Kreditproduktionsstelle (LPO)
Was ist eine Kreditproduktionsstelle?
Ein Kreditproduktionsbüro (LPO) ist ein Verwaltungsbereich einer Bank, der sich, wie der Name schon sagt, ausschließlich mit kreditbezogenen Aktivitäten befasst. Die Federal Reserve definiert einen LPO als „eine Einrichtung mit Personal, die keine Zweigstelle ist, die der Öffentlichkeit zugänglich ist und kreditbezogene Dienstleistungen wie Kreditinformationen und -anträge bereitstellt“.
Sowohl durch Landesrecht als auch durch den Verwaltungsrat der Hauptbank reguliert, kann die LPO selbst keine Kredite vergeben, sondern nur administrative Aufgaben zu deren Bearbeitung wahrnehmen. Aus diesem Grund verbieten die Vorschriften, dass die LPO-Einrichtung nicht als Filiale der Bank bezeichnet wird – es sei denn, der staatliche Bankenkommissar erteilt einen Antrag auf Filialfunktion. Zu diesem Zeitpunkt kann das Kreditbearbeitungsbüro den vollständigen Kreditservice anbieten.
Die zentralen Thesen
- Ein Kreditproduktionsbüro oder LPO ist eine Verwaltungsabteilung einer Bank, die sich ausschließlich auf Kreditanträge konzentriert.
- Ein LPO befasst sich hauptsächlich mit Anträgen auf Hypotheken für Wohnimmobilien, bearbeitet aber auch andere Arten von Darlehen.
- Das LPO kann keine Kredite direkt vergeben, kann aber alle administrativen Funktionen übernehmen, die mit der Beantragung und Entgegennahme von Krediten einhergehen.
- Der LPO kann die für die Kreditüberlegung notwendigen Recherchen durchführen und sogar vorschlagen, ob der Kredit bewilligt oder abgelehnt werden soll, muss dann aber den Antrag zur endgültigen Entscheidung an die Bank weiterleiten.
So funktioniert ein Kreditbearbeitungsbüro
In den Räumlichkeiten der Bank oder an einem anderen Ort gelegen, prüft und bearbeitet das Kreditbearbeitungsbüro Kreditanträge und prüft die Einhaltung der Zeichnungsstandards und die Vollständigkeit der Dokumente. Es befasst sich am häufigsten mit Hypotheken für Wohnimmobilien, bedient aber auch andere Arten von Darlehen.
Ein LPO-Prozessor oder Underwriter übernimmt diese Support-Aufgaben: Empfang, Sammlung, Verteilung und Analyse von Informationen, die für die Bearbeitung oder das Underwriting eines Kredits erforderlich sind. Außerdem kommuniziert der LPO-Prozessor mit den Antragstellern, um die für diese Aktivitäten erforderlichen Informationen zu erhalten. Weitere Rollen in einem LPO sind der Leiter der Kreditproduktion, der Kreditspezialist, der Betriebsleiter und der Kundendienstkoordinator.
Ein LPO kann Kunden Informationen über Hypotheken und Kredite zur Verfügung stellen, entweder proprietäres Material von seiner Mutterbank oder allgemeines von einer Regierungsbehörde. LPO-Verarbeiter dürfen jedoch keine Kreditzinsen oder -bedingungen anbieten oder verhandeln, noch dürfen sie Verbraucher zu Hypothekenzinsen oder -bedingungen für Wohnimmobilien beraten.
Nachdem alle Daten gesammelt und ausgewertet wurden, leitet die Krediterstellungsstelle den Antrag zur endgültigen Entscheidung an die Bank selbst weiter. Der Senior Processor des LPO kann die Genehmigung eines Antrags empfehlen, aber die eigentliche Entscheidung sollte vom Homeoffice oder einer Zweigstelle getroffen werden.
Wenn der Kredit genehmigt wird, kann der LPO auch dafür verantwortlich sein, dem Kreditnehmer oder dessen Konto den Scheck oder die Gelder der Bank auszuhändigen.
Eine Kreditproduktionsstelle kann nur dann als Zweigstelle tätig werden, um die volle Kreditbetreuung zu gewährleisten, wenn die Bank erfolgreich den staatlichen Bankenkommissar um Erlaubnis ersucht.
Besondere Erwägungen für die Kreditvergabestelle
Da es sich nicht um eine vollständige Filiale der Bank handelt, ist das Kreditbearbeitungsbüro nicht verpflichtet, Policen oder Beschilderung der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oder Verfügbarkeit von Geldern und Einzug von Schecks (Regulation CC) zu veröffentlichen. Die Geschäftsstelle sollte jedoch ein Poster der Kreditgeber für gleichberechtigten Wohnraum aushängen, das überall dort vorgeschrieben ist, wo Einlagen erhalten oder Kredite vergeben werden.
LPO vs. Loan Servicer
Obwohl beide Finanzierungsunterstützungsdienste anbieten, ist ein LPO nicht dasselbe wie ein Kreditdienstleister. Tatsächlich agieren die beiden an unterschiedlichen Enden des Prozesses. LPOs dürfen nur den Prozess von der Beantragung bis zur Auszahlung eines Darlehens verwalten. Im Gegensatz dazu verwaltet der Darlehensdienstleister ab dem Zeitpunkt, an dem der Erlös eines Darlehens verteilt wird, bis zur Rückzahlung des Darlehens.
Die Verwirrung entsteht oft, weil Kredite heutzutage oft von Dritten unabhängig von der Institution, die sie ausgegeben hat, bedient werden. Traditionell war die Kreditvergabe eine Kernfunktion, die von Banken wahrgenommen und in diesen untergebracht wurde. Heutzutage können die Aufgaben von einem auf Kreditdienstleistungen spezialisierten Nichtbankenunternehmen oder einem Subdienstleister wahrgenommen werden, der als Drittanbieter für Kreditinstitute tätig ist.