Definition der Kreditsperre
Was ist eine Kreditsperre?
Eine Kreditsperre bezieht sich auf das Versprechen eines Kreditgebers, einem Kreditnehmer einen bestimmten Zinssatz für eine Hypothek anzubieten und diesen Zinssatz für einen vereinbarten Zeitraum zu halten.
So funktioniert eine Kreditsperre
Eine Kreditsperre garantiert einem Kreditnehmer, dass ein Hypothekengeber nach Abschluss einen Kredit mit einem bestimmten Zinssatz zur Verfügung stellt. In der Regel bieten Kreditgeber potenziellen Kreditnehmern Angebote an, die die zum Zeitpunkt des Angebots und nicht zum Zeitpunkt der Abwicklung vorherrschenden Zinssätze widerspiegeln. Der angegebene Preis beinhaltet auch eine Marge des Kreditgebers. Die Zinssätze können vor der Schließung steigen oder fallen, so dass eine Kreditsperre den Kreditnehmer vor einem Anstieg der Zinssätze während der Sperrfrist schützt. Ein Kreditgeber bietet manchmal eine Kreditsperre als bestimmten Zinssatz zuzüglich einer Anzahl von Punkten an. Punkte stellen eine Gebühr dar, die bei der Vergabe eines Darlehens gezahlt wird, um während der Laufzeit des Darlehens einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten.
Bei sinkenden Zinsen hat der Kreditnehmer die Möglichkeit, vom Vertrag zurückzutreten. Die Wahrscheinlichkeit eines solchen Rückzugs wird als Fallout-Risiko für den Kreditgeber bezeichnet. Der Kreditnehmer sollte jedoch sehr darauf achten, dass der Sperrvertrag einen Widerruf zulässt.
In einigen Fällen, in denen die geltenden Zinssätze während der Sperrfrist sinken, hat der Kreditnehmer möglicherweise die Möglichkeit, eine Float-Down-Bestimmung zu nutzen, um einen neuen, niedrigeren Zinssatz zu sichern. Wie bei jeder Funktion, die das Zinsrisiko für den Kreditgeber erhöht, ist eine Floating-Down-Rückstellung nur gegen zusätzliche Kosten für den Kreditnehmer verfügbar.
Leihschlösser dauern in der Regel 30 oder 60 Tage. Sie sollten mindestens den Zeitraum abdecken, der für die Bearbeitung des Kreditantrags des Kreditnehmers durch den Kreditgeber erforderlich ist. Ein Beispiel für eine kurze Sperrfrist ist eine, die kurz nach Abschluss des Kreditgenehmigungsverfahrens abläuft. In einigen Fällen kann diese Sperrfrist nur wenige Tage betragen. Ein Kreditnehmer kann die Bedingungen einer Kreditsperre aushandeln und oft die Laufzeit der Sperre gegen eine Gebühr oder einen etwas höheren Satz verlängern.
Eine Kreditsperre schützt den Kreditnehmer während der Sperrfrist vor einem Anstieg der Zinsen.
Loan Lock vs. Loan Commitment
Es lohnt sich, zwischen einer Kreditsperre und einer Kreditzusage zu unterscheiden. Eine Kreditzusage kann sich auf eine kommerzielle Kreditlinie beziehen, aber in Bezug auf einen Hypothekenvertrag bezieht sich der Begriff auf die Absicht eines Kreditgebers, einen bestimmten Betrag zu einem unbestimmten Zeitpunkt in der Zukunft zu verleihen. Die Zusage kann eine Kreditsperre enthalten oder nicht. Im Allgemeinen nutzt ein Kreditnehmer die Zusage eines Kreditgebers, um sein Angebot für den Verkäufer einer Immobilie in einem wettbewerbsorientierten Bieterumfeld attraktiver zu machen.