Kreditausschuss
Was ist ein Kreditausschuss?
Ein Kreditausschuss ist der Kredit- oder Verwaltungsausschuss einer Bank oder eines anderen Kreditinstituts. Sie besteht in der Regel aus leitenden Angestellten mit Führungsbefugnis. Der Kreditausschuss analysiert und genehmigt oder lehnt jeden Kredit ab, für den der ursprüngliche Kreditsachbearbeiter nicht befugt ist, zu genehmigen, in der Regel solche mit großem Umfang oder höherem Risiko. Der Ausschuss stellt sicher, dass das Darlehen der Standardkreditpolitik des Instituts entspricht. Ist dies der Fall, kann der Ausschuss der Finanzierung und Auszahlung des Darlehens mit einer verbindlichen Zusage zustimmen.
Die zentralen Thesen
- Ein Kreditausschuss besteht aus der obersten Leitung eines Kreditinstituts mit der Befugnis, Kredite zu genehmigen, die der ursprüngliche Kreditsachbearbeiter nicht zu genehmigen hat.
- Die Kreditarten, die ein Kreditausschuss prüft, sind im Allgemeinen groß und/oder riskant.
- Die Aufgabe des Kreditausschusses besteht darin, sicherzustellen, dass der zu prüfende Kredit den regulatorischen Standards, der Kreditvergabepolitik des Unternehmens und der Kreditrisikobereitschaft des Unternehmens entspricht.
- Kreditausschüsse bewerten Faktoren wie risikomindernde Faktoren, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, die Zahlungshistorie in der Vergangenheit, ausstehende Schulden und die aktuelle Liquidität.
- Die drei wichtigsten Kreditauskunfteien in den USA stellen wichtige Kreditinformationen über Kreditnehmer bereit, die Kreditausschüssen bei ihrer Entscheidung helfen.
- Der Kreditausschuss legt auch die Maßnahmen fest, die bei kriminellen Krediten zu ergreifen sind.
Einen Kreditausschuss verstehen
Ein Kreditausschuss ist in der Regel für die regelmäßige Bonitätsprüfung der fälligen Kredite der Bank zuständig, deren Bedingungen kurz vor dem Abschluss stehen und verlängert werden müssen. Zum Beispiel wäre ein 10-jähriges Darlehen in seinem neunten Jahr ein fälliges Darlehen und kann verlängert werden, wenn der Darlehensnehmer an einer Verlängerung des Darlehens interessiert ist. Manchmal kann eine Bank den ursprünglichen Kreditrahmen verlängern, jedoch muss der Kreditausschuss dafür sorgen, dass dies nach einem ordnungsgemäßen Verfahren erfolgt. Für die Bank ist es wichtig, darauf zu achten, dass sich die Bonität des Kreditnehmers nicht verschlechtert hat.
Neben der Überprüfung fälliger Kredite ist ein Kreditausschuss für die Prüfung neuer Kredite verantwortlich, die groß, komplex oder mit einem hohen Risiko verbunden sein können. Diese Arten von Darlehen liegen normalerweise über der Autorität des Erstdarlehensbeauftragten und bedürfen der Zustimmung des oberen Managements, z. B. des Chief Risk Officer (CRO) und des Chief Financial Officer (CFO).
Bestimmung der Kreditqualität
Um die Bonität eines Kreditnehmers zu bestimmen, wird ein Kreditausschuss eine Bewertung durchzuführen, die Faktoren wie die Kreditnehmer Vergangenheit Rückzahlung Geschichte und umfasst Kredit – Score, zusammen mit dem Wert der Vermögenswerte und Schulden auf dem individuellen Bilanz, den Zweck des Darlehens, das Risiken der Branche, in der die Person oder Firma tätig ist, Prognosemodelle und andere Informationen, die ein klares Bild der potenziellen Risiken des Kreditnehmers zeichnen. Ein Kreditausschuss analysiert und genehmigt oder lehnt den Kredit anschließend ab. Es kann den Kredit auch genehmigen, jedoch zu völlig anderen Bedingungen als der Kreditnehmer beabsichtigt, wodurch die Risiken gemindert werden.
Die drei Kreditauskunfteien in den Vereinigten Staaten sind Experian, Transunion und Equifax, die die Kredithistorie der Verbraucher melden, aktualisieren und speichern, die Kreditausschüsse in ihre Entscheidung einbeziehen, einem einzelnen Kreditnehmer einen Kredit zu gewähren. Die fünf Hauptfaktoren, die diese Agenturen bei der Berechnung einer Kreditwürdigkeit verwenden, sind das Zahlungsverhalten, der geschuldete Gesamtbetrag, die Dauer der Kreditwürdigkeit, Kreditarten und neue Kredite.
Auf einem Darlehen sammeln
Ein Kreditausschuss legt auch fest, welche Inkassomaßnahmen für überfällige Kredite ergriffen werden sollen. Je nach Politik des kreditgebenden Instituts kann der Ausschuss bei Überschreitung des Fälligkeitstermins entweder sofort eine Verzugsgebühr erheben oder dem Kreditnehmer eine Nachfrist gewähren.
Um das Konto in Ordnung zu bringen, muss der Kreditnehmer die erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen einschließlich etwaiger Verzugsgebühren leisten. Einzelpersonen oder Unternehmen, die mit der Kreditzahlung 30 Tage im Rückstand sind, werden normalerweise feststellen, dass das überfällige Konto ihre Kreditauskunft beeinflusst hat.
Schließlich wird ein Kreditausschuss auch damit beauftragt, sicherzustellen, dass die Bank alle Vorschriften einhält. Dies kann nicht nur Kreditvergabeverfahren, sondern auch Konkurs und Zwangsverwaltungsangelegenheiten umfassen und sich sogar auf die Überprüfung von Marketingmaterialien erstrecken, die potenziellen Kunden zur Verfügung gestellt werden.