktionsbüro den Antrag zur endgültigen Entscheidung an die Bank selbst weiter. Der leitende Verarbeiter des LPO kann die Genehmigung eines Antrags empfehlen, die eigentliche Entscheidung sollte jedoch vom Home Office oder einer Zweigstelle getroffen werden.
Wenn das Darlehen genehmigt wird, kann das LPO auch dafür verantwortlich sein, den Scheck oder das Geld der Bank an den Darlehensnehmer oder dessen Konto zu liefern.
Ein Kreditproduktionsbüro kann nur dann in einer Zweigstelle tätig sein, wenn die Bank den staatlichen Bankenkommissar erfolgreich um Erlaubnis ersucht.
Besondere Überlegungen für das Darlehensproduktionsbüro
Da es sich nicht um eine vollständige Zweigstelle der Bank handelt, muss das Kreditproduktionsbüro keine Richtlinien oder Beschilderungen der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oder der Verfügbarkeit von Geldern und des Einzugs von Schecks (Regulation CC) veröffentlichen. Das Büro sollte jedoch ein Poster für einen Kreditgeber mit gleichem Wohnraum ausstellen, was überall dort erforderlich ist, wo Einzahlungen eingehen oder Kredite vergeben werden.
LPO vs. Loan Servicer
Obwohl beide Finanzierungsunterstützungsdienste anbieten, ist ein LPO nicht dasselbe wie ein Kreditdienstleister. In der Tat arbeiten die beiden an verschiedenen Enden des Prozesses. LPOs dürfen den Prozess nur vom Antrag bis zur Auszahlung eines Darlehens verwalten. Im Gegensatz dazu verwaltet der Darlehensdienstleister ab dem Zeitpunkt, an dem der Erlös eines Darlehens verteilt wird, bis zur Rückzahlung des Darlehens.
Die Verwirrung entsteht oft, weil Kredite heutzutage oft von Dritten bedient werden, die von der Institution, die sie ausgegeben hat, getrennt sind. Traditionell war die Kreditvergabe eine Kernfunktion, die von Banken wahrgenommen und in diesen untergebracht wurde. Heutzutage können die Aufgaben von einem auf Kreditdienstleistungen spezialisierten Nichtbankenunternehmen oder einem Subdienstleister wahrgenommen werden, der als Drittanbieter für Kreditinstitute tätig ist.